Ya Bank tilbyr nå gebyrfri høyrentekonto med 3,7 % rente. Det er ingen begrensninger i antall uttak eller overføringer.
Dersom du ønsker konto med VISA må du opprette vanlig brukskonto. Høyrente kontoen kan opprettes på internett ved bruk av Bank ID.
Renten er 3,7 % på innskudd inntil 500.000. På beløp over dette er renten 3,3 %
Saldo over 2.000.000 gir en rente på 2,4 %
https://ya.no/hoyrentekonto/
søndag 27. november 2011
torsdag 24. november 2011
Alternativ til gjeldsregister
Det har kommet frem forslag om å innføre gjeldsregister. Hensikten er å hindre folk i å låne for mye.
For mye gjeld kan føre til store personlige og økonomiske problemer. Ofte vil kreditorer få store tap som på en eller annen måte må dekkes inn. Disse store økonomiske problemene vil føre til økt politisk press for strengere regulering av bankene. Reguleringer som svekker bankenes inntjening og kanskje gjør det vanskeligere også for gode betalere å få lån. Det kan også føre til økt politisk press for bedre ordninger for de som har for mye gjeld. Ordninger som må finansieres av oss andre.
Da kan det virke som om et gjeldsregister er fornuftig.
Et slikt gjeldsregister vil føre til en sentralisering av informasjon alle borgeres gjeld. Også de som ikke har til hensikt å søke lån. Gjeldsregisteret må oppdateres noe som fører til at en kan se endring i gjeldsnivå og også se pengeforflyttninger. Det kan da brukes til å forsøke å danne et bilde av den enkeltes handlemønster, inntekter og andre finansielle transaksjoner. Tar man så hensyn til manglende oppdatering og feilregistrering ser dette stygt ut. Det er ingen garanti mot fremtidig bruk og misbruk av informasjon. Lover og regler kan fort endres. Det har derfor liten betydning hvilken personvernbeskyttelse som legges inn i reglene i dag.
Jeg mener vi må se på alternativer til gjeldsregister. Vi kan sette oss ned å si at vi vil ikke han noe gjeldsregister eller andre tiltak. Vi kan si at folk som ikke klarer å betjene gjelden får takke seg selv.
Men som nevnt vil ikke dette være politisk mulig i Norge i dag. Når gjeldskrisen kommer vil det komme krav om endringer uansett. Det kan derfor være lurt å se om noen moderate reguleringer i forkant kan gjøre gjeldsregister unødvendig og samtidig forhindre gjeldskrise og krav om mye tøffere statlig innblanding.
Så her kommer noen moderate forslag.
1. Krav om innhenting av informasjon om inntekt og gjeld.
I noen tilfeller gis kredittkort bare på grunnlag av en kredittsjekk. Da ser ikke banken hvor mye gjeld du har. Ved økning av kredittgrensa stilles det ofte ingen spørsmål. Det foretas kun en kredittsjekk og så sender de ut et tilbud. Du kan over noen år få økt kredittgrensa veldig uten at banken stiller noen spørsmål. I noen tilfeller får du høyere kredittgrense uten å be om det.
Når banken foretar kredittsjekk ser de siste skatteoppgjør. Det betyr at søker du i juli så ser de ikke inntektstall for inneværende år eller fjorårets. Du kan ha vært arbeidsledig og sosialklient i over et år uten at det synes ved en kredittsjekk. Pålegg bankene å spørre om lønn og arbeidsforhold.
Dersom folk ble nødt til å opplyse om inntekt og gjeld hver gang de søker lån/kreditter eller høyere kredittgrense vil mye problemer unngås.
2. Forby pådytting av uønsket kreditt.
Noen banker øker kredittgrensa automatisk. Noen banker tilbyr pakker som inkluderer kreditt på brukskonto og kredittkort. I noen tilfeller får ikke kunden lov til å si nei til slik kreditt og må bare la være å bruke kreditten. En mulighet kan være å la folk si nei til kreditt og kort i slike pakker, men jeg mener det er bedre at de som vil ha kreditten sier i fra.
Forby automatisk økning av kredittgrense og forby bankene å automatisk inkludere kreditt i programpakker
3. Gjør betalingsutsettelse på kredittkort til valgfri tilleggstjeneste.
Noen søker om kredittkort med den hensikt og betale hele fakturaen ved forfall. De har ikke bruk for muligheten til å bare betale en del av fakturaen. Muligheten til å utsette deler av regningen bør bare bli gitt til de kunder som selv har bedt om det. De kan bare krysse av for dette når de søker om kort. Da vil alle de som ønsker å betale hele fakturaen ved forfall få riktig utfylt faktura i posten, eventuelt eFaktura eller avtalegiro.
Med disse tiltakene vil en unngå at folk får kreditt de ikke kan håndtere. De som vet de ikke klare å håndtere kreditt vil lettere unngå tilgang til kreditt. Disse tiltakene vil forhindre gjeldskrise, samtidig som bankene og kundene kan fortsette med dagens tjenester der de blir enige om det.
For mye gjeld kan føre til store personlige og økonomiske problemer. Ofte vil kreditorer få store tap som på en eller annen måte må dekkes inn. Disse store økonomiske problemene vil føre til økt politisk press for strengere regulering av bankene. Reguleringer som svekker bankenes inntjening og kanskje gjør det vanskeligere også for gode betalere å få lån. Det kan også føre til økt politisk press for bedre ordninger for de som har for mye gjeld. Ordninger som må finansieres av oss andre.
Da kan det virke som om et gjeldsregister er fornuftig.
Et slikt gjeldsregister vil føre til en sentralisering av informasjon alle borgeres gjeld. Også de som ikke har til hensikt å søke lån. Gjeldsregisteret må oppdateres noe som fører til at en kan se endring i gjeldsnivå og også se pengeforflyttninger. Det kan da brukes til å forsøke å danne et bilde av den enkeltes handlemønster, inntekter og andre finansielle transaksjoner. Tar man så hensyn til manglende oppdatering og feilregistrering ser dette stygt ut. Det er ingen garanti mot fremtidig bruk og misbruk av informasjon. Lover og regler kan fort endres. Det har derfor liten betydning hvilken personvernbeskyttelse som legges inn i reglene i dag.
Jeg mener vi må se på alternativer til gjeldsregister. Vi kan sette oss ned å si at vi vil ikke han noe gjeldsregister eller andre tiltak. Vi kan si at folk som ikke klarer å betjene gjelden får takke seg selv.
Men som nevnt vil ikke dette være politisk mulig i Norge i dag. Når gjeldskrisen kommer vil det komme krav om endringer uansett. Det kan derfor være lurt å se om noen moderate reguleringer i forkant kan gjøre gjeldsregister unødvendig og samtidig forhindre gjeldskrise og krav om mye tøffere statlig innblanding.
Så her kommer noen moderate forslag.
