Forslaget om at boliglånet skal utgjøre max 85 % av boligens verdi er et av de dummeste forslagene jeg har hørt. Bankene kan fortsatt låne ut like mye penger som før. Kundene kan ta opp like mye gjeld totalt som før. Det er ingen begrensning på hvor mye du kan låne, kun en begrensning på hvor mye du kan pantsette boligen for. Hadde de innført en enda mer idiotisk regel som sa at din totale gjeld ikke skulle være mer en 85 % av boligens verdi ville de som leier ikke fått noe lån. Alle som har boliglån på 85 % ville da fått avslag på alle søknader om kredittkort, forbrukslån og til og med billån. Heldigvis har ikke Finanstilsynet gjort noe så dumt. De setter ingen grenser for din totale gjeld. Finanstilsynet har bare foreslått at all gjeld over 85 % skal være dyre usikrede lån med kort nedbetalingstid, høye terminbeløp og høy rente. Konsekvensen av dette er at gjelden blir dyrere, vanskeligere å nedbetale og større risiko for mislighold.
For å illustrere dette skal jeg vise et eksempel:
Du har en bolig verdt 1000.000 kr og 850.000 kr i gjeld. Du ønsker å bruke 250.000 kr og søker om et usikret lån på 250.000. Banken vurderer lånesøknaden etter din betalingsevne og finner ut at du kan betjene en gjeld på 1.100.000 kr. Siden du allerede har en gjeld på 850.000 får du låne 250.000 kr. Du betaler en lav rente på 850.000 kr og en høy rente på 250.000 kr.
Uten denne grensen på 85 % kunne du ha bedt banken om 150.000 kr ekstra på boligen til lav rente slik at boliglånet totalt ble på 1.000.000. Du søker så om et usikret lån. Dersom banken som behandler denne søknaden fremdeles mener at du kan betjene en gjeld på 1.100.000 kr så sier de at du bare får lånt 100.000 kr fordi du har 1000.000 kr i gjeld fra før. Totalt vil gjelden være på 1.100.000, men du betaler en lav rente på 1000.000 og en høy rente på 100.000 kr slik at du kommer bedre ut. Da er risikoen betydelig redusert for kunden og banken.
Usikrede lån er så mye dyrere og har så dårlige betalingsbetingelser at de må unngås. Renten er i bestefall i underkant av 9 % pluss etableringsgebyrer og månedlige gebyrer. I verste fall er renten over 20 % pluss alle gebyrene. Nedbetalingstiden er kort, gjerne 10-12 år i beste fall. De vil ofte være kun 3-5 år. Det betyr høye terminbeløp. Tar en opp noen hundretusen i forskjellige slike lån vil terminbeløpet for blir en 2-3 % av det du har lånt. Det er mye. På kredittkort er det helt vanlig å betale minimum 2.5 %. Dette er skyhøyt. Tenk om noen med et boliglån på 1000.000 ble pålagt å betale inn 2.5 % i måneden. Det utgjør 25.000 kr.
Det er ikke boliglånet som er problemet. Det å bake inn dyre forbrukslån i boliglånet er en viktig del av løsningen for de som sliter med dyr gjeld. Et forbrukslån på 30.000 og kort nedbetalingstid kan fort ha et terminbeløp på 500-1000 kr. Har du mange slike lån og ender opp med forbruksgjeld på 300.000 kan terminbeløpet fort bli 7-8000 kr i måneden med 20 % rente. Alle forstår at det å ta dette inn i boliglånet til 3,5 % rente over kanskje 20 år gjør at terminbeløpet blir mye mer håndterlig.
De som har store gjeldsproblemer har mye dyr forbruksgjeld der høy rente og kort nedbetalingstid gjør at de ikke klare å betjene gjelden. Dette blir mye verre når folk skal få begrenset sin mulighet til å bruke boligen som sikkerhet.
En slik regel vil ikke begrense folks lånemuligheter, kun gjøre gjelden dyrere. Ønsker du å låne penger til sydenturen og har boliglån kan du velge om du vil bruke boligen og få ett billig lån med lave terminbeløp, eller ta opp et dyrt forbrukslån. Det er meningsløst å tro at de som ønsker å lånefinansiere sydenturen vil la det være p.g.a en 85 % grense.
