Få rabatt med kredittkort

Alle følgende kredittkort er gratis hvis de brukes kun til varekjøp og hele saldo blir betalt ved forfall.
Noen av kortene er gebyrfrie bare dersom du velger epostfaktura eller eFaktura

365 direkte.
Kortet gir 3,65 % "cashback" på alle kjøp på bensinstasjoner og kles- og skobutikker. Max 2000 kr cashback i løpet av 12 måneder. De har også andre rabattavtaler.
OBS: Ved kjøp utenfor Europa er valutapåslaget 2 % mens de fleste andre kort har 1,75 %.

Cresco Car Premium.
Kortet gir følgende rabatter.
3 % drivstoffrabatt uansett hvor du fyller
3 % rabatt på alle andre kjøp i juni juli og august. Deretter 1 %
Spesialtilbud på bilrelaterte produkter
20 % rabatt på Dekkhotell
Rabatter på EU-kontroll

Brukes kortet kun til varekjøp og hele saldoen betales ved forfall er kortet kostnadsfritt.
Nominel rente er 21,6 % De tar et månedlig gebyr på 45 kr hvis du har utestående rentebærende saldo. det betyr i praksis at dersom du blir belastet 0,01 kr i renter en måned så kommer månedsgebyret på 45 kr på toppen.
https://www.cresco.no/carpremium/

Trumfvisa.
Her får du trumfpoeng som kan innløses i kontanter. Kortet gir 3 % (2% fra 1 mars) på kjøp i dagligvareforretninger som er med i Trumf. F. eks Kiwi og Spar. Det gis ingen bonus ved kjøp i konkurrerende dagligvareforretninger i Norge. Alle andre varekjøp gir 1 %
http://www.trumfvisa.no/

Shell MasterCard
Kortet gir trumfpoeng på alle kjøp. Ved kjøp av bensin og disel hos Shell får du poeng verdt 40 øre pr liter. På alle andre kjøp får du 1 %.

Flexivisa.
Med dette kortet får du 4 % cashback på varekjøp. Du får maksimalt 200 kr pr måned eller 2000 kr år. Du må velge en kategori og får bare bonus hos brukersteder innenfor valgt kategori. Du kan velge blant: flyselskaper, bensinstasjoner, elektronikk, sportsbutikker og kles- og skobutikker.
Du kan bytte kategori hver måned. Pengene kommer inn på kortet den 10. måneden etter.
Betales hele saldoen ved forfall er varekjøp rentefrie. Kortet har en effektiv rente på 25,33 %

Statoil MasterCard.
Kortet gir inntil 40 øre rabatt pr. liter. Du får 30 øre rabatt pr liter. Kjøper du mer enn 2500 liter pr år økes rabatten til 40 øre. De har også et gullkort med ytterligere fordeler. Rabatt gis kun i Norge.
valutapåslag er 2 %. Anbefaler at kortet ikke brukes utenlands
http://www.statoil.no/

Ikano Visa.
Dette kortet gir 1 % på mat- og dagligvarer. Du får også 1 % på bensinstasjoner. På Shell er den faste rabatten 2 %. I tillegg har de variable bransjerabatter. Hver måned har de en bestemt kategori som gir rabatt. Rabatten varierer fra 4 -10 %. De har også månedstilbud der enkelte butikker gir ytterligere rabatter. Rabatten er begrenset til 5000 kr. pr. år
OBS: Det koster 35 kr. å få regningen i posten. Efaktura er gratis.

MÅNED	BRANSJER	RABATT
JANUAR	HUS & HJEM	5 %
FEBRUAR	SPORT & FRITID	7 %
MARS	RABATT PÅ ALT!	4 %
APRIL	BIL OG TILBEHØR	6 %
MAI	KLÆR & SKO	7 %
JUNI	OPTIKK	10 %

Esso Mastercard.
Med dette kortet får du 30 øre i rabatt pr. liter. Kortinnehavere som er tilknyttet arbeidsgivere eller organisasjon med særskilt avtale kan få bedre rabatter. Gir også 20 % rabatt på bilvask samt andre rabatter og tilbud.  Fra og med 3. november til og med 24. desember får du 5 % rabatt i butikker innenfor dagligvare, musikk og bøker.
http://www.essomastercard.no/

10 % Cashback med YX Visa
Cashback trekkes direkte fra regningen og det er ingen øvre grense for hvor mye du kan tjene. Det gjelder kun blant utvalgte samarbeidspartnere, men flere brukersteder innenfor restaurant, hotell og bilutleie. Cashback gis på hele beløpet uansett pris.

Du får også inntil 50 øre rabatt på pr liter drivstoff når du betaler med kortet på betjente YX stasjoner og ubetjente Uno-X stasjoner i Norge. Rabatten beregnes på pumpepris.

Kortet er selvfølgelig uten kostnader dersom det kun brukes til varekjøp og hele saldoen betales ved forfall. Minibankuttak er også gebyrfrie. De har også gebyrfri nettbank slik at du lett kan betale regninger direkte fra kortet eller overføre til din egen bankkonto. Renten på 19,98 % er lavere enn mange andre kort slik at du kan spare penger på å overføre gjeld.