1. Krav om innhenting av informasjon om inntekt og gjeld.
I noen tilfeller gis kredittkort bare på grunnlag av en kredittsjekk. Da ser ikke banken hvor mye gjeld du har. Ved økning av kredittgrensa stilles det ofte ingen spørsmål. Det foretas kun en kredittsjekk og så sender de ut et tilbud. Du kan over noen år få økt kredittgrensa veldig uten at banken stiller noen spørsmål. I noen tilfeller får du høyere kredittgrense uten å be om det.
Når banken foretar kredittsjekk ser de siste skatteoppgjør. Det betyr at søker du i juli så ser de ikke inntektstall for inneværende år eller fjorårets. Du kan ha vært arbeidsledig og sosialklient i over et år uten at det synes ved en kredittsjekk. Pålegg bankene å spørre om lønn og arbeidsforhold.
Dersom folk ble nødt til å opplyse om inntekt og gjeld hver gang de søker lån/kreditter eller høyere kredittgrense vil mye problemer unngås.
2. Forby pådytting av uønsket kreditt.
Noen banker øker kredittgrensa automatisk. Noen banker tilbyr pakker som inkluderer kreditt på brukskonto og kredittkort. I noen tilfeller får ikke kunden lov til å si nei til slik kreditt og må bare la være å bruke kreditten. En mulighet kan være å la folk si nei til kreditt og kort i slike pakker, men jeg mener det er bedre at de som vil ha kreditten sier i fra.
Forby automatisk økning av kredittgrense og forby bankene å automatisk inkludere kreditt i programpakker
3. Gjør betalingsutsettelse på kredittkort til valgfri tilleggstjeneste.
Noen søker om kredittkort med den hensikt og betale hele fakturaen ved forfall. De har ikke bruk for muligheten til å bare betale en del av fakturaen. Muligheten til å utsette deler av regningen bør bare bli gitt til de kunder som selv har bedt om det. De kan bare krysse av for dette når de søker om kort. Da vil alle de som ønsker å betale hele fakturaen ved forfall få riktig utfylt faktura i posten, eventuelt eFaktura eller avtalegiro.
Med disse tiltakene vil en unngå at folk får kreditt de ikke kan håndtere. De som vet de ikke klare å håndtere kreditt vil lettere unngå tilgang til kreditt. Disse tiltakene vil forhindre gjeldskrise, samtidig som bankene og kundene kan fortsette med dagens tjenester der de blir enige om det.
søndag 20. november 2011
4,4 % rente på fastrenteinnskudd hos Blue Step Finans
Blue Step Finans tilbyr nå inntil 4,4 % rente på innskudd.
Dette er en norsk bank som er medlem av banksikringsfondet. Har du Bank ID kan du opprette konto sparekonto på nett. Uttak kan også gjøres på nett. De tilbyr vanlig sparekonto uten uttaksbegrensninger til 3,55 % rente uten krav om minimumsinnskudd.
De tilbyr også fastrenteinnskudd med følgende rentesatser.
Fastrente 1 år 4,10 %
Fastrente 2 år 4,15 %
Fastrente 3 år 4,25 %
Fastrente 4 år 4,40 %
Fastrenteinnskudd kan ikke tas ut før tiden.
http://www.bluestep.no/Spare.aspx
Dette er en norsk bank som er medlem av banksikringsfondet. Har du Bank ID kan du opprette konto sparekonto på nett. Uttak kan også gjøres på nett. De tilbyr vanlig sparekonto uten uttaksbegrensninger til 3,55 % rente uten krav om minimumsinnskudd.
De tilbyr også fastrenteinnskudd med følgende rentesatser.
Fastrente 1 år 4,10 %
Fastrente 2 år 4,15 %
Fastrente 3 år 4,25 %
Fastrente 4 år 4,40 %
Fastrenteinnskudd kan ikke tas ut før tiden.
http://www.bluestep.no/Spare.aspx
Gebyrfri sparing gir mer pensjon
Det er mange som sparer til pensjon i Unit Link, IPA eller IPS. Når det gjelder IPS så er skattereglene endret slik at denne typen pensjonssparing ikke er lønnsom. De som har penger i IPS eller den gamle ordningen IPA bør likevel forsøke å få mest ut av investeringene. Det en kan gjøre noe med er gebyrene.
Ved investeringer i fond vil det alltid gå bort noe i forvaltningshonorar. Aktivt forvaltete fond tar gjerne mye mer enn fond som bare slavisk følger enn indeks. Det er mye som tyder på at et indeksfond over tid gjør det like bra som et aktivt forvaltet fond til lavere pris slik at du får mer i avkastning.
Uansett hva du velger så er det ikke lurt å betale unødvendig mye i gebyrer. Ved investering i Unit link og IPS vil du ofte bli belastet et gebyr ved innbetaling og et årlig administrasjonsgebyr. Dette kommer i tillegg til forvaltningshonoraret i de underliggende fondene.
Et eksempel på effekten av gebyrer:
1000 kr pr år med 8 % årlig avkastning gir 122.345 kr etter 30 år.
Med 1 % i gebyr ved innbetaling og 1 % årlig administrasjonsgebyr vil samme innbetaling gi 100.062 kr etter 30 år. Dette betyr at av avkastningen på 92.345 kr vil hele 22.283 kr gå bort i unødvendige gebyrer. Dette bare på 1000 kr i året. For de som sparer mer vil gebyrene bli tilsvarende høyere.
Gebyrene er unødvendige fordi Nordnet ikke tar slike gebyrer. De har en Investeringskonto Zero som er det samme som Unit Link. Den er gebyrfri og har du en Unit Link et annet sted kan den overføres til Nordnet. Du kan også overføre IPA og IPS til Nordnet som tilbyr disse ordninger uten gebyrer.
https://www.nordnet.no/
Se andre artikler om pensjon og sparing
Ved investeringer i fond vil det alltid gå bort noe i forvaltningshonorar. Aktivt forvaltete fond tar gjerne mye mer enn fond som bare slavisk følger enn indeks. Det er mye som tyder på at et indeksfond over tid gjør det like bra som et aktivt forvaltet fond til lavere pris slik at du får mer i avkastning.
Uansett hva du velger så er det ikke lurt å betale unødvendig mye i gebyrer. Ved investering i Unit link og IPS vil du ofte bli belastet et gebyr ved innbetaling og et årlig administrasjonsgebyr. Dette kommer i tillegg til forvaltningshonoraret i de underliggende fondene.
Et eksempel på effekten av gebyrer:
1000 kr pr år med 8 % årlig avkastning gir 122.345 kr etter 30 år.
Med 1 % i gebyr ved innbetaling og 1 % årlig administrasjonsgebyr vil samme innbetaling gi 100.062 kr etter 30 år. Dette betyr at av avkastningen på 92.345 kr vil hele 22.283 kr gå bort i unødvendige gebyrer. Dette bare på 1000 kr i året. For de som sparer mer vil gebyrene bli tilsvarende høyere.
