Månedsoversikt for juli.

Jeg begynner nå arbeidet med min vanlige månedlige oversikt over formue og gjeld. Jeg har et excelark der jeg hver måned fører opp verdien av alle investeringer og all gjeld. Dette gjøres for å se utviklingen av bruttoformue, nettoformue og forskjellig typer gjeld. Hensikten er å se om det går rette veien og motivere for nødvendige endringer.
Verdien av investeringene har økt med 11,56 %. Det er totalen av verdiøkning og nye investeringer. Bruttoformuen har økt med 10,41 %. Gjelden har økt med 1,81 % totalt. Nettoformuen har økt med 1,08 %.

Akkumulert formue generert av bloggen pr 31.07.2012:

DNB Nordic Technology kr 2070
DNB Finans kr 2106
Bankinnskudd kr 160,12
Totalt kr 4336,12

Investering i KLP Pensjon II

Jeg har tidligere flyttet penger fra DNB Obligasjon (I) til KLP Pensjon II ganske enkelt fordi jeg mente det ville gi en høyere avkastning. Jeg sparer i IPS der jeg har 20 % av investeringene i obligasjonsfond. Jeg har nå sett tilbake for å se om denne omplasseringen har gitt økt avkastning.

Andelene i KLP Pensjon II har en verdi på 1296,15 pr i dag. Da jeg byttet 13.06.2012 var andelsprise 1271,5749. Dette er en økning på 1,93 %. Spørsmålet er hvilken avkastning jeg ville fått om pengene ble stående i DNB Obligasjon (I). Den 13.06.2012 var kursen 11252,3426, mens den nå er på 11414,29. Dette er en økning på 1,44 %. Jeg har altså fått en halv prosent høyere avkastning på en og en halv måned bare ved å bytte fond.

Jeg foretok en sammenligning av disse to fondene da jeg byttet og kom til den konklusjon KLP Pensjon II ga høyere avkastning uansett hvilken periode jeg sammenlignet. KLP Pensjon II har også et lavere forvaltningshonorar, noe som gjør at du får høyere avkastning. KLP Pensjon II har et høyere standardavvik, noe som betyr at verdien svinger noe mer enn DNB Obligasjon (I). Risikoen er likevel svært lav siden KLP Pensjon II er et obligasjonsfond som kun investerer " i rentebærende verdipapirer med høy kredittverdighet, utstedt, eller garantert, av den norske stat, fylkeskommuner, kommuner, banker og kredittforetak (maksimalt 20 % kredittvekt). Fondet er velegnet for investorer med en noe lengre investeringshorisont. Fondet har en forsiktig investeringsprofil. Fondets varighet skal ligge i intervallet 4 til 6 år." Sitatet er hentet fra nettsidene til Nordnet.

På Nordnet er det veldig enkelt å sammenligne fond. Når jeg sammenligner DNB Obligasjon (I) og KLP Pensjon II så ser jeg at sistnevnte fond systematisk gir høyere avkastning. Det gjelder uansett om du ser på utviklingen siste uke, siste måned, hittil i år, siste 3 mnd. siste 6 mnd. siste 3 år, siste 5 år eller siste 10 år. Det eneste unntaket er at ser du på kursutviklingen i dag har DNB Obligasjon (I) gått ned med 0,03 %, mens KLP Pensjon II har gått ned med 0,12 %. Avkastningen siste 3 år har vert på 7,1 % årlig og 7,3 % årlig. Dette ligger godt over det du må ha for å slå inflasjon, gevinstbeskatning og formueskatt.

Fondet passer fint for de som vil ha en trygg solid og langsiktig sparing. Er man lite fornøyd med renten i banken og usikker på å investere i aksjefond kan dette være et godt alternativ. Du kan eventuelt flytte deler av sparingen over i aksjefond senere når du er klar til det. Ønsker du å spare i dette fondet kan det med fordel gjøres via Nordnets Investeringskonto Zero, hvis du ikke vil bruke IPS, slik at du slipper skatt frem til du tar ut pengene. Nordnet tilbyr nå 300 kr til alle som setter opp spareavtale.

Jeg har tidligere omtalt trygg sparing som er bedre enn banken. Jeg har også skrevet en artikkel der jeg forklarer litt om obligasjonsfond.