Tips:
Nå får nye kunder 100 kr satt inn på kortet. Kampanjen gjelder inntil videre. Bruk min vervekode YX116RGJ
 http://www.yxvisa.no/

Coop Mastercard
Dette kortet gir 2 % bonus på alle kjøp i Coopbutikker og en 1 % bonus på alle andre kjøp med unntak av dagligvareforretninger i Norge som konkurrerer med Coop. Dette kommer i tillegg til det vanlige kjøpsutbytte fra Coop. Du må være medlem av Coop får å kunne søke.
Velger du eFaktura, bruker kortet til kun varekjøp og betaler hele fakturaen ved forfall påløper ingen renter eller gebyrer. Kortet har en høy rente på 22,60 %. Papirfaktura koster kr 35. Det kreves at en er eller blir medlem av Coop og betaler 300 kr i medlemsinnskudd.
http://coop.no/mastercard

VIP Credit Card fra Ya bank
Dette Visa kredittkortet blir aktivt markedsført bl.a. på Facebook. Kortet skal gi store rabatter på produkter fra en hel del kategorier. Det høres unektelig ut som et bra tilbud. Problemet er bare at rabattene er knyttet til bestemte produkter/forretninger. Det fortoner seg mest som en kanal for butikker til å markedsføre sine kampanjer. Det er umulig å vite om tilsvarende rabatter kan oppnås på annen måte eller om andre produkter fra andre butikker også selges på tilbud. Kjøper du en avis så vil du lett se tilbud og kampanjer bli annonsert hele tiden. Rabatter og prisavslag er egentlig ikke noen mangelvare. Kortet har ingen generell rabatt eller cashback på varekjøp. Kortet er selvfølgelig gratis å ha. Kortet har også reiseforsikring. Med epostfaktura blir kortet helt gratis dersom det brukes kun til varekjøp og hele fakturaen betales ved forfall. De har en litt rar rente beregning. Betaler du deler av fakturaen ved forfall vil resten renteberegnes fra kjøpsdato.
Kortet blir markedsført som et VIP kort. Sort med gullskrift gjør at det kan se eksklusivt ut. Men siden de tilbyr kredittgrense fra 5.000 til 100.000 så er det sannsynligvis et kort som er lett å få. Hvor strenge kan de være med en kredittgrense på 5.000?
Velkomst pakken, som de verdsetter til 1.500 kr, er kanskje ikke like interessant og nyttig for alle. Jeg sitter igjen med en følelse av at korte høres mer eksklusivt ut enn det er.
Med en rente på 20,8 % er det ikke blant de verste, men du vil lett kunne finne kort med lavere rente.
For tjenester uten om de vanlige f.eks. nødkontanter eller nødkort krever de faktisk gebyrer
Dersom du ikke har BankID må du legitimere deg på posten og du blir belastet et gebyr på 200 kr på første faktura.
http://www.vipcredit.no

Gebyrfri Visa
Gebyrfri Visa koster ingenting å ha dersom du bruker det kun til varekjøp og betaler hele saldoen ved forfall. Nå får nye kunder 100 kr satt inn på kortet. De har også rabatter på inntil 30 % hos utvalgte brukersteder. Dette gjelder enkelte skoforretninger, restauranter, flyselskaper og bilutleiefirmaer.

Kortet har en effektiv årlig rente på 23,41 %. Nominell renten på varekjøp er 20,42 % og 26,4 % på kontantuttak. Valutapåslaget er 1,75 %
De tar ingen gebyrer. Ved purringer og inkasso følger de de offentlige satsene.
Dette er det eneste kortet jeg vet om som har høyere rente på kontantuttak enn på varekjøp. Det er ingen rentefrie dager ved kontantuttak. Du kan logge deg inn å overføre penger til egen bankkonto eller betale regninger. Alt dette regnes som kontantuttak. Det er dyrt. All innbetaling vil bli avregnet den delen av saldoen som har høyest rente. Det hjelper litt, men like fullt er kortet dyrt ved kontantuttak.
Dersom du ikke betaler eller saldoen ved forfall vil det for varekjøp bli beregnet renter fra bruksdatoen.
Fakturaen blir sendt som epost hvis ikke du aktivt velger å få den tilsendt i posten.
De tilbyr ikke eFaktura eller avtalegiro.

Terra Gold
Kortet gir 4 % bonus innen for den kategorien du velger. Du kan velge mellom 5 kategorier.

Bransjebonus	Terra Gold	ViVo	Terra Business
Bensin	4 %	4 %	4 %
Flyreiser	4 %	4 %	4 %
Sportsutstyr	4 %	4 %
Dagligvare	4 %	4 %
Klær & Sko	4 %	4 %
Hotell			4 %

Kortet har 30 kr i gebyr dersom du ikke velger eFaktura. Du må være kunde i en bank som tilbyr Terra kredittkort
http://www.terra.no/Finansiering/kredittkort/Sider/kredittkort.aspx

Twocards
Dette er et gebyrfritt kort, dersom du velger eFaktura, som gir rabatt innen valgte kategori. Du kan bytte kategori når som helst. De tar 30 kr i gebyr for papirfaktura. Med en nominell rente på 21,72 % er det ikke et billig kort. Du får inntil 45 dager rentefri betalingsutsettelse.
Med TwoCards Private kortet kan du velge å motta enten:

• 4 % bonus på alle flyreiser
• 4 % bonus på alt du kjøper på bensinstasjonen
• 3 % bonus på Klær og Sko
• 3 % bonus på Elektronikk, eller
• 3 % bonus på Sportsutstyr

Bonus på flyreiser gjelder også innenlands og for medreisende du betaler for. For å kunne motta bonus må flyreisen bestilles direkte på flyselskapenes hjemmeside.
Du kan når som helst endre ditt valg for bonus. Dette gjelder både for TwoCards Private og TwoCards Business kortet.
http://www.twocards.no/

Manchester United Visa
Dette kredittkortet gir 10 % rabatt på medlemskontnigenten i den offisielle supporterklubben til Manchester United
Du får du 10 % rabatt på United Direct - Manchester Uniteds egen nettbutikk
Når du besøker Old Trafford får du tilgang til rabatter:
•10 % rabatt på Megastore
•10 % rabatt på Red Café, Old Trafford på mat og drikke.
•20 % rabatt på stadion og museum turer på Old Trafford.

Kortet gir også 10-20 % rabatt hos et stort antall hoteller, sportsforretninger, sko- og klesbutikker.
Kortet har et etableringsgebyr på 99 kr. Nominell rente er 21,5 %

Effektiv rente 26,9 % v/kr 15 000 o/12 mnd.
Totalt kr 17 026,20.

De tar 40 kr for å sende faktura i posten. E-postfaktura er gratis
Kontantuttaksgebyr er Kr 40 + 1% av beløp. kortet har 1,75 % Valutapåslag.

Dersom du ikke kan eller vil bruke kredittkort kan du likevel få rabatter ved å handle på nett via KickBack. Rabattene utbetales i form av valgfritt gavekort. Velger du et visa gavekort kan du bruke rabattene over alt der du handler med visa

Velg norsk AS fremfor NUF

Det har i en lang periode vært en økning i NUF, norsk registrert utenlandske foretak.
Mange son ville starte AS i Norge valgte å registrere foretaket i utlandet for deretter å registrere en norsk avdeling. Formålet var først og fremst å slippe unna revisorplikt og krav til innbetaling av aksjekapital.. Det var i realiteten lite andre fordeler. Ulempen var at en måtte forholde seg til to lands myndigheter, mange useriøse hjelpere og at NUF ofte hadde lav status hos kunder og banker.
Nå har reglene for revisor plikt blitt endret slik at de minste ASene ikke er pålagt å ha revisor. Det er fremdeles krav til revisors godkjenning av aksjekapitalen ved registrering av AS. Vil firmaet etter registrering ikke ha revisor så kreves det et vedtak på generalforsamling. Det er i realiteten kun en formalitet.
Det er fortsatt krav om innbetaling av minst 100.000 kr i aksjekapital, men regjeringen har fremmet forslag om å redusere dette til 30.000. Uansett så er aksjekapitalen noe firmaet står fritt til å bruke etter innbetaling. Det vil normalt kreve noe penger å starte egen virksomhet. Kravet om aksjekapital kan derfor lett oppfylles ved at de pengene en uansett vil investere først betales inn til firmaet. Da er det bare for firmaet å foreta de nødvendige investeringene. Du kan eventuelt bare vente til kravet til aksjekapital blir redusert til 30.000.  Har du en 2-3 kredittkort får du ut aksjekapitalen i nærmeste minibank.
Skulle du likevel vurdere NUF så vær klar over problemene. Du må betale noen for å foreta registreringen i utlandet i tillegg til registreringen i Norge. Du vil normalt få en regning hvert år for oppfølging av det utenlandske firmaet. Er medhjelperen useriøs risikerer du at det utenlandske selskapet blir slettet eller dobbeltbeskatning. Sletting av det utenlandske foretaket fører til at den norske avdelingen heller ikke er lovlig registrert i Norge. Da blir du ansett som personlig næringsdrivende med fullt ansvar for all gjeld.

Jeg vil sterk anbefale at du venter til nye regler om 30.000 i aksjekapital trer i kraft. Sannsynligvis skjer det i 2012. Eller du kan ta med et par kredittkort til nærmeste minibank og hente aksjekapitalen der. Det er mye enklere en NUF og ikke noe vesentlig dyrere,

Slik takler du gjeldsproblemer

Har man gjeldsproblemer må man bare ta tak i problemene på et eller annet tidspunkt.
Hvordan dette best gjøres er helt avhengig av hvilken situasjon en er. Det vil ha stor betydning hvor langt det har gått. Har man stor gjeld er det en ting. Har man fått inkassovarsler det mer alvorlig. Har gjelden gått til tvangsinndrivelse og en sitter med betalingsanmerkninger er det enda mer alvorlig.

Egen innsats

Uansett hvor mye hjelp du kan få må du gjøre mye selv. I det minste er det du selv som må be om hjelp og legge frem saken din. Det er også slik at selv om du får hjelp blir resultatet enda bedre hvis du selv gjør en egen innsats i tillegg. Dersom du får lite hjelp er det bare din egen innsats som er avgjørende.