Gebyrene er unødvendige fordi Nordnet ikke tar slike gebyrer. De har en Investeringskonto Zero som er det samme som Unit Link. Den er gebyrfri og har du en Unit Link et annet sted kan den overføres til Nordnet. Du kan også overføre IPA og IPS til Nordnet som tilbyr disse ordninger uten gebyrer.
https://www.nordnet.no/
Se andre artikler om pensjon og sparing
lørdag 19. november 2011
Riktig bruk av penger
Jeg har fulgt med på luksusfellen på TV 3. Det som slår meg er at enkelte gir blaffen. Noen aner ikke hva de bruker penger på. Noen klarer ikke å styre pengebruken. Løsningen er enkel. Det er så grunnleggende at en av og til kan lure på hvorfor de ikke allerede har ryddet opp. Når det gjelder forbruk så er det faktisk ikke noen andre løsninger enn å få en oversikt over hva pengene går til, finne ut hvor en kan kutte og sette opp et nytt budsjett. Dette høres veldig elementært ut, men noen trenger tydeligvis hjelp til dette. Det å ha systemer for å holde oversikt over hva pengene går til er helt nødvendig. Du må finne et system som funker eller få noen til å gjøre det for deg. Du må se på pengebruken og forsøke å finne alternativer som koster mindre. Jeg er ikke imot å be om hjelp. Jeg er heller ikke uenig i at andre forhold som hus, bil og gjeld også må håndteres slik at en får lavere utgifter. Men du kommer ikke utenom også å se på det daglige forbruket.
I går så jeg "Hellstrøm rydder opp hjemme" på TV3. Denne gangen var det en trebarnsmor som kun hadde 4000 kr til mat hver måned. De hadde lite mat og det virket som om det ikke var nok penger til mat. Jeg vet ikke noe om hennes økonomi forøvrig og skal derfor ikke si noe om den eller om hennes pengebruk ellers. Som kommuneansatt enslig forsørger med tre barn så vil økonomien være vanskelig. Det Hellstrøm viste var hvordan hun kunne få bedre og billigere mat. bare ved å forandre på hva hun kjøpte så fikk hun mer, bedre og billigere mat. Jeg sitter igjen med følelsen av at det hun trodde var dyrt kunne gjøres billig. Det eneste lille råd jeg fikk med meg var å se på kiloprisen og spise mye av det som har lav kilopris. Ferdigmat, det han omtaler som industrimat, er dyrt. Det er mye å spare for den som har tid og ork til å lage mat fra bunnen av. Selv om hans motstand mot industrimat nok ikke hovedsakelig er økonomisk begrunnet er det like fullt et viktig spare tips.
Se ellers mine råd til hvordan du kan kutte budsjettet.
I går så jeg "Hellstrøm rydder opp hjemme" på TV3. Denne gangen var det en trebarnsmor som kun hadde 4000 kr til mat hver måned. De hadde lite mat og det virket som om det ikke var nok penger til mat. Jeg vet ikke noe om hennes økonomi forøvrig og skal derfor ikke si noe om den eller om hennes pengebruk ellers. Som kommuneansatt enslig forsørger med tre barn så vil økonomien være vanskelig. Det Hellstrøm viste var hvordan hun kunne få bedre og billigere mat. bare ved å forandre på hva hun kjøpte så fikk hun mer, bedre og billigere mat. Jeg sitter igjen med følelsen av at det hun trodde var dyrt kunne gjøres billig. Det eneste lille råd jeg fikk med meg var å se på kiloprisen og spise mye av det som har lav kilopris. Ferdigmat, det han omtaler som industrimat, er dyrt. Det er mye å spare for den som har tid og ork til å lage mat fra bunnen av. Selv om hans motstand mot industrimat nok ikke hovedsakelig er økonomisk begrunnet er det like fullt et viktig spare tips.
Se ellers mine råd til hvordan du kan kutte budsjettet.
lørdag 12. november 2011
Billig strøm
Med stadig høyere strømpriser er det flere som nå vurderer spotpris. Det florerer av tilbud.
Det er mye diskusjon og mange meninger om hva som er det beste tilbudet. Når du kjøper strøm til spotpris så er prisen på strøm lik uansett. Det eneste som varierer er påslaget. Du trenger derfor bare velge den leverandøren med lavest påslag. Det viktigste er at du sjekker prisene på konkurransetilsynets nettsider. Det er helt greit at man ser på andre forhold enn pris som. f.eks. kundeservice og rykte. Men du bør likevel gå til konkurransetilsynets liste slik at får en rangering av de forskjellige tilbudene prismessig. Så kan du eventuelt velge den billigste blant de leverandører du stoler på.
Det er imidlertid et tilbud jeg vil advare mot. Du vil på internett finne tilbud om spotpris uten påslag. De tar da et gebyr på 49 kr pr måned. Dette er dyrt. Velger du spotpris med påslag på 1 øre pr. Kwh så vil du med et forbruk på 20.000 kwh pr. år betale kun 200 kr i året i tillegg til spotpris. De fleste bruker mindre strøm enn 20.000 kwh og det er heller ikke vanskelig å få spotpris til under 1 øre i påslag. Da blir 49 kr i måneden veldig dyrt.
Det er mye diskusjon og mange meninger om hva som er det beste tilbudet. Når du kjøper strøm til spotpris så er prisen på strøm lik uansett. Det eneste som varierer er påslaget. Du trenger derfor bare velge den leverandøren med lavest påslag. Det viktigste er at du sjekker prisene på konkurransetilsynets nettsider. Det er helt greit at man ser på andre forhold enn pris som. f.eks. kundeservice og rykte. Men du bør likevel gå til konkurransetilsynets liste slik at får en rangering av de forskjellige tilbudene prismessig. Så kan du eventuelt velge den billigste blant de leverandører du stoler på.
Det er imidlertid et tilbud jeg vil advare mot. Du vil på internett finne tilbud om spotpris uten påslag. De tar da et gebyr på 49 kr pr måned. Dette er dyrt. Velger du spotpris med påslag på 1 øre pr. Kwh så vil du med et forbruk på 20.000 kwh pr. år betale kun 200 kr i året i tillegg til spotpris. De fleste bruker mindre strøm enn 20.000 kwh og det er heller ikke vanskelig å få spotpris til under 1 øre i påslag. Da blir 49 kr i måneden veldig dyrt.
søndag 6. november 2011
Jeg tjener penger på internett
Jeg sjekket et av mine kredittkort og der var det kommet inn hele 100 kr i vervepremie.
Det er den første utbetalingen jeg har fått i forbindelse med denne bloggen.
YX Visa har fortiden en kampanje der nye kunder får 100 kr inn på kortet ved å oppgi en vevekode.
Den som verver får 100 kr i vervepremie.