Det som begrenser hvor mye forbrukslån en kan ta opp er først og fremst hvor mye en selv ønsker å låne, hvor høy inntekt en har og eventuelt hvor mye gjelden en har.
Høy boliggjeld betyr at behovet for forbrukslån blir redusert fordi mye av forbruket blir dekket opp av boliggjelden. Høy boliggjeld vil bli tatt hensyn til av de som foretar grundig kredittsjekk og du får dermed mindre forbrukslån.
Verdien av boligen er lite relevant i forhold til å betjene gjeld. Det er betalingsevnen som er avgjørende, dine inntekter og utgifter. Du bruker lønna til å betjene lånet ikke verdien i boligen. Spekulanter som kjøper eiendom for å selge vil kanskje trenge salgssummen til å betale lånet, men for de som kjøper egen bolig er ikke dette relevant. Noen pensjonister ønsker å låne på boligen for å overlate den med gjeld til neste generasjon. Da er det forståelig om banken ønsker å sikre seg mot verditap. Arvingene kan si nei til å overta boligen og gjelden, noe de kanskje gjør hvis boligen har falt så mye i verdi at gjeldsgraden blir over 100 %. Men igjen så er ikke dette relevant for folk flest.
Uansett så vil et usikret lån, som er alternativet, være mye dårligere. En høy belåningsgrad har høyere risiko fordi banken kan risikere å tape noe. Dette vil banken kompensere for ved å ta høyere rente. Det er naturligvis en risiko for banken, men likevel bedre enn et usikret lån.
Det som er viktigs er betalingsevne, ikke boligverdien. En som har en god inntekt og kjøper en nøktern bolig vil altså ikke få fullfinansiert boligkjøpet selv om banken ikke er i tvil om betalingsevnen. Mens en som har spart opp penger til egenkapital skal kunne kjøpe en dyrere bolig ved å ta opp et større lån selv om han har lavere inntekt.
For å illustrere poenget:
Har du 2.000.000 i årslønn og ønsker å fullfinansiere en leilighet til 1.000.000 så skal banken si nei til å låne deg mer enn 850,000. Har du en årslønn på 1.000.000 og 300.000 oppspart så sier banken ja til å låne deg 1.700.000 så du kan kjøpe deg en leilighet til 2.000.000. Dette er absurd. Det er åpenbart for alle, bortsett fra Finanstilsynet, at det er lettere å betjene en gjeld på 1.000.000 med en årslønn på 2.000.000 enn å betjene en gjeld på 1.700.000 med en årslønn på 1.000.000
Bankene er selvfølgelig ikke interessert i å tape penger og vil foreta en kredittvurdering der både gjeldsgrad og betalingsevne tas med. Det er ingen grunn for Finanstilsynet å lage et rigid regelverk som bare gjør vondt verre.
Noen vil hevde at alle begrensninger som legges på utlån vil føre til at den totale gjelden folk har blir redusert. Selv om det skulle være tilfelle så er det åpenbart at denne anbefalingen vil føre til mer dyr forbruksgjeld. Denne gjelden er mye farligere en boliggjeld fordi den er dyrere, har høyere terminbeløp og långivere som naturlignok er mer restriktive med å gi avdragsfrihet eller forlenge nedbetalingstiden. De som har store problemer med gjeld har det fordi de har mye usikrede lån.
Jeg er derfor overbevist om at selv om dette tiltaket skulle redusere den totale gjelden folk har vil skadevirkningene av mer forbruksgjeld oppveie slike fordeler. I beste fall har dette en positiv effekt for de som eier bolig og som ikke bruker kredittkort og andre forbrukslån. Men de vil normalt ikke ha problemer med å betjene gjelden. I verste fall fører det til at folk som ellers kunne klart seg uten usikrede lån velger å ta opp et. For de som har et overforbruk de finansierer med forbrukslån vil dette ikke ha noen virkning på den totale gjelden. De skaffer seg bare mer usikrede lån. For alle som leier vil dette ikke føre til noen bedring.
Forslaget bommer fullstendig, har en marginal positiv effekt for de som ikke trenger det og kan føre til store problemer for mange som uansett sliter.
fredag 30. september 2011
torsdag 29. september 2011
Aksjefond via Nordnet eller Skandiabanken?
De som kjøper aksjefond kan velge å gjøre det via sin vanlige bank eller direkte med fondsforvaltere. Ulempen vil da være at en ofte blir begrenset til å velge blant bankens eller forvalterens egne fond.