Du taper på sparing i bank

De som betaler formueskatt vil oppleve at de får negativ avkastning på sparekontoen. Det finnes mange grunner til å spare. Noen spare for å ha i en reserve, noen sparer til utgifter de vet de får i fremtiden. Det er også noen som kutter forbruket i dag for å spare slik at de kan få et høyere forbruk i fremtiden. Problemet er bare at dette ofte ikke er mulig. Betaler du formueskatt og vanlig skatt på avkastningen så vil inflasjonen gjøre banksparing direkte ulønnsomt. Noen få sparer i Nordax Finans og får 4 % rente. 100 kr vil da vokse til 104 kr på et år. Så kommer staten og tar 1,144 kr i formueskatt og 1,12 kr i inntektsskatt. Da står du igjen med 1,736 kr i avkastning. Med inflasjon på 2,5 % går du dermed i tap. Dersom du lar være å kjøpe en vare til 100 kr i år og sparer pengene til neste år vil du etter skatt sitte igjen med 101,736 mens prisen på varen har steget til 102,50 kr. Dersom du sparer for å få en høyere levestandard så må du ha en avkastning etter skatt som slår inflasjonen. Du må opp i over 5,08 % avkastning for å slå inflasjonen hvis vi legger til grunn 2,5 % inflasjon. Det er selvfølgelig mulig at inflasjonen kan bli høyere slik at du må ha enda høyere avkastning. Det er bare verdipapirer og fond som kan gi en slik avkastning på vanlig sparing. Investeringer i eiendom eller egen virksomhet er et alternativ for de som har mulighet til større engangsinvesteringer, men er kanskje ikke like aktuelt for lønnsmottakere som kan legge til side en tusenlapp eller to hver måned.
Skal du spare langsiktig så må du inn i fond og hold deg unna rene pengemarkedsfond og "korte" obligasjonsfond. Følg gjerne min oppskrift på langsiktig sparing.

Gjør arveoppgjøret billigst

Ved arv skal staten ha sitt i form av arveavgifter selv om verdier bare flyttes fra en generasjon til en annen. Planlegges dette og gjøres mens foreldrene er i live kan en spare mye. Jeg skal ikke gå gjennom hele regelverket, men kun nevne noen triks som kan redusere utgiftene.

Du kan arve 470.000 kr fra hver av foreldrene uten å betale arveavgift. De neste 330.000 får en avgift på 6 %. Resten har avgift på 8 %. Dette gjelder for arv fra foreldre, besteforeldre og barn. Arver du noen andre er satsene 10 og 15 %

1. Gaver
Foreldrene kan gi barna gaver uten at det beregnes arveavgift. Det betyr at innbo, løsøre og penger kan gradvis overføres uten avgift. For slike avgiftsfrie gaver er det en årlig beløpsgrense på 1/2 ganger grunnbeløpet i folketrygden. For 2012 er beløpet 39608 kr. det justeres opp årlig.

2. Bo- og bruksrett.
Dersom fast eiendom som foreldrene bruker overføres tidlig til barna kan en spare mye.
Foreldrene kan beholde en rett til å bruke huset eller fritidseiendommen resten av livet. Dette reduserer avgiftsgrunnlaget betydelig. Du får størst reduksjon hvis foreldrene er unge.
En annen fordel er at eiendommen kan stige i verdi frem til foreldrene dør. Da kan det være gunstig å overføre eiendommen tidlig,

Dette fungerer bare hvis barna senere kan selge med skattefri gevinst. For bolighus, fritidshus og gårdsbruk så er det spesielle regler som gjør at det i noen tilfeller blir fritatt for skatt på gevinst.

3. Hoppe over en generasjon
Dersom hensikten med å arve ikke er at du selv skal bruke arven selv, men at dine barn skal nyte godt av den bør arven gå direkte fra dine foreldre til dine barn. Da betales arveavgift bare en gang.

Inntekter fra TradeDoubler

Jeg har nå for tredje måned på rad fått penger fra TradeDoubler. Det er fremdeles moderate inntekter. Bloggen min har en enkel utforming uten mange avanserte funksjoner. Jeg har kun noen og tredve unike besøkende pr dag. Selv om beløpene jeg får utbetalt ikke er store er det fascinerende at det ikke skal mer til for å tjene penger. Jeg har flere andre blogger og håper å få opp besøk og inntekter på dem. Det har jeg tenkt å klare ved å ganske enkelt legge ut mer innhold. Klarer jeg å tjene penger på de andre bloggene så håper jeg at totalen kan bli så høy at det virkelig monner. Jeg tjener mye mer etter at jeg registrerte meg på TradeDoubler. Adsense reklamen gir en utbetaling med over et halvårs mellomrom. det er åpenbart at Adsense er en mye dårligere inntektskilde enn TradeDoubler.