Kredittkortet er gratis å ha. Betal hele saldoen ved forfall og alle kjøp blir rentefrie. Renten på 18,4 % er lavere enn mange andre kort. Du får også billigere bensin og 10 % cashback hos utvalgte brukersteder.
Du får 100 kr satt inn på kortet ved å oppgi min vervekode YX116RGJ
Søk om kortet på http://www.yxvisa.no/ eller les mer om kortet. Kampanjen vare inntil videre. Nye kunder kan selvfølgelig også tjene penger på verving av kunder så lenge kampanjen varer.
Google annonsene har gitt litt mer inntekter siste måned, men det er ennå en stund til jeg når opp i 600 kr som er minstekravet for utbetaling. Det er lite, men et tegn på at jeg er i gang.
Det er den første utbetalingen jeg har fått i forbindelse med denne bloggen.
YX Visa har fortiden en kampanje der nye kunder får 100 kr inn på kortet ved å oppgi en vevekode.
Den som verver får 100 kr i vervepremie.
Kredittkortet er gratis å ha. Betal hele saldoen ved forfall og alle kjøp blir rentefrie. Renten på 18,4 % er lavere enn mange andre kort. Du får også billigere bensin og 10 % cashback hos utvalgte brukersteder.
Du får 100 kr satt inn på kortet ved å oppgi min vervekode YX116RGJ
Søk om kortet på http://www.yxvisa.no/ eller les mer om kortet. Kampanjen vare inntil videre. Nye kunder kan selvfølgelig også tjene penger på verving av kunder så lenge kampanjen varer.
Google annonsene har gitt litt mer inntekter siste måned, men det er ennå en stund til jeg når opp i 600 kr som er minstekravet for utbetaling. Det er lite, men et tegn på at jeg er i gang.
tirsdag 1. november 2011
Rentefritt lån til februar 2012
Bank Norwegian tilbyr inntil 3 måneders rentefritt lån. Norwegiankortet er et gebyrfritt kredittkort. Søker du i november vil alle transaksjoner bli rentefrie frem til og med januar 2012. Kortet har gebyrfri regningsbetaling. Du kan betale alle typer regninger og overføre til egen bankkonto. Dette er gebyrfritt. Frem til februar 2012 er også dette rentefritt. Søk om kortet betal ned annen gjeld og du slipper renter frem til februar 2012. Du kan til og med overføre til høyrente konto og betale tilbake 31.01.2012 og tjene penger.
kortet har 45 kr i gebyr for papirfaktura. Efaktura er gebyrfri.
Du tjener poeng på alle kjøp som du kan bruke til å kjøpe flybilletter med.
https://www.banknorwegian.no/Pages/Kredittkort.aspx
kortet har 45 kr i gebyr for papirfaktura. Efaktura er gebyrfri.
Du tjener poeng på alle kjøp som du kan bruke til å kjøpe flybilletter med.
https://www.banknorwegian.no/Pages/Kredittkort.aspx
lørdag 29. oktober 2011
Få rabatt med kredittkort
Alle følgende kredittkort er gratis hvis de brukes kun til varekjøp og hele saldo blir betalt ved forfall.
Noen av kortene er gebyrfrie bare dersom du velger epostfaktura eller eFaktura
365 direkte.
Kortet gir 3,65 % "cashback" på alle kjøp på bensinstasjoner og kles- og skobutikker. Max 2000 kr cashback i løpet av 12 måneder. De har også andre rabattavtaler.
OBS: Ved kjøp utenfor Europa er valutapåslaget 2 % mens de fleste andre kort har 1,75 %.
Cresco Car Premium.
Kortet gir følgende rabatter.
3 % drivstoffrabatt uansett hvor du fyller
3 % rabatt på alle andre kjøp i juni juli og august. Deretter 1 %
Spesialtilbud på bilrelaterte produkter
20 % rabatt på Dekkhotell
Rabatter på EU-kontroll
Brukes kortet kun til varekjøp og hele saldoen betales ved forfall er kortet kostnadsfritt.
Nominel rente er 21,6 % De tar et månedlig gebyr på 45 kr hvis du har utestående rentebærende saldo. det betyr i praksis at dersom du blir belastet 0,01 kr i renter en måned så kommer månedsgebyret på 45 kr på toppen.
https://www.cresco.no/carpremium/
Trumfvisa.
Her får du trumfpoeng som kan innløses i kontanter. Kortet gir 3 % (2% fra 1 mars) på kjøp i dagligvareforretninger som er med i Trumf. F. eks Kiwi og Spar. Det gis ingen bonus ved kjøp i konkurrerende dagligvareforretninger i Norge. Alle andre varekjøp gir 1 %
http://www.trumfvisa.no/
Shell MasterCard
Kortet gir trumfpoeng på alle kjøp. Ved kjøp av bensin og disel hos Shell får du poeng verdt 40 øre pr liter. På alle andre kjøp får du 1 %.
Flexivisa.
Med dette kortet får du 4 % cashback på varekjøp. Du får maksimalt 200 kr pr måned eller 2000 kr år. Du må velge en kategori og får bare bonus hos brukersteder innenfor valgt kategori. Du kan velge blant: flyselskaper, bensinstasjoner, elektronikk, sportsbutikker og kles- og skobutikker.
Du kan bytte kategori hver måned. Pengene kommer inn på kortet den 10. måneden etter.
Betales hele saldoen ved forfall er varekjøp rentefrie. Kortet har en effektiv rente på 25,33 %
Statoil MasterCard.
Kortet gir inntil 40 øre rabatt pr. liter. Du får 30 øre rabatt pr liter. Kjøper du mer enn 2500 liter pr år økes rabatten til 40 øre. De har også et gullkort med ytterligere fordeler. Rabatt gis kun i Norge.
valutapåslag er 2 %. Anbefaler at kortet ikke brukes utenlands
http://www.statoil.no/
Ikano Visa.
Dette kortet gir 1 % på mat- og dagligvarer. Du får også 1 % på bensinstasjoner. På Shell er den faste rabatten 2 %. I tillegg har de variable bransjerabatter. Hver måned har de en bestemt kategori som gir rabatt. Rabatten varierer fra 4 -10 %. De har også månedstilbud der enkelte butikker gir ytterligere rabatter. Rabatten er begrenset til 5000 kr. pr. år
OBS: Det koster 35 kr. å få regningen i posten. Efaktura er gratis.
Esso Mastercard.
Med dette kortet får du 30 øre i rabatt pr. liter. Kortinnehavere som er tilknyttet arbeidsgivere eller organisasjon med særskilt avtale kan få bedre rabatter. Gir også 20 % rabatt på bilvask samt andre rabatter og tilbud. Fra og med 3. november til og med 24. desember får du 5 % rabatt i butikker innenfor dagligvare, musikk og bøker.
http://www.essomastercard.no/
10 % Cashback med YX Visa
Cashback trekkes direkte fra regningen og det er ingen øvre grense for hvor mye du kan tjene. Det gjelder kun blant utvalgte samarbeidspartnere, men flere brukersteder innenfor restaurant, hotell og bilutleie. Cashback gis på hele beløpet uansett pris.