Velger du derimot å kjøpe fond via Nordnet eller Skandiabanken kan du velge fritt blant over 400 fond. Fordelen er at du lettere kan sammenligne fond, flytte penger mellom fond og minstebeløpet for kjøp vil ofte være redusert. Spørsmålet blir da hvilken av disse to bør en velge?
Fordelen med Skandiabanken er at alle fondene kan kjøpes gebyrfritt, det gjelder også for de fleste fondene i Nordnet. Skandiabanken har en gebyrfri fondskonto uten VPS nr. Kjøp og salg vil bli meldt direkte til skattemyndighetene slik at inntekter eller fradrag kommer ferdig utfylt i selvangivelse. Det gjelder ikke for noen få utenlandske fond. Ingen realisasjonsoppgave, ingen skjemaer å fylle ut ved selvangivelsen. Det er også enklere å overføre penger fra fondskontoen direkte til brukskonto i Skandiabanken.
Kjøp av aksjefond via Nordnet innebærer at du må betale inn penger til Nordnet som du så kan bruke til kjøp av aksjefond. Det er litt mer tungvint. Du kan sette opp en avtalegiro og du kan sette opp fast kjøp av fond som blir belastet din depotkonto i Nordnet den 28. i hver måned. Du kan også sette opp avtalegiro med betaling direkte inn til enkelt fond. Løsningen er litt mer tungvint og mindre fleksibel enn faste oppdrag i Skandiabanken. Den største ulempen er realisasjonsoppgaver ved fondshandel som gjør skatteoppgjøret mer tidkrevende. Det som er fordelen med fond i Nordnet er at de kan belånes. Lånet kan brukes til å kjøpe verdipapirer med eller tas ut til andre formål. Har investeringene falt i verdi og du trenger penger kan det være bedre å låne med sikkerhet i aksjefondene enn å selge med tap eller ta opp dyre forbrukslån. Jeg vil anbefale alle som sitter med aksjefond og dyr forbruksgjeld å vurdere å flytte fondene til Nordnet og refinansiere den dyre gjelden ved å belåne aksjefondene. Da blir du med på oppturen når den kommer og du betaler under 7 % effektiv rente til Nordnet istedenfor over 20 % på et dyrt kredittkort.
Du bør også sjekke hvordan du raskt kan bli kvitt kredittkortgjeld.
Investeringskonto Zero er en gebyrfri Unit Link. Du kan kjøpe og selge verdipapirer uten å betale skatt før pengene tas ut. Du mister skjermingsfradraget, men får et rentefritt lån fra staten ved at skatten blir utsatt til pengene tas ut. Det er tvilsomt om dette er lønnsomt for investeringer i aksjefond. Kjøp og salg av aksjer foretas av fondet uten at du beskattes før du selger andeler i fondet. Du vil normalt flytte penger mellom fond noen få ganger i året og da ofte bare mindre korreksjoner.
Hele poenget med å investere i aksjefond isteden for enkeltaksjer er å slippe å stadig vekk flytte penger rund. Det gjør forvalteren av fondet for deg.
For investering i obligasjonsfond er Investeringskonto Zero et godt valg. Rene rentefond som forsøker å oppnå en avkastning lik eller like under interbankrenten bør du ligge unna. En sparekonto hos Nordax Finans gir 4,25 % rente. Blue Step Finans gir 3,85 %
Konklusjonen er at dersom du ikke ønsker eller trenger belåning så investerer du i aksjefond via Skandiabanken og obligasjonsfond via Nordnets Investeringskonto Zero.
Ønsker du å belåne fondene så kjøper du aksjefond via en vanlig handelskonto i Nordnet og investerer ikke noe i obligasjonsfond siden de gir en avkastning som er lavere enn Nordnets utlånsrente.
Sjekk også ut min plan for langsiktig investering.
Velger du derimot å kjøpe fond via Nordnet eller Skandiabanken kan du velge fritt blant over 400 fond. Fordelen er at du lettere kan sammenligne fond, flytte penger mellom fond og minstebeløpet for kjøp vil ofte være redusert. Spørsmålet blir da hvilken av disse to bør en velge?