Det du kan gjøre selv er å forsøke å kutte renteutgifter. Jeg har beskrevet hvordan du kan bli kvitt kredittkortgjeld. Den planen bør brukes i den grad dette er mulig. Det er også viktig å kutte forbruket slik at du har mer penger til å betjene gjeld. Dersom dette ikke er nok til å redusere gjeld og utgifter til et nivå du kan håndter så vurder andre tiltak. Det neste er forhandlinger med kreditorer. det er ingenting i veien for å ta kontakt selv for å få til en avtale. Velg den måten som passer deg best. Ring, send mail eller vanlig brev. Det viktigste er at det blir gjort.

NAV

Kommunen har nå plikt til å gi økonomisk rådgiving. Dette gjelder uavhengig av om du er rik eller fattig. Plikten til økonomisk rådgiving gjelder avhengig av om du oppfyller kravene til gjeldsordning. Hvor mye hjelp du får vil variere avhengig av resurser kommunen har og hvor mye hjelp de mener du trenger. De kan hjelpe deg med budsjetter, kutte kostnader og forhandle med kreditorer. De kan også sjekke om tvangstrekk i lønn er lovlig. Et alvorlig problem er ventetiden. Det kan ta flere måneder før de begynner å se på saken din. Dersom det er en hastesak må dette presiseres. Uansett så ta kontakt med NAV. Om noen måneder når de begynner å hjelpe deg vil du være glad du gjorde det.

http://www.nav.no/

Gjeldsofferalliansen

Dette er en organisasjon som bistår de med gjeldsproblemer. De er kjent fra stadige utspill i media og høringsuttalelser. De har også vært involvert i kursing av kommunale gjeldsrådgivere. De har noe informasjon på sin hjemmeside. Men mest hjelp får du dersom du blir medlem og betaler 300 kr i årlig kontingent.
https://gjeld.org/

Billig refinansiering til 10,99 % fra Ekspress Bank

Det å samle små lån til et lån blir ofte fremstilt som svært lønnsomt. Jeg har generelt kritisk til slike lån. Problemet har ofte vært at de fastsetter renten individuelt fra under 10 % til over 20 %. Mange vil da få en rente som er veldig høy på slike lån. Ofte er det høye etableringsgebyr og månedsgebyr slik at et billig kredittkort vil være bedre.
Nå har Ekspress Bank et tilbud om lån der alle får 10.99 % rente. Uten noe månedsgebyr så blir dette klart bedre enn selv de billigste kredittkort. De tar et etableringsgebyr på 950 kr.

http://ekspressbank.no/

Skandiabanken tilbyr kredittkort med nominell rente på 13,67 % og 50 kr i årsgebyr, med en saldo på 50.000 kr vil du spare over 1000 kr i året på å refinansiere med et lån fra Ekspress Bank.

Dersom du har mye dyr forbruksgjeld og regner med å bruke mange år på å betale den ned så bør du vurdere et lån fra Ekspress Bank.

Har du bare noen titusener i gjeld og du regner med å betale ned fort. f.eks. bare 2-3 år så vurder kredittkort fra Skandiabanken.

Får du avslag eller du har så lite forbruksgjeld så sjekk ut om et billig kredittkort kan være et alternativ.

Sjekk også ut hvordan du kan bli kvitt kredittkortgjeld.

Flytting utenlands for å spare penger.

Dette er kanskje et litt spesielt økonomiråd, men det er kanskje relevant for noen.
Norge er et dyrt land å bo i med høye skatter. Selv om det finnes andre land med enda høyere skatter så vil de fleste lett kunne finne andre land med lavere skatte og avgiftsnivå. Levestandarden i de fleste land er nok lavere enn i Norge, men for pensjonister og andre med norske inntekter kan man leve godt i land med lavere kostnadsnivå. Dette gjelder også de som har oppsparte midler her i Norge. De pengene rekker mye lenger i land med lavere prisnivå. Jeg har lenge brukt mye tid på å finne ut hvilket land er best. Det vil selvfølgelig komme helt an på hva man selv foretrekker, men denne prosessen gjør at jeg har mye kunnskap om andre land. jeg har derfor etablert en ny blogg Emigrasjon for de som av forskjellige grunner ønsker å flytte til et annet land.

Trygg sparing som er bedre enn banken

Nordnet har 3 kategorier rente og obligasjonsfond. Det har vært hevdet at å investere i rentefond er en trygg investering som gir bedre avkastning enn banksparing. Jeg har derfor gått igjennom Nordnets 3 kategorier norske rente og obligasjonsfond. Siden pengene blir investert i norske lån utstedt av kredittforetak, stat kommuner og fylkeskommuner er risikoen for tap begrenset.

Rente, NOK Pengemarked

Her finner vi 8 fond. Ser en på avkastningen de siste 12 måneder så er den så lav at det er en rekke vanlige sparekonti som gir bedre avkastning.

Det beste av disse fondene hadde en avkastning på 3,29 % mens fondet med lavest avkastning siste 12 mnd. ga bare 2,21 %.