Du får også inntil 50 øre rabatt på pr liter drivstoff når du betaler med kortet på betjente YX stasjoner og ubetjente Uno-X stasjoner i Norge. Rabatten beregnes på pumpepris.
Kortet er selvfølgelig uten kostnader dersom det kun brukes til varekjøp og hele saldoen betales ved forfall. Minibankuttak er også gebyrfrie. De har også gebyrfri nettbank slik at du lett kan betale regninger direkte fra kortet eller overføre til din egen bankkonto. Renten på 19,98 % er lavere enn mange andre kort slik at du kan spare penger på å overføre gjeld.
Tips:
Nå får nye kunder 100 kr satt inn på kortet. Kampanjen gjelder inntil videre. Bruk min vervekode YX116RGJ
http://www.yxvisa.no/
Coop Mastercard
Dette kortet gir 2 % bonus på alle kjøp i Coopbutikker og en 1 % bonus på alle andre kjøp med unntak av dagligvareforretninger i Norge som konkurrerer med Coop. Dette kommer i tillegg til det vanlige kjøpsutbytte fra Coop. Du må være medlem av Coop får å kunne søke.
Velger du eFaktura, bruker kortet til kun varekjøp og betaler hele fakturaen ved forfall påløper ingen renter eller gebyrer. Kortet har en høy rente på 22,60 %. Papirfaktura koster kr 35. Det kreves at en er eller blir medlem av Coop og betaler 300 kr i medlemsinnskudd.
http://coop.no/mastercard
VIP Credit Card fra Ya bank
Dette Visa kredittkortet blir aktivt markedsført bl.a. på Facebook. Kortet skal gi store rabatter på produkter fra en hel del kategorier. Det høres unektelig ut som et bra tilbud. Problemet er bare at rabattene er knyttet til bestemte produkter/forretninger. Det fortoner seg mest som en kanal for butikker til å markedsføre sine kampanjer. Det er umulig å vite om tilsvarende rabatter kan oppnås på annen måte eller om andre produkter fra andre butikker også selges på tilbud. Kjøper du en avis så vil du lett se tilbud og kampanjer bli annonsert hele tiden. Rabatter og prisavslag er egentlig ikke noen mangelvare. Kortet har ingen generell rabatt eller cashback på varekjøp. Kortet er selvfølgelig gratis å ha. Kortet har også reiseforsikring. Med epostfaktura blir kortet helt gratis dersom det brukes kun til varekjøp og hele fakturaen betales ved forfall. De har en litt rar rente beregning. Betaler du deler av fakturaen ved forfall vil resten renteberegnes fra kjøpsdato.
Kortet blir markedsført som et VIP kort. Sort med gullskrift gjør at det kan se eksklusivt ut. Men siden de tilbyr kredittgrense fra 5.000 til 100.000 så er det sannsynligvis et kort som er lett å få. Hvor strenge kan de være med en kredittgrense på 5.000?
Velkomst pakken, som de verdsetter til 1.500 kr, er kanskje ikke like interessant og nyttig for alle. Jeg sitter igjen med en følelse av at korte høres mer eksklusivt ut enn det er.
Med en rente på 20,8 % er det ikke blant de verste, men du vil lett kunne finne kort med lavere rente.
For tjenester uten om de vanlige f.eks. nødkontanter eller nødkort krever de faktisk gebyrer
Dersom du ikke har BankID må du legitimere deg på posten og du blir belastet et gebyr på 200 kr på første faktura.
http://www.vipcredit.no
Gebyrfri Visa
Gebyrfri Visa koster ingenting å ha dersom du bruker det kun til varekjøp og betaler hele saldoen ved forfall. Nå får nye kunder 100 kr satt inn på kortet. De har også rabatter på inntil 30 % hos utvalgte brukersteder. Dette gjelder enkelte skoforretninger, restauranter, flyselskaper og bilutleiefirmaer.
Kortet har en effektiv årlig rente på 23,41 %. Nominell renten på varekjøp er 20,42 % og 26,4 % på kontantuttak. Valutapåslaget er 1,75 %
De tar ingen gebyrer. Ved purringer og inkasso følger de de offentlige satsene.
Dette er det eneste kortet jeg vet om som har høyere rente på kontantuttak enn på varekjøp. Det er ingen rentefrie dager ved kontantuttak. Du kan logge deg inn å overføre penger til egen bankkonto eller betale regninger. Alt dette regnes som kontantuttak. Det er dyrt. All innbetaling vil bli avregnet den delen av saldoen som har høyest rente. Det hjelper litt, men like fullt er kortet dyrt ved kontantuttak.
Dersom du ikke betaler eller saldoen ved forfall vil det for varekjøp bli beregnet renter fra bruksdatoen.
Fakturaen blir sendt som epost hvis ikke du aktivt velger å få den tilsendt i posten.
De tilbyr ikke eFaktura eller avtalegiro.
Terra Gold
Kortet gir 4 % bonus innen for den kategorien du velger. Du kan velge mellom 5 kategorier.
Kortet har 30 kr i gebyr dersom du ikke velger eFaktura. Du må være kunde i en bank som tilbyr Terra kredittkort
http://www.terra.no/Finansiering/kredittkort/Sider/kredittkort.aspx
Twocards
Dette er et gebyrfritt kort, dersom du velger eFaktura, som gir rabatt innen valgte kategori. Du kan bytte kategori når som helst. De tar 30 kr i gebyr for papirfaktura. Med en nominell rente på 21,72 % er det ikke et billig kort. Du får inntil 45 dager rentefri betalingsutsettelse.
Med TwoCards Private kortet kan du velge å motta enten:
Du kan når som helst endre ditt valg for bonus. Dette gjelder både for TwoCards Private og TwoCards Business kortet.
http://www.twocards.no/
Manchester United Visa
Dette kredittkortet gir 10 % rabatt på medlemskontnigenten i den offisielle supporterklubben til Manchester United
Du får du 10 % rabatt på United Direct - Manchester Uniteds egen nettbutikk
Når du besøker Old Trafford får du tilgang til rabatter:
•10 % rabatt på Megastore
•10 % rabatt på Red Café, Old Trafford på mat og drikke.
•20 % rabatt på stadion og museum turer på Old Trafford.
Kortet gir også 10-20 % rabatt hos et stort antall hoteller, sportsforretninger, sko- og klesbutikker.
Kortet har et etableringsgebyr på 99 kr. Nominell rente er 21,5 %
Effektiv rente 26,9 % v/kr 15 000 o/12 mnd.
Totalt kr 17 026,20.
De tar 40 kr for å sende faktura i posten. E-postfaktura er gratis
Kontantuttaksgebyr er Kr 40 + 1% av beløp. kortet har 1,75 % Valutapåslag.