Passiv inntekt krever aktiv innsats

Mange drømmer om å leve av passiv inntekt. De ser gjerne for seg et liv der de har en formue som er så stor at den genererer en passiv inntekt gøy nok til å leve av. Da slipper en å arbeide og kan bruke tiden til det en vil. Det høres ut som en drøm. For mange er det bare drømmerier. Men noen forsøker å virkeliggjøre drømmen. Det finnes nok an nettsider og bøker som forteller om hvordan en kan generere passiv inntekt. Dette er drømmeselgere. Det er selvfølgelig mulig å tjene penger på noe annet enn en vanlig jobb. Det er imidlertid slik at mye av det som blir omtalt som passiv inntekt krever så mye arbeidsinnsats at begrepet passiv inntekt blir helt meningsløst. Man kan ha penger i banken og få rente inntekter eller man kan investere i aksjer som betaler utbytte. Men ellers så finnes det lite som gir penger uten aktiv innsats.

Utleievirksomhet.

Det å leie ut en eller flere leiligheter blir ofte fremstilt som passiv inntekt. Det er feil. Utleievirksomhet er næringsvirksomhet. Du får ikke penger uten å jobbe for det. Skal overskuddet bli stort nok til å leve av må du ha flere utleieenheter. Du må markedsføre leilighetene, ha visning vurdere potensielle leietakere, forhandle og skrive kontrakt. Du må vedlikeholde leilighetene eller skaffe håndverkere når det trengs, finne håndverkere, sjekke ut rykte de har, gjøre avtaler, inspisere arbeidet og eventuelt protestere. Dette krever hardt arbeid. Du må selvfølgelig være tilgjengelig for leietakere dersom de har klager. Du må kanskje rette opp feil og mangler og diskutere hvem som skal betale for hva. Betaler ikke leietaker husleie i tide må du håndtere det og eventuelt gå til utkastelse. Uansett så taper du penger når leietaker ikke betaler i tide. Du må i verste fall ta opp kortsiktige lån for å dekke dine løpende utgifter. Det vil også kunne finne sted tvister som må løses ved forhandlinger eller via rettsapparatet. Det kan også finne sted ren svindel der leietakeren leier ut leiligheten ulovlig, tar depositum og forskuddsbetaling for deretter å forsvinne. Dette må du være forberedt på og kunne ta deg av når slike ting inntreffer. Jeg sier ikke at utleie er en dårlig forretnings ide. Jeg vil bare påpeke at utleie er næringsvirksomhet. Det er ikke passiv inntekt.

Blogging

Vi har sett reklamen som sier "tjen penger mens du sover". Det er mulig at pengene tikker inn mens du sover, men arbeidet må du gjøre når du er våken.
Du må finne ut hvor du vil ha bloggen, velge mellom gratisblogg eller betalt webhotell. Så må du velge formater og maler. Når det er gjort er det å skrive poster og legge til bilder og grafikk. Kanskje må du lære mer teknologi. Skal du bruke WordPress så må du kanskje lære det. Kan du lite om design så må du kanskje lære det også. Du må sette deg inn i avtalevilkår, lover og regler. Du må finne ut hvor du kan hente bilder og annet materiale og sette deg inn i vilkårene for bruk. Du må skaffe inntekter til bloggen. Du må skaffe sponsorer eller annonsører og vurdere hvilke annonsører du ønsker, så kommer alt arbeidet med å få lesere til bloggen. Du må spre budskapet der det er mulig. Det viktigste av alt er å levere nye artikler av høy kvalitet kontinuerlig. Alt dette er arbeid som må følges opp hele tiden. Bare noe så enkelt som rettskriving er tidkrevende. Skal du tjene penger på blogging krever det en aktiv innsats. Det er ikke passiv inntekt.

Royalty

Skriver man e-bøker eller vanlige bøker kan en tjene penger når folk kjøper boken eller laster den ned. Men du må da først produsere verket, få det publisert og så foreta markedsføring. Dette krever selvfølgelig en aktiv innsats. En bok vil etter en stund ikke selge like mye og du må da bruke mer tid på markedsføring og til slutt skrive en ny en. Det er en kontinuerlig jobb.

Noen ord til slutt

Det er godt mulig at inntekter fra denne type virksomhet blir så lønnsom at du kan leve av det. Det er også mulig at du kan få noe mer interessant å holde på med enn en vanlig jobb.
For noen vil disse aktivitetene være så lønnsomt at de får mer fritid. Men å kalle slikt for passiv inntekt blir feil,

Vil du ha arbeidsfrie inntekter må du jobbe hardt for det.