Ser på det beste fondet Holberg Likviditet Inc så har det gitt 4,5 % årlig siste 3 år og 4,6 % siste 5 år.
Det er ikke så lenge siden Nordax Finans satte ned renten på sin sparekonto fra 4,5 % til 4,25 %
Det er flere banker som subsidierer innskuddene ved å tilby en kunstig høy rente. En rente som faktisk er høyere enn den renten bankene betaler når de låner penger av hverandre. Dette gjøres for å få flere kunder som så vil bruke banken når de skal ta opp dyre usikrede lån og kreditter. Det er det samme som skjer i butikker der de tilbyr et produkt til en så god pris at de går med tap og håper at kundene vil kjøper andre produkter. Et pengemarkedsfond kan ikke operer slik. De har inntekter fra lån til banker, stat, fylker og kommuner som gir en lav rente, trekker fra et forvaltningshonorar og du sitter igjen med resten. De er vanskelig å foreta sammenligninger for du vet bare hva avkastningen har vært ikke hva den vil bli i fremtiden. Med en bankkonto vet du på forhånd hva renten er, du blir varslet i god tid før den endres. Du kan sammenligne banker ved å sjekke prislisten, mens du ved et pengemarkedsfond ikke kan gjøre det. Du kan kun se hvem som har gitt høyest rente i fortiden. Det vil også være forskjell avhengig av om du ser på renten de siste 12 måner de siste 3 år eller de siste 5 år. Tar du hensyn til alt dette og i tillegg tar med garantiordningen for bankinnskudd så er det like greit å sette pengene i banken. Det er tvilsomt om et pengemarkedsfond gir høyere avkastning og med alle disse andre ulempene så er mitt råd at du heller velger Nordax Finans eller Blue Step Finans.

Har du penger i en IPA eller IPS vil du ofte ikke kunne velge å sette penger inn på en god høyrentekonto og da kan disse fondene være et alternativ hvis du ønsker lavest mulig risiko. De som har mange år igjen til de skal bruke av pengene bør ikke ha mye i slike fond.

Rente, NOK korte obligasjoner

I denne kategorien finner du 6 fond. Alle fondene har en lav avkastning siste 12 måneder.
Det dårligste fondet har en avkastning på  0,90 % mens det beste fondet ga 3,05 %. Dette er dårligere enn banksparing og pengemarkedsfond. Selv om avkastningen de siste 3 år og de siste 5 år er bedre, så finnes det bedre alternativer

Rente, NOK obligasjoner

Det er blant disse 8 fondene her du har en reel mulighet til en trygg investering som gir en avkastning som er klart bedre en banksparing. Du vil nok kunne se at avkastningen varierer noe over tid og at den også i korte perioder kan så vidt være negativ. Vil du ha noe høyere avkastning enn det du får i bank må du være villig til å leve med noe svingninger. Dette er likevel svært solide og trygge investeringer der kursene varierer svært lite sammenlignet med aksjemarkedet.

Det dårligste fondet hadde en avkastning på 2,27 % og 3,97 % for det beste fondet.
Det fondet som gir høyest avkastning er KLP Pensjon II Inc har en årlig avkastning 4,0 % siste år, 7,5 % siste 3 år og 5,7 % siste 5 år. Fondet har 5 stjerner uten at man nødvendigvis bør legge mye vekt på det. Fondet har høyere risiko en de fleste andre fond i denne gruppen. I 2006 hadde fondet et tap på 0,1 %. Det er prisen som må betales for den høye avkastningen. Ønsker du et fond med lavere risiko kan DnB NOR Obligasjon (I) være et alternativ. Den årlige avkastningen siste 12 måneder er 3,4 %, siste 3 år er 7,3 % og siste 5 år 5,1 %
Standardavviket er 1,68 mot 3,47 % for KLP Pensjon II Inc.
Det har en noe lavere risiko og tilsynelatende litt lavere avkastning. Fondet ligger på Nordnets topp 30 liste.
Dersom du ønsker å spare i disse fondene bør du opprette en Investeringskonto Zero slik at du får utsatt skattet til du tar pengene ut. Du må kjøpe en forsikring som i gjennomsnitt koster 0,04 % pr år regnet av innestående beløp. Det er ingen andre gebyrer på Investeringskonto Zero.

Spar i BSU.

Dersom du har mulighet bør du fylle opp BSU før du går tung inn i fond. Se hvordan du kan spare riktig i BSU.

Betal dyr gjeld først.

Dersom du har dyr forbruksgjeld må du først betale den ned før du tenker på sparing i pengemarkeds- og obligasjonsfond. Følge gjerne min oppskrift til hvordan du kan bli kvitt kredittkortgjeld.

Stadig flere indeksfond

For de som ønsker å investere i indeksfond blir utvalget stadig større. En av fordelene med indeksfond er at de har lavere forvaltningshonorar. Det er fordi de bare slavisk følger en indeks og ikke bruker mye penger på å slå markedet. Aktivt forvaltet fond er dyre og gjør det normalt ikke bedre enn markedet. Indeksfond blir dermed stadig mer populært.

KLP har følgende fond:

KLP AksjeNorge Indeks II Acc
KLP AksjeGlobal Indeks IV A Acc
KLP AksjeVerden Indeks
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II

DNBNOR har følgende fond:

DNB NOR Global Indeks
DnB NOR Norge Indeks

Storebrand har følgende fond:

Storebrand Asia Pacific Indeks I
Storebrand Global Indeks I
Storebrand Indeks - Alle Markeder
Storebrand Indeks - Nye Markeder

Du bør investere i flere ulike fond for å redusere risikoen.
Forskjellige regioner vil ofte utvikle seg ulikt slik at en får en jevnere utvikling ved å spre investeringen. Man bør velge en fordeling og rebalansere minst 1 gang i året slik at en selger fond som har steget mye og kjøper fond som er billige.