Fordelen med Skandiabanken er at alle fondene kan kjøpes gebyrfritt, det gjelder også for de fleste fondene i Nordnet. Skandiabanken har en gebyrfri fondskonto uten VPS nr. Kjøp og salg vil bli meldt direkte til skattemyndighetene slik at inntekter eller fradrag kommer ferdig utfylt i selvangivelse. Det gjelder ikke for noen få utenlandske fond. Ingen realisasjonsoppgave, ingen skjemaer å fylle ut ved selvangivelsen. Det er også enklere å overføre penger fra fondskontoen direkte til brukskonto i Skandiabanken.
Kjøp av aksjefond via Nordnet innebærer at du må betale inn penger til Nordnet som du så kan bruke til kjøp av aksjefond. Det er litt mer tungvint. Du kan sette opp en avtalegiro og du kan sette opp fast kjøp av fond som blir belastet din depotkonto i Nordnet den 28. i hver måned. Du kan også sette opp avtalegiro med betaling direkte inn til enkelt fond. Løsningen er litt mer tungvint og mindre fleksibel enn faste oppdrag i Skandiabanken. Den største ulempen er realisasjonsoppgaver ved fondshandel som gjør skatteoppgjøret mer tidkrevende. Det som er fordelen med fond i Nordnet er at de kan belånes. Lånet kan brukes til å kjøpe verdipapirer med eller tas ut til andre formål. Har investeringene falt i verdi og du trenger penger kan det være bedre å låne med sikkerhet i aksjefondene enn å selge med tap eller ta opp dyre forbrukslån. Jeg vil anbefale alle som sitter med aksjefond og dyr forbruksgjeld å vurdere å flytte fondene til Nordnet og refinansiere den dyre gjelden ved å belåne aksjefondene. Da blir du med på oppturen når den kommer og du betaler under 7 % effektiv rente til Nordnet istedenfor over 20 % på et dyrt kredittkort.
Du bør også sjekke hvordan du raskt kan bli kvitt kredittkortgjeld.
Investeringskonto Zero er en gebyrfri Unit Link. Du kan kjøpe og selge verdipapirer uten å betale skatt før pengene tas ut. Du mister skjermingsfradraget, men får et rentefritt lån fra staten ved at skatten blir utsatt til pengene tas ut. Det er tvilsomt om dette er lønnsomt for investeringer i aksjefond. Kjøp og salg av aksjer foretas av fondet uten at du beskattes før du selger andeler i fondet. Du vil normalt flytte penger mellom fond noen få ganger i året og da ofte bare mindre korreksjoner.
Hele poenget med å investere i aksjefond isteden for enkeltaksjer er å slippe å stadig vekk flytte penger rund. Det gjør forvalteren av fondet for deg.
For investering i obligasjonsfond er Investeringskonto Zero et godt valg. Rene rentefond som forsøker å oppnå en avkastning lik eller like under interbankrenten bør du ligge unna. En sparekonto hos Nordax Finans gir 4,25 % rente. Blue Step Finans gir 3,85 %
Konklusjonen er at dersom du ikke ønsker eller trenger belåning så investerer du i aksjefond via Skandiabanken og obligasjonsfond via Nordnets Investeringskonto Zero.
Ønsker du å belåne fondene så kjøper du aksjefond via en vanlig handelskonto i Nordnet og investerer ikke noe i obligasjonsfond siden de gir en avkastning som er lavere enn Nordnets utlånsrente.
Sjekk også ut min plan for langsiktig investering.
tirsdag 27. september 2011
Lavere rente gjør deg raskere gjeldfri
Svært mange med kredittkortgjeld lever i den villfarelse at det eneste som teller er å betale inn mest mulig for å bli kvitt gjelden. Det blir ofte hevdet at det å bytte kredittkort ikke betyr så mye. Det er faktisk helt feil. Det er bra å betale inn mye på kredittkort, men med renteforskjeller på 5, 7 eller hele 9 % er det mye å spare ved å bytte kredittkort.
Eksempel 1
Kredittkort med 50.000 kr saldo og 22,5 % rente.
Minimums betaling er 2,5 %, men ikke under 250 kr.
Betaler du bare minimum så blir du gjeldfri etter 27 år og 8 måneder.
Flytter du gjelden til et kort med 15.5 % rente og fortsatt bare betaler minstebeløpet blir du gjeldfri etter 15 år og 10 måneder. Nesten 12 år tidligere.