Problemfri utleie.
Få skattefrie leieinntekter.

Få 300 kr i fond fra Aberdeen

Alle som etablerer spareavtale i fond hos Nordnet i juli og august får 300 kr i fond fra Aberdeen.
Nordnet tilbyr 500 fond fra 40 fondsforvaltere. De fleste fond har 100 kr i minsteinnskudd. Du kan velge om du vil spare via en vanlig aksje- og fondskonto eller i Investeringskonto Zero.
Nordnet tar ikke noe administrasjonsgebyr eller gebyr for å sette penger inn på konto. Med en investeringskonto kan du kjøpe, selge og flytte penger rundt uten å betale skatt før pengene tas ut. Du får ikke skjermingsfradrag. Ved investeringer i rentefond får du uansett ikke skjermingsfradrag. Det gjør Investeringskonto Zero passer fint for investeringer i rentefond. Du må betale en forsikringspremie på 0,04 % årlig. Denne forsikringen betaler ut 101 % av saldo til dine arvinger.

En vanlig aksje- og fondskonto med skjermingsfradrag kan være bedre hvis du investerer langsiktig i aksjefond. Kjøper du andeler i flere aksjefond og rebalanserer dette en gang i året som helt eller delvis gjøres ved å justere nye innskudd så er en vanlig aksje- og fondskonto bedre. Dersom du ønsker å geare opp investeringene må du ha en vanlig aksje- og fondskonto, fordi Investeringskontoen ikke kan belånes. Selv om slik belåning øker risikoen så mener jeg at det normalt er lønnsomt. Etter et børskrakk vil det være spesielt gunstig å geare investeringene.

Studielån og inntekt

Kunnskapsdepartementet har snudd slik at renter fra BSU ikke vil ha innvirkning på studielån. Det er selvfølgelig gledelig for de studenter som jobber ved siden av studiene og sparer i BSU. Men det er fortsatt slik at all skattepliktige inntekter skal telle likt. Det kan virke rettferdig at kapitalinntekt. pensjoner og arbeidsinntekt blir behandlet likt. Problemet i forhold til BSU er at staten belønner sparing til boligformål samtidig som staten straffer slik sparing med mindre stipend. Det virket som staten ikke helt har bestemt seg. Et viktig poeng er at du kan ikke ta ut penger fra BSU til å betale skatt av renter eller til å finansiere studier. De som sparer utenom BSU vil kunne oppleve at kapitalinntekt begrenser hvor mye de kan arbeide. Det er kun skattepliktige inntekter som teller. Det er sannsynligvis gjort for å forenkle kontrollen. De bare sjekker ligninga og foretar så kutt i stipend og tilsvarende økning i lånet. Investerer du i aksjer eller aksjefond betaler du ikke skatt før du selger. Selger du først året etter at du er ferdig med studiene så vil ikke avkastningen ha noen betydning for studielån. For studenter som ønsker å investere i noe tryggere kan Nordnets Investeringskonto Zero være et alternativ. Du kan invester i aksjefond, obligasjonsfond eller pengemarkedsfond og flytte penger rundt uten at det blir beskattet. Ved å plassere penger i et pengemarkedsfond får du avkastning på nivå med en god høyrentekonto og kun marginalt høyere risiko.

I 2012 kan du ha inntekt på kr 145.400 uten at det reduserer stipendet. Dersom du er student mindre enn 7 måneder i 2012 er inntektsgrensen kr 363.501. I 2013 er beløpsgrensene kr 151.216 og kr 378.041

Les min artikkel om hvordan du kan utnytte studielånet best mulig.

Ferie resten av livet

Dine Penger har en interessant artikkel om hva det kreves for å oppnå den ultimate drømmen, ferie resten av livet. Artikkelen har også en kalkulator der folk kan se hvor mye en må ha i formue for å kunne leve av det resten av livet. Formuen du må ha i følge denne kalkulatoren er ekstremt høy, gjerne 20 millioner.

Det er flere forhold som gjør at du kan klare deg med betydelig mindre formue enn denne kalkulatoren gir inntrykk av.

