Gebyrfri valuta hos Forex Bank

Skal du ut å reise vil det ofte være ønskelig å kjøpe noe utenlandsk valuta i kontanter før avreise. Det kan ta tid å finne minibank i utlandet, derfor er det mange som ønsker å ha med seg noe utenlandsk valuta. Veksling i Norge vil ofte innebære et gebyr i tillegg til at bankene tjener på vekslingskursen. I tilfelle noen skulle være i tvil: Banker kjøper valuta til en lavere kurs en det du ser i avisene og selger til en enda høyere kurs. Det er derfor lurt å bruke kort i utlandet da valutapåslaget er mindre enn det du betaler ved kjøp av sedler i Norge. Likevel vil det ofte være hensiktsmessig å ha med seg noe valuta i kontanter. På små beløp vil gebyret ofte utgjøre en forholdsmessig høy kostnad. Forex Bank selger utenlandske sedler uten gebyr. Forskjellen i kjøps og salgskursen virker ikke vesentlig forskjellig fra det andre banker tar. Første gang jeg skulle til Danmark kjøpte jeg 2000 danske kroner på postkontoret. De tok 75 kr i gebyr. Etter det har jeg alltid brukt Forex Bank. De har flere kontorer i Oslo med lengre åpningstid enn vanlige banker. Valuta du ikke bruker i utlandet kan du veksle tilbake mot kvittering gebyrfritt. Du kan selvfølgelig betale med bankkort.

http://www.forex.no/

3,85 % rente på sparekonto Blue Step Finans

SparekontoPluss er en konto du kan åpne og disponere på nett. Sammenlignet med Nordax Finans så er det mye enklere administrasjon. Nordax Finans krever at en sender inn skjema pr post for å åpne konto og for å ta ut penger. Dersom du synes det er tungvint så er en litt laver rente hos Blue Step Finans kanskje til å leve med. Blue Step Finans er medlem av det norske banksikringsfond og ikke den svenske slik som Nordax Finans. Du kan sette inn to millioner hos Blue Step Finans isteden for den 750.000 kr grensen Nordax Finans har. De fleste har ikke så mye penger i bank at det er noen relevant problemstilling. Du må ganske enkelt velge mellom 3,85 % hos Blue Step Finans og gjøre alt på nett, eller 4,25 % hos Nordax Finans og sende inn skjema for kontoåpning og uttak pr post.

Sjekk ut Blue Step Finans:
http://www.bluestep.no/Spare.aspx

Bytt kredittkort og spar 4500 kr. pr. år

Har du mange kredittkort med høy rente og vurderer å refinansiere? Da er det mange tilbud om refinansiering der de lokker med renter på under 10 %. Ett lån å forholde seg til isteden for å få mange regninger hver måned. Det må da være perfekt.
Problemet er bare at disse lånene setter renten individuelt der bare de beste kundene får den laveste renten. Det blir ofte opplyst, gjerne med liten skrift at renten er fra 9,9 % til 21,9 % og gjennomsnittskunden får typisk 15 %. De som sliter med mye dyr forbruksgjeld i forhold til inntekten får sannsynligvis enda høyere rente. Leser du videre ser du at det er et etableringsgebyr på 1000 kr eller mer og gjerne et månedsgebyr på opp mot 70 kr. Da blir det fort dyrt. Har du kredittkort med en vanlig rente og ingen månedsgebyrer eller årsavgift sparer du ikke nødvendigvis så mye på denne typen lån. Har du veldig dyr gjeld f eks ved å kjøpt på avbetaling eller fått dyr kreditt i butikken der du handlet, med høy rente og månedsgebyr kan du nok spare penger på å ta opp et usikret lån og samle all gjeld. Men det finnes bedre løsninger.