Dersom du ikke kan eller vil bruke kredittkort kan du likevel få rabatter ved å handle på nett via KickBack. Rabattene utbetales i form av valgfritt gavekort. Velger du et visa gavekort kan du bruke rabattene over alt der du handler med visa
Noen av kortene er gebyrfrie bare dersom du velger epostfaktura eller eFaktura
365 direkte.
Kortet gir 3,65 % "cashback" på alle kjøp på bensinstasjoner og kles- og skobutikker. Max 2000 kr cashback i løpet av 12 måneder. De har også andre rabattavtaler.
OBS: Ved kjøp utenfor Europa er valutapåslaget 2 % mens de fleste andre kort har 1,75 %.
Cresco Car Premium.
Kortet gir følgende rabatter.
3 % drivstoffrabatt uansett hvor du fyller
3 % rabatt på alle andre kjøp i juni juli og august. Deretter 1 %
Spesialtilbud på bilrelaterte produkter
20 % rabatt på Dekkhotell
Rabatter på EU-kontroll
Brukes kortet kun til varekjøp og hele saldoen betales ved forfall er kortet kostnadsfritt.
Nominel rente er 21,6 % De tar et månedlig gebyr på 45 kr hvis du har utestående rentebærende saldo. det betyr i praksis at dersom du blir belastet 0,01 kr i renter en måned så kommer månedsgebyret på 45 kr på toppen.
https://www.cresco.no/carpremium/
Trumfvisa.
Her får du trumfpoeng som kan innløses i kontanter. Kortet gir 3 % (2% fra 1 mars) på kjøp i dagligvareforretninger som er med i Trumf. F. eks Kiwi og Spar. Det gis ingen bonus ved kjøp i konkurrerende dagligvareforretninger i Norge. Alle andre varekjøp gir 1 %
http://www.trumfvisa.no/
Shell MasterCard
Kortet gir trumfpoeng på alle kjøp. Ved kjøp av bensin og disel hos Shell får du poeng verdt 40 øre pr liter. På alle andre kjøp får du 1 %.
Flexivisa.
Med dette kortet får du 4 % cashback på varekjøp. Du får maksimalt 200 kr pr måned eller 2000 kr år. Du må velge en kategori og får bare bonus hos brukersteder innenfor valgt kategori. Du kan velge blant: flyselskaper, bensinstasjoner, elektronikk, sportsbutikker og kles- og skobutikker.
Du kan bytte kategori hver måned. Pengene kommer inn på kortet den 10. måneden etter.
Betales hele saldoen ved forfall er varekjøp rentefrie. Kortet har en effektiv rente på 25,33 %
Statoil MasterCard.
Kortet gir inntil 40 øre rabatt pr. liter. Du får 30 øre rabatt pr liter. Kjøper du mer enn 2500 liter pr år økes rabatten til 40 øre. De har også et gullkort med ytterligere fordeler. Rabatt gis kun i Norge.
valutapåslag er 2 %. Anbefaler at kortet ikke brukes utenlands
http://www.statoil.no/
Ikano Visa.
Dette kortet gir 1 % på mat- og dagligvarer. Du får også 1 % på bensinstasjoner. På Shell er den faste rabatten 2 %. I tillegg har de variable bransjerabatter. Hver måned har de en bestemt kategori som gir rabatt. Rabatten varierer fra 4 -10 %. De har også månedstilbud der enkelte butikker gir ytterligere rabatter. Rabatten er begrenset til 5000 kr. pr. år
OBS: Det koster 35 kr. å få regningen i posten. Efaktura er gratis.
| MÅNED | BRANSJER | RABATT |
| JANUAR | HUS & HJEM | 5 % |
| FEBRUAR | SPORT & FRITID | 7 % |
| MARS | RABATT PÅ ALT! | 4 % |
| APRIL | BIL OG TILBEHØR | 6 % |
| MAI | KLÆR & SKO | 7 % |
| JUNI | OPTIKK | 10 % |
Esso Mastercard.
Med dette kortet får du 30 øre i rabatt pr. liter. Kortinnehavere som er tilknyttet arbeidsgivere eller organisasjon med særskilt avtale kan få bedre rabatter. Gir også 20 % rabatt på bilvask samt andre rabatter og tilbud. Fra og med 3. november til og med 24. desember får du 5 % rabatt i butikker innenfor dagligvare, musikk og bøker.
http://www.essomastercard.no/
10 % Cashback med YX Visa
Cashback trekkes direkte fra regningen og det er ingen øvre grense for hvor mye du kan tjene. Det gjelder kun blant utvalgte samarbeidspartnere, men flere brukersteder innenfor restaurant, hotell og bilutleie. Cashback gis på hele beløpet uansett pris.
Du får også inntil 50 øre rabatt på pr liter drivstoff når du betaler med kortet på betjente YX stasjoner og ubetjente Uno-X stasjoner i Norge. Rabatten beregnes på pumpepris.
Kortet er selvfølgelig uten kostnader dersom det kun brukes til varekjøp og hele saldoen betales ved forfall. Minibankuttak er også gebyrfrie. De har også gebyrfri nettbank slik at du lett kan betale regninger direkte fra kortet eller overføre til din egen bankkonto. Renten på 19,98 % er lavere enn mange andre kort slik at du kan spare penger på å overføre gjeld.
Tips:
Nå får nye kunder 100 kr satt inn på kortet. Kampanjen gjelder inntil videre. Bruk min vervekode YX116RGJ
http://www.yxvisa.no/
Coop Mastercard
Dette kortet gir 2 % bonus på alle kjøp i Coopbutikker og en 1 % bonus på alle andre kjøp med unntak av dagligvareforretninger i Norge som konkurrerer med Coop. Dette kommer i tillegg til det vanlige kjøpsutbytte fra Coop. Du må være medlem av Coop får å kunne søke.
Velger du eFaktura, bruker kortet til kun varekjøp og betaler hele fakturaen ved forfall påløper ingen renter eller gebyrer. Kortet har en høy rente på 22,60 %. Papirfaktura koster kr 35. Det kreves at en er eller blir medlem av Coop og betaler 300 kr i medlemsinnskudd.
http://coop.no/mastercard
VIP Credit Card fra Ya bank
Dette Visa kredittkortet blir aktivt markedsført bl.a. på Facebook. Kortet skal gi store rabatter på produkter fra en hel del kategorier. Det høres unektelig ut som et bra tilbud. Problemet er bare at rabattene er knyttet til bestemte produkter/forretninger. Det fortoner seg mest som en kanal for butikker til å markedsføre sine kampanjer. Det er umulig å vite om tilsvarende rabatter kan oppnås på annen måte eller om andre produkter fra andre butikker også selges på tilbud. Kjøper du en avis så vil du lett se tilbud og kampanjer bli annonsert hele tiden. Rabatter og prisavslag er egentlig ikke noen mangelvare. Kortet har ingen generell rabatt eller cashback på varekjøp. Kortet er selvfølgelig gratis å ha. Kortet har også reiseforsikring. Med epostfaktura blir kortet helt gratis dersom det brukes kun til varekjøp og hele fakturaen betales ved forfall. De har en litt rar rente beregning. Betaler du deler av fakturaen ved forfall vil resten renteberegnes fra kjøpsdato.