Eksempel 2
50.000 kr i gjeld til 22.5 % rente. Du betaler 1250 kr første måned. Du finner ut at dersom du klarer å betale så mye første måned har du råd til å betale like mye de andre månedene. Du holder dermed innbetalingen på 1250 kr til gjelden er betalt. Det tar 6 år og 3 måneder.
Flytter du gjelden til et kort med 15.5 % rente og betaler 1250 kr måneden er du gjeldfri etter 4 år og 9 måneder. Det er 18 måneder tidligere bare ved å flytte gjelden. Halvannet år slipper du å bruke 1250 kr på innbetaling til bank. Det er penger du kan investere, bygge deg opp en buffer eller bruke på deg selv isteden for å kaste de ut av vinduet i unødvendige renter.
Disse utregningene har jeg gjort ved å bruke en kalkulator på Økonomiguiden,
Har du mer gjeld blir besparelsen enda større. Du kan finne kort med enda lavere rente en 15.5 % og da vil besparelsen selvfølgelig bli mye høyere. Sjekk gjerne ut kredittkort med lav rente og min plan for raskest mulig nedbetaling av kredittkort.
Eksempel 1
Kredittkort med 50.000 kr saldo og 22,5 % rente.
Minimums betaling er 2,5 %, men ikke under 250 kr.
Betaler du bare minimum så blir du gjeldfri etter 27 år og 8 måneder.
Flytter du gjelden til et kort med 15.5 % rente og fortsatt bare betaler minstebeløpet blir du gjeldfri etter 15 år og 10 måneder. Nesten 12 år tidligere.
Eksempel 2
50.000 kr i gjeld til 22.5 % rente. Du betaler 1250 kr første måned. Du finner ut at dersom du klarer å betale så mye første måned har du råd til å betale like mye de andre månedene. Du holder dermed innbetalingen på 1250 kr til gjelden er betalt. Det tar 6 år og 3 måneder.
Flytter du gjelden til et kort med 15.5 % rente og betaler 1250 kr måneden er du gjeldfri etter 4 år og 9 måneder. Det er 18 måneder tidligere bare ved å flytte gjelden. Halvannet år slipper du å bruke 1250 kr på innbetaling til bank. Det er penger du kan investere, bygge deg opp en buffer eller bruke på deg selv isteden for å kaste de ut av vinduet i unødvendige renter.
Disse utregningene har jeg gjort ved å bruke en kalkulator på Økonomiguiden,
Har du mer gjeld blir besparelsen enda større. Du kan finne kort med enda lavere rente en 15.5 % og da vil besparelsen selvfølgelig bli mye høyere. Sjekk gjerne ut kredittkort med lav rente og min plan for raskest mulig nedbetaling av kredittkort.
søndag 25. september 2011
Billig lån til 2,716 % rente fra SPK
Alle som er medlem i Statens pensjonskasse kan søke om boliglån til lav rente. Renten ligger nå på 2,716 %. Denne renten beregnes på grunnlag at statsveksler pluss en margin på 0,5 %. Statsveksler er kortsiktige lån staten tar opp til lav rente. Renten er lav fordi staten blir regnet som en sikker betaler slik at lånene er uten risiko. Den norske stat har den høyeste kredittrangeringen som er mulig for stater, AAA.
Nå tar SPK noen gebyrer som kan spise opp noe av fordelen av lav rente. Etableringsgebyret er på 1700 kr ved elektronisk søknad. I tillegg kommer tinglysningsgebyret på 1935 kr. De har også termingebyr på 30 kr pr måned. SPK hevder selv de ligger 1 % under markedsrenten. Jeg har sett Din Bank tilby gebyrfrie boliglån til 3,4 % rente. Men selv en forskjell på under 0,7 % vil være mer enn nok til å dekke gebyrer og likevel sitte igjen med en fortjeneste.
SPK gir kun lån til boligformål eller refinansiering av boliglån. Du må ha en jobb som gir rett til medlemskap i SPK eller motta pensjon fra SPK. De stiller også krav om 20 % egenkapital i boligen. Så lenge egenkapitalkravet er oppfylt kan du kombinere lån fra SPK med lån fra annen bank.