Skaff deg et billig kredittkort fra Skandiabanken. Har du 50.000 kr i gjeld på et Statoilkort eller Trumfvisa så sparer du faktisk 4500 kr i året i renter.
Skandiabanken tar 13,228 % nominell rente mot 22,5 % på Statoil og Trumfvisa. En forskjell på over 9 %. Kredittkort legger til renter hver måned. Med denne rentesrente effekten blir forskjellen enda større. Forhåpentligvis vil du klare å redusere gjelden litt etter hvert og da blir forskjellen mindre. Skandiabanken tar 50 kr i årsavgift, men ellers ingen gebyrer. Valuta påslaget er 1,75 % som på de fleste andre kort. Du må ha konto i Skandiabanken. Det kan du opprette på nett gratis. Du må godta automatisk betaling av kredittkortet fra din konto i Skandiabanken. Du kan velge om de skal trekke hele saldo eller bare minstebeløpet.
Overføring fra kredittkortet til din konto i Skandiabanken er gebyrfri, men ingen rentefrie dager. Pengene kan da selvfølgelig brukes slik du vil, f.eks. å betale ned andre kredittkort.

Et annet alternativ kan være Santander Red. Det kortet har en nominell rente på 14,9 %. De tilbyr overføring til bankkonto og regningsbetaling på nett. De regner det som kontantuttak og belaster et gebyr på 30 kr + 1 % av beløpet. De oppgir en effektiv rente på 17,12 %, men har da tatt hensyn til gebyret for kontantuttak.
Betaler du 50.000 du har i gjeld på et annet kort blir du belastet 50.530 kr og må da betale 14,9 % på dette beløpet. På andre kort er renten gjerne 20-23 %. Du kan fort spare 2500 kr i året. Dersom du har mye gjeld på andre kort vil du fort tjene inn igjen gebyret for kontantuttak. Varekjøp rentebelastes fra dag en dersom du ikke betaler hele saldoen ved forfall. Du kan eventuelt bruke et annet kort til varekjøp som du Betaler ned hver måned. Dersom kortet ikke blir brukt på et år tar de et gebyr på 149 kr. Du blir varslet god tid i forveien og kan da bruke kortet en gang når du handler.

Mastercard Gold fra Ge Money Bank er kort med 14,88 % nominell rente. De har nettbank der du kan overføre penger til egen konto. Det nevnes ikke noe gebyr for dette. Manuell overføring via kundesenteret har 25 kr i gebyr. Kortet har selvfølgelig ingen årsavgift eller månedsgebyr. De stiller nok litt strengere krav til søkere enn en del andre kort. De krever en årsinntekt på minimum 270.000

Cresco Gold er et kort med 17,2 % nominell rente. Det er gratis dersom du velger eFaktura. De tilbyr gratis nettbank som i praksis fungerer slik en bankkonto gjør. Du kan overføre penger fra lønnskontoen for å redusere gjeld og betale regninger gebyrfritt i nettbanken til Cresco. Du kan faktisk spare mye renter på å la deler av lønna stå på kortet til regningene forfaller. Alle efakturaer du vanligvis betaler fra lønnskontoen kan også betales direkte i nettbanken til Cresco.

Yx Visa er helt gebyrfritt dersom du velger epostfaktura, også kontantuttak er gratis. Nominell rente er på 18,4 %. De har også gebyrfri nettbank der du kan betale regninger. De tar ingen gebyrer for regningsbetaling. Kortet kan enkelt brukes til å betale ned andre kredittkort med høyere rente. Efakturaer som dukker opp i din vanlige nettbank blir ikke synlige i YX VISA nettbanken. Du kan selvfølgelig overføre til din egen lønnskonto.

Kredittkort fra Yabank har en rente på 19.2 %. Kortet er gebyrfritt ved valg av epostfaktura. Ingen gebyrer ved kontantuttak. Gratis nettbank som er lik nettbanken til YX VISA

De som har dyr forbruksgjeld med høy rente og månedsgebyr bør vurdere et at disse kortene.
Jeg har også laget en oppskrift om hvordan du kan bli kvitt kredittkortgjeld.