Det kan være lurt å ha noe i obligasjonsfond slik at en har penger tilgjengelig til kjøp etter et krakk. Obligasjonsfond kan også brukes til å parkere gevinster når aksjefond har steget mye. De som bor i Norge er sterkt avhengig av norsk økonomi, når det gjelder jobb, pensjoner og offentlige ytelser. Det kan derfor være lurt å investere mye internasjonalt. For de som er langsiktige og villig til å ta risiko kan en mulig fordeling være:

Obligasjonsfond 20 %
Norske fond 25 %
Globale fond 40 %
Vekstmarked 15 %

Etter hvert som markedene utvikler seg vil denne fordelingen forskyves. Det bør du rette opp 1 gang i året nettopp for å selge det som har steget og kjøpe det som er billig. Når du nærmer deg tidspunktet for når du skal bruke av pengene kan du med fordel øke andelen du har i obligasjonsfond.

Obligasjonsfond bør du kjøpe via Nordnets Investeringskonto Zero. Der betaler du ikke skatt av gevinsten før du tar pengene ut slik at du får et rentefritt lån fra staten.

Sjekk også ut min investeringsstrategi.

Nedbetale gjeld eller spare i aksjefond?

Det gis en del råd i media angående nedbetaling opp mot sparing i aksjefond.
Det er to viktige forhold som en må ta hensyn til. Risiko og lønnsomhet.

Risiko

En høy gjeldsgrad vil øke risikoen betraktelig. Du har 200.000 investert og 100.000 i gjeld. nettoformuen blir da 100.000. Dersom investeringene faller med 10 % taper du 20.000. Det utgjør hele 20 % av nettoformuen.
Har du investeringer for 500.000 og 400.000 i gjeld vil et fall på 10 % utgjøre 50.000. Da er halve nettoformuen tapt. Ønsker en å lånefinansiere investeringer i aksjefond må en kunne leve med slike store svingninger i nettoformuen.
Den høye risikoen ved investeringer i aksjefond, som blir mye høyere dersom den er lånefinansiert, krever at en er langsiktig slik at risikoen blir redusert. Når en så begynner å nærme seg det tidspunktet hvor en skal bruke av pengene vil det ofte være smart å gradvis flytte penger over i mer sikre investeringer. For de som har gjeld vil det ofte være å nedbetale gjelden.
Lav risiko kan en også oppnå ved at gjelden er så lav at en kan betjene den selv om en skulle få lavere inntekt. Det å ha noe egenkapital i boligen gjør at en lettere kan håndtere et boliglån dersom noe uforutsett skulle skje. Trenger du avdragsfrihet, økning av lånet eller forlengelse av nedbetalingstiden blir det mye lettere med god egenkapital i boligen. Er du spesielt konservativ kan du satse på f.eks. 40 % egenkapital i boligen slik at du tar høyde for eventuelt fall i boligmarkedet.

Lønnsomhet

I aksjemarkedet er det en høyere risiko enn i det vanlige lånemarkedet. Markedet vil kompensere for dette ved å gi en høyere avkastning. Ved investeringer i aksjefond vil en betale noe i forvaltningshonorar som spiser opp deler av risikopremien. Det kan være så høyt som 2 % eller mer.
Bankene må ha et påslag i sine renter fordi lån til privatpersoner aldri er helt risikofritt. Mye av risikopremien blir dermed spist opp. For å redusere dette bør en investere i indeksfond der forvaltningshonorarer typisk er på 0,3 %. Aksjemarkedet har historisk gitt en avkastning på 8 % trekker en fra forvaltningshonoraret på 0,3 % kommer en til en forventet avkastning på 7,7 %
Vil en redusere risikoen betraktelig kan en begrense lånene til bare de lån som har en betydelig lavere rente. Jeg mener derfor at de som har mulighet til å investere langsiktig i aksjefond bør prioritere det fremfor å nedbetale billige lån. Billige lån vil typisk være studielån, boliglån fra SPK, andre boliglån der gjelden er under 60 % av boligens verdi samt andre spesielle lån med lav rente.
Når lånerenten i enkelte tilfeller er så lav at de beste innskuddsrentene er høyere så er det åpenbart at det å investere i aksjefond er mer lønnsomt enn å nedbetale gjeld.

Den som er villig til å ta noe mer risiko kan vurdere å låne penger selv om renten er høyere. Med en rente på opp mot 8 % eller over det blir muligheten for fortjeneste på langsikt lav. I perioder etter kraftig fall på børsene kan det likevel lønne seg. Kjøper en når kursene har falt mye og sitter på papirene helt til en har fått en god avkastning kan det være mulig å tjene penger selv med en høy rente. Risikoen består i at en aldri vet om kursene skal videre ned eller kanskje holde seg lav i en lang periode. Det en vet er at når markedet tar seg opp igjen så går det fort. Da vil den årlige avkastningen være høyere enn normalt. En slik strategi forutsetter at en tar gevinst når kursene er kommet opp på et normalt nivå. Faren ligger i at en kan bli fristet til å sitte på papirene for lenge da vil avkastningen falle ned til et normalt nivå slik at lån med ekstra høye renter ikke lenger er lønnsomt. Denne måten å investere på vil ha høy risiko og krever at en er disiplinert til å trekke seg ut i tide. I tillegg er dette bare mulig i korte perioder etter kraftige kursfall.