Mister du medlemskapet i SPK, det skjer typisk hvis du slutter i stillingen uten å gå over i pensjon, vil renten på lånet bli satt opp med 2 % poeng og eventuelt avdragsfrihet bortfaller. Dersom du mister jobben som følge av omorganisering beholder du lånet på de opprinnelige vilkår.
For mer detaljer sjekk ut http://www.spk.no/
Oppdatering 03.10.2011:
De som ikke er medlem av Statens pensjonskasse kan få et gebyrfritt boliglån i Din Bank til 3,40 %.
Nå tar SPK noen gebyrer som kan spise opp noe av fordelen av lav rente. Etableringsgebyret er på 1700 kr ved elektronisk søknad. I tillegg kommer tinglysningsgebyret på 1935 kr. De har også termingebyr på 30 kr pr måned. SPK hevder selv de ligger 1 % under markedsrenten. Jeg har sett Din Bank tilby gebyrfrie boliglån til 3,4 % rente. Men selv en forskjell på under 0,7 % vil være mer enn nok til å dekke gebyrer og likevel sitte igjen med en fortjeneste.
SPK gir kun lån til boligformål eller refinansiering av boliglån. Du må ha en jobb som gir rett til medlemskap i SPK eller motta pensjon fra SPK. De stiller også krav om 20 % egenkapital i boligen. Så lenge egenkapitalkravet er oppfylt kan du kombinere lån fra SPK med lån fra annen bank.
Mister du medlemskapet i SPK, det skjer typisk hvis du slutter i stillingen uten å gå over i pensjon, vil renten på lånet bli satt opp med 2 % poeng og eventuelt avdragsfrihet bortfaller. Dersom du mister jobben som følge av omorganisering beholder du lånet på de opprinnelige vilkår.
For mer detaljer sjekk ut http://www.spk.no/
Oppdatering 03.10.2011:
De som ikke er medlem av Statens pensjonskasse kan få et gebyrfritt boliglån i Din Bank til 3,40 %.
torsdag 22. september 2011
Aksjebloggen
Jeg ser at jeg nå har fått en link satt opp på Aksjebloggen. Det er jeg selvfølgelig glad for.
Aksjebloggen er atskillig mer profesjonelt laget enn det denne bloggen kommer til å bli.
Investeringer i enkelt aksjer er en risikosport jeg ikke begir meg ut på. For de som kun ønsker å spare litt av lønnen sin hver måned er kjøp av aksjer normalt ikke aktuelt. Da kan det være lurt å heller sjekke ut min egen investeringsstrategi. For de som likevel vil investere i enkeltaksjer kan Aksjebloggen være et sted å skaffe informasjon.
Aksjebloggen er atskillig mer profesjonelt laget enn det denne bloggen kommer til å bli.
Investeringer i enkelt aksjer er en risikosport jeg ikke begir meg ut på. For de som kun ønsker å spare litt av lønnen sin hver måned er kjøp av aksjer normalt ikke aktuelt. Da kan det være lurt å heller sjekke ut min egen investeringsstrategi. For de som likevel vil investere i enkeltaksjer kan Aksjebloggen være et sted å skaffe informasjon.
søndag 18. september 2011
Salg på nett
Dersom du har mye dyr gjeld og sliter med å betale den og andre regninger, kan en nødløsning være å selge unna ting og tang på nett. Du får sannsynligvis en dårlig pris, men det kan likevel være bedre enn å slite med dyr gjeld og kanskje få inkassosaker. Gjeld som er send til inkasso vokser svært fort. Det du eventuelt taper på å selge ting du har liggende kan du fort tjene inn ved å unngå inkassogebyrer, renter og alle mulige rettslige gebyrer. Du har helt sikkert mye liggende som du ikke trenger og som kanskje før eller siden blir kastet likevel. Er det noe du vil beholde, som gamle bøker og CD-er så er et alternativ å selge nå mens du trenger pengene og heller kjøpe tilsvarende brukt på nett senere. For ting som ikke har spesielt høy samleverdi fungerer dette helt fint. Det kan godt være du senere får kjøpt tilsvarende brukt på nett uten å betale noe mer. Da har du fått et rentefritt lån. Selv om du senere må betale litt mer så er det likevel billigere en inkasso. Det kan til og med hende at du senere finner ut at dette ikke var så viktig å ha likevel. Det finnes flere steder på nett der du kan prøve å selge. Det greieste er nok å velge der hvor det er mest folk. www.finn.no er det største annonsestedet som finnes. Foretrekker du å selge på auksjon er www.qxl.no den klart største. Selv om ingen av disse er helt gratis er kostnadene så lave at det ikke bør være noen hindring.