Oppdatering 15.09.2011
YX Visa gir nye kunder 100 kr satt inn på kortet. Det får du ved å oppgi min vervekode YX116RGJ når du søker på http://www.yxvisa.no/

Rentefritt lån fra staten

Et for lavt skattetrekk innebærer bare at du får mer penger utbetalt på lønningsdagen og må betale inn igjen 30 april året etter. Det er ingen grunn til at du skal øke skattetrekket bare for å gi i fra deg et rentefritt lån. Dersom det trekkes 1.000 kr hver måned forlite i skatt gjennom året slik at det ved slutten av året er trukket 10.000 kr forlite. Juni vil for de fleste være trekkfri og det halve skattetrekket i desember ser jeg bort i fra her for enkelthetsskyld. Det betyr at du i gjennomsnitt har lånt 5.000 kr gjennom hele året. I tillegg til dette vil 10.000 kr fortsatt være rentefritt fra 31. desember til og med 30. april. Har du et kredittkort med 20 % rente ville disse pengene kunne spart deg for nesten 1700 kr i renteutgifter. Det utgjør 1200 kr etter skatt. Ved store lønnsøkninger, bytte av jobb, reduksjon av renteutgifter eller salg av aksjer og aksjefond er det mye å spare på ikke å endre skattetrekket. Har du ikke dyr forbruksgjeld er det nok med andre muligheter til å plassere pengene. Sett pengene på høyrentekonto, i pengemarkedsfond eller obligasjonsfond.

Livkonto hos Netfonds

Livkonto er et spareprodukt der du kan investere i fond og enkeltaksjer uten å betale skatt før du tar pengene ut. Så lenge pengene står inne på livkontoen kan du kjøpe og selge alt du vil uten å betale skatt.
Når pengene tas ut betaler du 28 % skatt på gevinsten. Ved vanlig investeringer i verdipapirer betales det skatt på gevinst ved salg av aksjer og aksjefond. Ved investeringer i pengemarkedsfond og obligasjonsfond vil gevinsten beskattes hvert år på samme måte som renter på en bankkonto, selv om du ikke selger noe som helst. Med Livkonto vil all denne skatten bli betalt først når pengene tas ut, slik at du i praksis får et rentefritt lån fra staten. Ulempen med en Livkonto er bortfall av skjermingsfradrag på aksjer og aksjefond og gebyrer på selve Livkontoen.
Netfonds har så vidt jeg vet de laveste gebyrer på denne type sparing. De tar et årlig forvaltningshonorar på 0,5 %, det laveste jeg har klart å finne. Du må også betale for en forsikring. De oppgir en kostnad på 3 kr pr mnd. ved en saldo på 1000.000 for denne forsikringen som utbetaler 101 % av saldoen ved dødsfall.
En vesentlig fordel er at du kan kjøpe og selge uten skattemessige konsekvenser. Du får ingen realisasjon oppgave og det er heller ingen tidkrevende skjemaer å fylle ut når du leverer selvangivelsen. Tar du ut penger får du en årsoppgave over hvor mye av uttaket som er skattepliktig og er selv ansvarlig for betaling av skatt.

Rent økonomisk kan det være billigere å investere i aksjer eller aksjefond utenom en slik konto dersom du ikke kjøper og selger mye. Ønsker du kun å spare i et aksjefond og la pengene stå til du tar dem ut etter noen år vil vanlig investering i aksjefond være mer gunstig rent økonomisk p.g.a skjermingsfradraget. De som kjøper og selger aksjer og fond noen ganger i året vil oppleve mye arbeid ved utfylling av selvangivelsen og blir beskattet hvert år for eventuelt gevinst. Da er en Livkonto tidsbesparende og muligens også økonomisk fordelaktig ved at skatten blir utsatt til pengene tas ut.

http://www.netfonds.no/investeringskonto.php

Oppdatering 15.09.2011
Nordnet tilbyr nå Investeringskonto Zero som har de samme fordelene som Livkonto hos Netfonds, men uten administrasjonsgebyr eller andre gebyrer.