Kortet blir markedsført som et VIP kort. Sort med gullskrift gjør at det kan se eksklusivt ut. Men siden de tilbyr kredittgrense fra 5.000 til 100.000 så er det sannsynligvis et kort som er lett å få. Hvor strenge kan de være med en kredittgrense på 5.000?
Velkomst pakken, som de verdsetter til 1.500 kr, er kanskje ikke like interessant og nyttig for alle. Jeg sitter igjen med en følelse av at korte høres mer eksklusivt ut enn det er.
Med en rente på 20,8 % er det ikke blant de verste, men du vil lett kunne finne kort med lavere rente.
For tjenester uten om de vanlige f.eks. nødkontanter eller nødkort krever de faktisk gebyrer
Dersom du ikke har BankID må du legitimere deg på posten og du blir belastet et gebyr på 200 kr på første faktura.
http://www.vipcredit.no
Gebyrfri Visa
Gebyrfri Visa koster ingenting å ha dersom du bruker det kun til varekjøp og betaler hele saldoen ved forfall. Nå får nye kunder 100 kr satt inn på kortet. De har også rabatter på inntil 30 % hos utvalgte brukersteder. Dette gjelder enkelte skoforretninger, restauranter, flyselskaper og bilutleiefirmaer.
Kortet har en effektiv årlig rente på 23,41 %. Nominell renten på varekjøp er 20,42 % og 26,4 % på kontantuttak. Valutapåslaget er 1,75 %
De tar ingen gebyrer. Ved purringer og inkasso følger de de offentlige satsene.
Dette er det eneste kortet jeg vet om som har høyere rente på kontantuttak enn på varekjøp. Det er ingen rentefrie dager ved kontantuttak. Du kan logge deg inn å overføre penger til egen bankkonto eller betale regninger. Alt dette regnes som kontantuttak. Det er dyrt. All innbetaling vil bli avregnet den delen av saldoen som har høyest rente. Det hjelper litt, men like fullt er kortet dyrt ved kontantuttak.
Dersom du ikke betaler eller saldoen ved forfall vil det for varekjøp bli beregnet renter fra bruksdatoen.
Fakturaen blir sendt som epost hvis ikke du aktivt velger å få den tilsendt i posten.
De tilbyr ikke eFaktura eller avtalegiro.
Terra Gold
Kortet gir 4 % bonus innen for den kategorien du velger. Du kan velge mellom 5 kategorier.
| Bransjebonus | Terra Gold | ViVo | Terra Business |
| Bensin | 4 % | 4 % | 4 % |
| Flyreiser | 4 % | 4 % | 4 % |
| Sportsutstyr | 4 % | 4 % | |
| Dagligvare | 4 % | 4 % | |
| Klær & Sko | 4 % | 4 % | |
| Hotell | 4 % |
Kortet har 30 kr i gebyr dersom du ikke velger eFaktura. Du må være kunde i en bank som tilbyr Terra kredittkort
http://www.terra.no/Finansiering/kredittkort/Sider/kredittkort.aspx
Twocards
Dette er et gebyrfritt kort, dersom du velger eFaktura, som gir rabatt innen valgte kategori. Du kan bytte kategori når som helst. De tar 30 kr i gebyr for papirfaktura. Med en nominell rente på 21,72 % er det ikke et billig kort. Du får inntil 45 dager rentefri betalingsutsettelse.
Med TwoCards Private kortet kan du velge å motta enten:
- 4 % bonus på alle flyreiser
- 4 % bonus på alt du kjøper på bensinstasjonen
- 3 % bonus på Klær og Sko
- 3 % bonus på Elektronikk, eller
- 3 % bonus på Sportsutstyr
Du kan når som helst endre ditt valg for bonus. Dette gjelder både for TwoCards Private og TwoCards Business kortet.
http://www.twocards.no/
Manchester United Visa
Dette kredittkortet gir 10 % rabatt på medlemskontnigenten i den offisielle supporterklubben til Manchester United
Du får du 10 % rabatt på United Direct - Manchester Uniteds egen nettbutikk
Når du besøker Old Trafford får du tilgang til rabatter:
•10 % rabatt på Megastore
•10 % rabatt på Red Café, Old Trafford på mat og drikke.
•20 % rabatt på stadion og museum turer på Old Trafford.
Kortet gir også 10-20 % rabatt hos et stort antall hoteller, sportsforretninger, sko- og klesbutikker.
Kortet har et etableringsgebyr på 99 kr. Nominell rente er 21,5 %
Effektiv rente 26,9 % v/kr 15 000 o/12 mnd.
Totalt kr 17 026,20.
De tar 40 kr for å sende faktura i posten. E-postfaktura er gratis
Kontantuttaksgebyr er Kr 40 + 1% av beløp. kortet har 1,75 % Valutapåslag.
Dersom du ikke kan eller vil bruke kredittkort kan du likevel få rabatter ved å handle på nett via KickBack. Rabattene utbetales i form av valgfritt gavekort. Velger du et visa gavekort kan du bruke rabattene over alt der du handler med visa
onsdag 26. oktober 2011
Velg norsk AS fremfor NUF
Det har i en lang periode vært en økning i NUF, norsk registrert utenlandske foretak.
Mange son ville starte AS i Norge valgte å registrere foretaket i utlandet for deretter å registrere en norsk avdeling. Formålet var først og fremst å slippe unna revisorplikt og krav til innbetaling av aksjekapital.. Det var i realiteten lite andre fordeler. Ulempen var at en måtte forholde seg til to lands myndigheter, mange useriøse hjelpere og at NUF ofte hadde lav status hos kunder og banker.
Nå har reglene for revisor plikt blitt endret slik at de minste ASene ikke er pålagt å ha revisor. Det er fremdeles krav til revisors godkjenning av aksjekapitalen ved registrering av AS. Vil firmaet etter registrering ikke ha revisor så kreves det et vedtak på generalforsamling. Det er i realiteten kun en formalitet.
Det er fortsatt krav om innbetaling av minst 100.000 kr i aksjekapital, men regjeringen har fremmet forslag om å redusere dette til 30.000. Uansett så er aksjekapitalen noe firmaet står fritt til å bruke etter innbetaling. Det vil normalt kreve noe penger å starte egen virksomhet. Kravet om aksjekapital kan derfor lett oppfylles ved at de pengene en uansett vil investere først betales inn til firmaet. Da er det bare for firmaet å foreta de nødvendige investeringene. Du kan eventuelt bare vente til kravet til aksjekapital blir redusert til 30.000. Har du en 2-3 kredittkort får du ut aksjekapitalen i nærmeste minibank.