Et tips til slutt: Legger du ut ting for salg på egen blogg eller nettsted får du sannsynligvis bedre pris enn på QXL. Ulempen er at det blir mye vanskeligere å få solgt siden du har mindre besøk på din side enn det QXL har. Løsningen er å legge det ut lenge før du egentlig har tenkt å selge og bare selge når du finner noen som gir en god pris. Dette kan du f.eks. gjøre med ting du helst ikke vil selge og som du har satt nederst å din liste. Får du solgt noe på QXL eller Finn så be de sjekke ut det du har lagt ut på egen nettside eller blogg.
Du kan også sjekke ut andre måter å tjene penger på nett.
Et tips til slutt: Legger du ut ting for salg på egen blogg eller nettsted får du sannsynligvis bedre pris enn på QXL. Ulempen er at det blir mye vanskeligere å få solgt siden du har mindre besøk på din side enn det QXL har. Løsningen er å legge det ut lenge før du egentlig har tenkt å selge og bare selge når du finner noen som gir en god pris. Dette kan du f.eks. gjøre med ting du helst ikke vil selge og som du har satt nederst å din liste. Får du solgt noe på QXL eller Finn så be de sjekke ut det du har lagt ut på egen nettside eller blogg.
Du kan også sjekke ut andre måter å tjene penger på nett.
torsdag 15. september 2011
10 % Cashback med YX Visa
Cashback trekkes direkte fra regningen. Det er ingen øvre grense for hvor mye du kan tjene. Det gjelder kun blant utvalgte samarbeidspartnere, men flere brukersteder innenfor restaurant, hotell og bilutleie. Cashback gis på hele beløpet uansett pris.
Du får også inntil 50 øre rabatt pr. liter drivstoff når du betaler med kortet på betjente YX stasjoner og ubetjente Uno-X stasjoner i Norge. Rabatten beregnes på pumpepris.
Kortet er selvfølgelig uten kostnader dersom det kun brukes til varekjøp og hele saldoen betales ved forfall. Minibankuttak er også gebyrfrie. De har også gebyrfri nettbank slik at du lett kan betale regninger direkte fra kortet eller overføre til din egen bankkonto. Renten på 21,50 % er lavere enn mange andre kort slik at du kan spare penger på å overføre gjeld.
Tips:
Nå får nye kunder 100 kr satt inn på kortet. Kampanjen gjelder inntil videre. Bruk min vervekode YX116RGJ
Nye kunder kan også tjene penger på å verve kunder så lenge kampanjen varer. Jeg tjente 1000 kr på verving av kunder i 2012.
Sjekk ut kort og fordeler på http://www.yxvisa.no/
Det finne også mange andre kredittkort som gir rabatter.
Du får også inntil 50 øre rabatt pr. liter drivstoff når du betaler med kortet på betjente YX stasjoner og ubetjente Uno-X stasjoner i Norge. Rabatten beregnes på pumpepris.
Kortet er selvfølgelig uten kostnader dersom det kun brukes til varekjøp og hele saldoen betales ved forfall. Minibankuttak er også gebyrfrie. De har også gebyrfri nettbank slik at du lett kan betale regninger direkte fra kortet eller overføre til din egen bankkonto. Renten på 21,50 % er lavere enn mange andre kort slik at du kan spare penger på å overføre gjeld.
Tips:
Nå får nye kunder 100 kr satt inn på kortet. Kampanjen gjelder inntil videre. Bruk min vervekode YX116RGJ
Nye kunder kan også tjene penger på å verve kunder så lenge kampanjen varer. Jeg tjente 1000 kr på verving av kunder i 2012.