Skal man bli rik må en kjøpe billig og selge dyrt. Det gjelder også penger.

Sjekk gjerne ut min plan for langsiktig sparing.

Billån eller låne på huset?

For de som har mulighet til det vil det normalt være gunstigst å låne på huset fremfor å ta opp et billån ved kjøp av bil.

Du vil normalt få en lavere rente. Gebyrene er også ofte høye på billån. Du må betale gebyr til banken og til staten for billån. Dersom du låner på et eksisterende boliglån må du normalt betale et gebyr, men det vil ofte være lavere enn etableringsgebyr på billån. Kan du holde deg innen for det opprinnelige boliglånet blir det heller ikke noe gebyr til staten. Når du så slipper å betale 50-75 kr i månedsgebyr på et billån og får lavere rente så vil det normalt være et lett valg.

Andre fordeler du får er at du kan kjøpe den bilen du vil fra hvem som helst. Med billån stiller normalt banken noen krav. Lånet må betales tilbake før bilen er 10-12 år. Det betyr at kjøper du en gammel bil så får du enten ikke lånt penger eller får en kort nedbetalingstid. Lånet må normalt betales tilbake innen 5-8 år. Kjøper du bil av en privatperson forhandler som ikke er forhåndsgodkjent kan det bli krevd mer dokumentasjon på bilens stand. Du er også avhengig av at selger vet hvordan billån fungerer og godtar de vilkårene, som at bilen må registreres på deg før lånet utbetales til selger. Ved billån vil banken normalt kreve full kasko, mens du selvfølgelig står helt fritt hvis du har brukt boliglånet. Det finnes kaskofrie billån, men de har veldig høy rente.

Øker du et eksisterende boliglån blir det enklere, billigere og du står friere til valg av bil og forsikring.

Noen vil hevde at du med et boliglån blir nødt til å betale ned billånet over kanskje 20 år og dermed betale mye mer i renter totalt. Det blir hevdet at det er ugunstig å betale ned lånet over en lenger periode enn levetiden på bilen, da vil man fremdeles ha gjeld igjen selv om bilen er byttet ut eller vraket.
Jeg ser ikke helt poenget siden du står fritt til å betale inn raskere. Har du et boliglån der det betaler 5000 kr i måned over de neste 20 årene og et billån der du betaler 1000 kr de neste 5 årene er det ingenting i veien for at du kan slå disse lånene sammen, betale 6000 kr pr måned de neste 5 årene og deretter fortsette å betale 5000 pr måned.
Når du tar opp lån på boligen kan du redusere nedbetalingstiden slik at terminbeløpet går opp og f.eks. 5 senere forlenge lånet slik at terminbeløpet går ned til der det var.

Finnes det så noen grunner til å ta opp et billån?

Har du liten eller ingen egenkapital i boligen så må du ta opp billån. Skal du kjøpe en ny bil og får tilbud om en gunstig rente fra forhandler så kan det bli billigere. Ved kjøp av ny bil vil du kanskje ha full kasko likevel og da er ikke det en ekstra utgift. Ved vurdering av slike tilbud fra forhandler så ta med alle kostnader. Fordel av en lav rente kan bli spist opp av etableringsgebyr og månedsgebyr.
En fordel med et billån er at du da fremdeles har tilgjengelig egenkapital i boligen. Du kan ikke låne med sikkerhet i bilen på et senere tidspunkt. Det kan kun gjøres når du kjøper bilen og kun til å betale for bilen du kjøper. Trenger du penger sener kan du bli nødt til å ta opp et dyrt forbrukslån. Jeg anbefaler derfor at du sørger for å ha noe egen kapital i boligen i en reserve.

Boliglån til 3,4 % rente fra Din Bank

For boliglån på 60 % av takst kommer Din Bank på førsteplass i følge Dine Penger.
Den effektive renten blir 3,45 %. De tar ingen gebyrer og dekker også tinglysningsgebyret til staten. Du må ha brukskonto hos Din Bank. De gir ikke lån til aksjeleilighet eller obligasjonsleilighet.
For alle som ikke er medlem av Statens Pensjonskasse er dette det beste boliglånet du kan få.
Brukskontoen du må ha er nettbasert og gebyrfri. Bankkortet er litt dyrere enn hos andre banker med en årsavgift på 280 og 2 % valutapåslag. Dette sammen med den dårlige renten gjør at dette ikke er den beste brukskontoen du kan få. For de med boliglån er renten på boliglånet ofte den største utgiften og kostnader på brukskontoen blir småpenger.

https://www.dinbank.no/prisliste.asp

Billig kredittkort fra Landkreditt Bank

Landkreditt Bank spesialiserer seg på å tilby banktjenester på nett. De har gebyrfri nettbank og en sparekonto som er blant de beste, men Blue Step Finans og Nordax Finans har bedre rente. Kredittkortet de tilbyr har en rente på 15,5 %. Det er lang bedre enn de fleste andre banker. Lavere rente gjør deg raskere gjeldfri. Det er ingen årsavgift og kortet er gebyrfritt å bruke. Kontantuttak og overføringer renteberegnes fra dag en. De krever en brukskonto med lønnsinngang hos Landkreditt Bank. De krever også en høy inntekt på minst 250.000
Brukskontoen du må ha gir en lav rente på kun 1,8 %, men kommer med en gebyrfri nettbank. De tar gebyr for utenlandsbetalinger og 100 kr i gebyr for å avslutte konto.

https://www.landkredittbank.no/privat/

Sjekk også ut andre billige kredittkort og min plan for å bli kvitt kredittkortgjeld.