Du kan og bør endre innstillingene i denne kalkulatoren. Den har som utgangspunkt at du ønsker en årsinntekt etter skatt på 400.000 kr. Jeg har en årsinntekt på det nivået før skatt, betaler gjeld og husleie og klarer meg. Hadde jeg vært gjeldfri og eid bolig så kunne jeg levd godt på en skattepliktig inntekt godt under 400.000 kr. Trekker vi så ut skatten så mener jeg bestemt at en inntekt på 300.000 kr etter skatt er mer enn nok. Modellen tar heller ikke hensyn til pensjoner folk får. Fra fylte 67 år er alle i Norge garantert en pensjon som det er mulig å leve av dersom en eier bolig og er gjeldfri. Selv om du skulle ønske noe inntekt på toppen så blir det betydelig mindre enn de 400.000 etter skatt som modellen regner med. Dersom man legger inn en inntekt etter skatt på 300.000 i året frem til 67 år og etter dette kanskje en 150.000 etter skatt på toppen av pensjon så vil den formuen du trenger bli betydelig mindre enn 20 millioner. Modellen tar heller ikke hensyn til at mange ønsker å flytte til f.eks. Spania der leve kostnadene er lavere. Flytter du utenlands så vil du sannsynligvis også betale mindre skatt. De har tatt utgangspunkt i at pengene plasseres i bank til 4 % rente som skattlegges fortløpende, men på enkelte typer investeringer f.eks. investeringskonto eller unit link skattlegges kun realisert gevinst. Investerer du 1000 kr som over tid vokser til 2000 kr, så er halvparten av dette avkastning og resten er den originale investeringen. Tar du ut f.eks. 100 så blir halvparten av dette ansett som gevinst og beskattet, mens de resterende 50 kr bare blir ansett som en tilbakebetaling av den opprinnelige investeringen. Dette betyr at du får en utsettelse med skatten og at dersom det er noe skattepliktig gevinst igjen når du dør blir dette ikke skattlagt. Det blir eventuelt beregnet arveavgift på hele beløpet. Skal du ta ut en avkastning hvert år må du selge andeler og disse andelene har en kostpris som trekkes fra ved beskatning. Har du invester direkte i vanlige aksjefond og ønsker å ta ut noe hvert år så vil skattemyndighetene anse at de andeler du kjøpte først er de du selger først. Du vil da kunne oppleve at du får en stor skattepliktig gevinst på de første uttakene og at det så blir lavere skatt senere. I tillegg til dette får du et skjermingsfradrag som gjør at ikke hele gevinsten blir beskattet. Ved dødsfall gjelder det samme, nemlig at urealisert gevinst ikke blir beskattet, men inngår i grunnlaget for arveavgift.
Modellen regner også med en for lav avkastning. Skal pengene vare livet ut kan deler av formuen plasseres i investeringer som gir høyere avkastning enn bankinnskudd. Obligasjonsfond og passive aksjefond er gode alternativer for den delen av formuen som ikke skal brukes de første årene.

Kortsiden: En ny blogg om kredittkort

Jeg har nå startet Kortsiden. Det er en blogg om kredittkort og forbrukslån. Den er etabler hovedsakelig for å gi meg inntekter samtidig som det kan være greit å en egen blogg om dette. Sparesiden var opprinnelig men å gi folk råd om hvordan de kunne spare seg opp en formue ved å kutte forbruk og kostnader slik at de fikk penger til sparing. Det å håndtere kredittkort og forbrukslån er en naturlig del av en slik side, men det var aldri intensjonen at Sparesiden skulle bli en ren kredittkortblogg. Sparesiden er en blogg om å plassere sparepengene og om hvordan en skal få økonomisk rom for sparing.

Ikano Visa gir 4 % rabatt

Ikano Visa har faste rabatter på dagligvarer og bensin. rabatten trekkes direkte fra fakturaen. De har også spesielle bransjerabatter der de gir inntil 10 % rabatt i enkelte bransjer. De lager en ny tabell for hvert halvår. I juli gir de 4 % rabatt på alle kjøp i utlandet. De har en høy grense på 5000 kr i rabatter hvert år.

BRANSJER	RABATT
BENSINSTASJONER	1 %
MAT OG DAGLIGVARER	1 %
FAST SHELL-RABATT	2 %

Ikano Visa har ny halvårstabell for rabatter

MÅNED	BRANSJER	RABATT
JULI	VAREKJØP I UTLANDET	4 %
AUGUST	MUSIKK OG BOKHANDEL	10 %
SEPTEMBER	RESTAURANTER	5 %
OKTOBER	BIL OG TILBEHØR	6 %
NOVEMBER	ELEKTRONIKK	5 %
DESEMBER	MAT- OG DAGLIGVARER	4 %

Kredittkortet er gratis å ha hvis du bruker efaktura. Nominell rente er 19,2 %

Sjekk andre kredittkort som gir rabatter.