Sjekk ut kort og fordeler på http://www.yxvisa.no/
Det finne også mange andre kredittkort som gir rabatter.
lørdag 10. september 2011
Forbedret bensinrabatt på Statoilkort
Fra 1. september har Statoil innført 30 øre rabatt fra første liter ved bruk av Statoil Mastercard. Bruker du mer enn 2500 liter pr. år økes rabatten til 40 øre pr. liter. Kortet er gebyrfritt dersom det kun brukes til varekjøp og hele saldoen betales ved forfall.
http://www.statoil.no/
Sjekk også ut andre kredittkort som gir rabatter.
http://www.statoil.no/
Sjekk også ut andre kredittkort som gir rabatter.
lørdag 3. september 2011
Investeringskonto Zero fra Nordnet
Dette er et forsikringsprodukt som vanligvis betegnes som Unit Link. Pengene kan investeres i fond uten at de blir skattlagt før uttak. All gevinst blir beskattet 28 % ved uttak. Du betaler vanlige forvaltningsgebyr i de fond du investerer i. Bytte av fond er gebyrfri og uten skatt. Dette høres bra ut, men det har ofte vært høye gebyrer på innbetaling til Unit Link produkter og et årlig administrasjonsgebyr. Disse ekstra gebyrene og bortfall av skjermingsfradraget kan lett spise opp fordelen av utsatt skatt. Da blir du stående igjen med en enklere selvangivelse som eneste fordel.
Investeringskonto Zero er helt uten gebyrer. Ingen gebyrer for innskudd eller uttak. Ingen gebyrer ved kjøp og salg av fond. Når du investerer i fond vil du fortsatt bli belastet med det vanlige forvaltningshonoraret fondet tar. Den enste ekstra kostnaden ved å kjøpe fond via Investeringskonto Zero er bortfall av skjermingsfradraget og forsikringspremien. Forsikringen utbetaler 101 % av saldo ved død. Premien er avhengig av kjønn og alder, men vil i gjennomsnitt koste 0,04 % av saldo pr. år.
For de som vil investere i obligasjonsfond og pengemarkedsfond der en ikke får skjermingsfradrag vil dette åpenbart være lønnsom siden skatten blir utsatt til pengene tas ut.
Ved investering i aksjefond blir det litt mer komplisert å finne ut om dette er bedre enn dirkete investeringer i aksjefond. Du mister skjermingsfradraget. I aksjefond får du utsatt skatten til du selger fond. I Investeringskonto Zero kan du bytte fond og fortsatt få skatten utsatt til du tar pengene ut. Bytter du forholdsvis ofte og har skattepliktig gevinster når du bytter fond så kan det være lønnsomt. Hovedfordelen er likevel at du får et mye enklere skatteoppgjør.
Rebalansering bør en gjøre minst en gang i året, men vil normalt innebære at en kun selger deler av investeringen. Det reduserer fordelen av utsatt skatt. Dersom rebalansering fører til realisasjon av tap får du ingen skattefordel av det i en Investeringskonto Zero før du eventuelt tar ut pengene.
https://www.nordnet.no/
Investeringskonto Zero er helt uten gebyrer. Ingen gebyrer for innskudd eller uttak. Ingen gebyrer ved kjøp og salg av fond. Når du investerer i fond vil du fortsatt bli belastet med det vanlige forvaltningshonoraret fondet tar. Den enste ekstra kostnaden ved å kjøpe fond via Investeringskonto Zero er bortfall av skjermingsfradraget og forsikringspremien. Forsikringen utbetaler 101 % av saldo ved død. Premien er avhengig av kjønn og alder, men vil i gjennomsnitt koste 0,04 % av saldo pr. år.
For de som vil investere i obligasjonsfond og pengemarkedsfond der en ikke får skjermingsfradrag vil dette åpenbart være lønnsom siden skatten blir utsatt til pengene tas ut.
Ved investering i aksjefond blir det litt mer komplisert å finne ut om dette er bedre enn dirkete investeringer i aksjefond. Du mister skjermingsfradraget. I aksjefond får du utsatt skatten til du selger fond. I Investeringskonto Zero kan du bytte fond og fortsatt få skatten utsatt til du tar pengene ut. Bytter du forholdsvis ofte og har skattepliktig gevinster når du bytter fond så kan det være lønnsomt. Hovedfordelen er likevel at du får et mye enklere skatteoppgjør.
Rebalansering bør en gjøre minst en gang i året, men vil normalt innebære at en kun selger deler av investeringen. Det reduserer fordelen av utsatt skatt. Dersom rebalansering fører til realisasjon av tap får du ingen skattefordel av det i en Investeringskonto Zero før du eventuelt tar ut pengene.
https://www.nordnet.no/
Abonner på:
Innlegg (Atom)