Langsiktig sparing i aksjemarkedet

En sparekonto med høy rente er et godt valg for de som ønsker en trygg sparing. Penger en ønsker å ha i reserve for å dekke uforutsette utgifter kan med fordel plasseres på høyrentekonto. Tar en hensyn til skatt og inflasjon vil sparing i bank over tid ofte gi lav eller ingen avkastning reelt sett. For de som i tillegg må betale formueskatt kan avkastningen reelt bli negativ. Ønsker du å tjene penger på sparingen slik at du bygger opp formue er banksparing ikke bra nok. Det er i aksjemarkedet at de store pengene ligger når det gjelder sparing.

Eiere av bedrifter får en avkastning som over tid er høyere enn det banksparing gir. Det må rett og slett være sånn.

Når en bank betaler renter på innskudd er det fordi bankene kan låne ut pengene til privatpersoner og bedrifter til en høyere rente. Når bedrifter låner penger i banker for å investere så må investeringen gi avkastning høyere enn bankenes utlånsrenter. Konsekvensen av dette er at bare de investeringer som gir en høy nok avkastning vil bli finansiert. Investering i aksjer har en høyere risiko enn i utlån av penger, derfor må avkastningen på aksjer være høyere enn renten på lån for at noen skal investere i bedrifter.

De fleste vil tro at det er inntjeningen til bedriftene som er avgjørende for avkastningen. Men inntjeningen er bare en del av bilde. Den andre faktoren er prisen på aksjene. Prisen fastsettes på børsen ut i fra forhold som forventet inntjening i fremtiden og forventninger om fortjeneste i alternative investeringer, som bank og obligasjoner.

Kan man velge mellom å investere i en obligasjon og en aksje som har samme pris og gir like mye avkastning vil en investor foretrekke obligasjonen fordi den har mindre risiko. Resultatet blir dermed at prisen på aksjen går ned og da vil avkastningen i prosent gå opp slik at investorer får en ekstra avkastning for den risikoen de påtar seg.

I aksjemarkedet er det typisk en risikopremie på 5-6 %. Det betyr at prisene på aksjer vil være så lave at det over tid gir 5-6 % høyere avkastning en risikofri rente som f.eks. statsobligasjoner.

Den matematiske korrekte måten å regne ut riktig verdi på en aksje er å se på hvor mye penger en aksje vil gi i fremtiden i form av utbytte og oppgjør når du selger den. Så setter du opp et avkastningskrav og regner bakover for å finne ut hvor mye disse pengene er verdt i dag. Du setter opp det som kalles en kontantstrømanalyse.

Selv om en kan si mye om bruk av kontantstrømanalyser så kan den forklare noen grunnleggende trekk ved aksjemarkedet.

Dette hører komplisert ut, men et eksempel vil kanskje hjelpe.

Du vurderer å kjøpe en aksje for å sitte på den i to år.
Du regner med å få et utbytte etter 1 år på 15 kr og ett på 15 kr etter 2 år i tillegg til at aksjen selges for 200 kr etter 2 år.

Dersom rentenivået ligger på 5 % og du krever 5 % risikopremien vil ditt avkastningskrav være 10 %
Med et avkastningskrav på 10 % må du regne ut hvor mye du kan investere i dag for at disse fremtidige utbetalingene skal gi en årlig avkastning på 10%

Utbetalingen av utbytte om et år på 15 kr vil i dag ha en verdi på 13,64 kr
Betaler du 13,64 kr i dag og får 15 kr om et år så vil det utgjøre en 10 % årlig avkastning
Matematisk gjøres dett slik 15/1,1 = 13,64

Etter 2 år får du 215 kr. Dersom du investerer 177,69 kr i dag vil dette med 10 % årlig avkastning utgjøre 215 kr.
Matematisk gjøres dette slik : 215/(1,1*1,1) = 177,69

Vi legger sammen disse to beløpene 13,64 og 177,69 og finner ut at denne investeringen er verdt 191,33 kr i dag.

Dersom markedet er enig i disse vurderingene av fremtidig inntjening og avkastningskrav vil prisen bli 191,33 kr. Er den lavere priset så kjøper folk den og prisen presses opp. Er den høyrer priset så selges den og prisen presses ned.

Dersom rentene hadde vært høyere f. eks. 10 % og markedet fremdeles krever 5 % risikopremie så vil avkstningskravet være 15 % Verdien av denne aksjen blir dermed redusert til 175,61

Dette illustrerer at en økning av renten fører til lavere aksjekurs og at markedet får den avkastningen markedet vil ha ved å justere prisen på aksjene.

Jeg skal ikke gi noen mer grunnleggende innføring i aksjemarkedet bare slå fast et det er der pengene er. Aksjefond og da spesielt billige indeksfond vil være et godt alternativ. For de som ønsker en god risikospredning og ikke er interessert i å følge markedet fra dag til dag kan min investeringsstrategi være et alternativ.