Skulle du likevel vurdere NUF så vær klar over problemene. Du må betale noen for å foreta registreringen i utlandet i tillegg til registreringen i Norge. Du vil normalt få en regning hvert år for oppfølging av det utenlandske firmaet. Er medhjelperen useriøs risikerer du at det utenlandske selskapet blir slettet eller dobbeltbeskatning. Sletting av det utenlandske foretaket fører til at den norske avdelingen heller ikke er lovlig registrert i Norge. Da blir du ansett som personlig næringsdrivende med fullt ansvar for all gjeld.
Jeg vil sterk anbefale at du venter til nye regler om 30.000 i aksjekapital trer i kraft. Sannsynligvis skjer det i 2012. Eller du kan ta med et par kredittkort til nærmeste minibank og hente aksjekapitalen der. Det er mye enklere en NUF og ikke noe vesentlig dyrere,
Mange son ville starte AS i Norge valgte å registrere foretaket i utlandet for deretter å registrere en norsk avdeling. Formålet var først og fremst å slippe unna revisorplikt og krav til innbetaling av aksjekapital.. Det var i realiteten lite andre fordeler. Ulempen var at en måtte forholde seg til to lands myndigheter, mange useriøse hjelpere og at NUF ofte hadde lav status hos kunder og banker.
Nå har reglene for revisor plikt blitt endret slik at de minste ASene ikke er pålagt å ha revisor. Det er fremdeles krav til revisors godkjenning av aksjekapitalen ved registrering av AS. Vil firmaet etter registrering ikke ha revisor så kreves det et vedtak på generalforsamling. Det er i realiteten kun en formalitet.
Det er fortsatt krav om innbetaling av minst 100.000 kr i aksjekapital, men regjeringen har fremmet forslag om å redusere dette til 30.000. Uansett så er aksjekapitalen noe firmaet står fritt til å bruke etter innbetaling. Det vil normalt kreve noe penger å starte egen virksomhet. Kravet om aksjekapital kan derfor lett oppfylles ved at de pengene en uansett vil investere først betales inn til firmaet. Da er det bare for firmaet å foreta de nødvendige investeringene. Du kan eventuelt bare vente til kravet til aksjekapital blir redusert til 30.000. Har du en 2-3 kredittkort får du ut aksjekapitalen i nærmeste minibank.
Skulle du likevel vurdere NUF så vær klar over problemene. Du må betale noen for å foreta registreringen i utlandet i tillegg til registreringen i Norge. Du vil normalt få en regning hvert år for oppfølging av det utenlandske firmaet. Er medhjelperen useriøs risikerer du at det utenlandske selskapet blir slettet eller dobbeltbeskatning. Sletting av det utenlandske foretaket fører til at den norske avdelingen heller ikke er lovlig registrert i Norge. Da blir du ansett som personlig næringsdrivende med fullt ansvar for all gjeld.
Jeg vil sterk anbefale at du venter til nye regler om 30.000 i aksjekapital trer i kraft. Sannsynligvis skjer det i 2012. Eller du kan ta med et par kredittkort til nærmeste minibank og hente aksjekapitalen der. Det er mye enklere en NUF og ikke noe vesentlig dyrere,
lørdag 22. oktober 2011
Slik takler du gjeldsproblemer
Har man gjeldsproblemer må man bare ta tak i problemene på et eller annet tidspunkt.
Hvordan dette best gjøres er helt avhengig av hvilken situasjon en er. Det vil ha stor betydning hvor langt det har gått. Har man stor gjeld er det en ting. Har man fått inkassovarsler det mer alvorlig. Har gjelden gått til tvangsinndrivelse og en sitter med betalingsanmerkninger er det enda mer alvorlig.
Egen innsats
Uansett hvor mye hjelp du kan få må du gjøre mye selv. I det minste er det du selv som må be om hjelp og legge frem saken din. Det er også slik at selv om du får hjelp blir resultatet enda bedre hvis du selv gjør en egen innsats i tillegg. Dersom du får lite hjelp er det bare din egen innsats som er avgjørende.
Det du kan gjøre selv er å forsøke å kutte renteutgifter. Jeg har beskrevet hvordan du kan bli kvitt kredittkortgjeld. Den planen bør brukes i den grad dette er mulig. Det er også viktig å kutte forbruket slik at du har mer penger til å betjene gjeld. Dersom dette ikke er nok til å redusere gjeld og utgifter til et nivå du kan håndter så vurder andre tiltak. Det neste er forhandlinger med kreditorer. det er ingenting i veien for å ta kontakt selv for å få til en avtale. Velg den måten som passer deg best. Ring, send mail eller vanlig brev. Det viktigste er at det blir gjort.
NAV
Kommunen har nå plikt til å gi økonomisk rådgiving. Dette gjelder uavhengig av om du er rik eller fattig. Plikten til økonomisk rådgiving gjelder avhengig av om du oppfyller kravene til gjeldsordning. Hvor mye hjelp du får vil variere avhengig av resurser kommunen har og hvor mye hjelp de mener du trenger. De kan hjelpe deg med budsjetter, kutte kostnader og forhandle med kreditorer. De kan også sjekke om tvangstrekk i lønn er lovlig. Et alvorlig problem er ventetiden. Det kan ta flere måneder før de begynner å se på saken din. Dersom det er en hastesak må dette presiseres. Uansett så ta kontakt med NAV. Om noen måneder når de begynner å hjelpe deg vil du være glad du gjorde det.
http://www.nav.no/
Gjeldsofferalliansen
Dette er en organisasjon som bistår de med gjeldsproblemer. De er kjent fra stadige utspill i media og høringsuttalelser. De har også vært involvert i kursing av kommunale gjeldsrådgivere. De har noe informasjon på sin hjemmeside. Men mest hjelp får du dersom du blir medlem og betaler 300 kr i årlig kontingent.
https://gjeld.org/
Hvordan dette best gjøres er helt avhengig av hvilken situasjon en er. Det vil ha stor betydning hvor langt det har gått. Har man stor gjeld er det en ting. Har man fått inkassovarsler det mer alvorlig. Har gjelden gått til tvangsinndrivelse og en sitter med betalingsanmerkninger er det enda mer alvorlig.
Egen innsats
Uansett hvor mye hjelp du kan få må du gjøre mye selv. I det minste er det du selv som må be om hjelp og legge frem saken din. Det er også slik at selv om du får hjelp blir resultatet enda bedre hvis du selv gjør en egen innsats i tillegg. Dersom du får lite hjelp er det bare din egen innsats som er avgjørende.
Det du kan gjøre selv er å forsøke å kutte renteutgifter. Jeg har beskrevet hvordan du kan bli kvitt kredittkortgjeld. Den planen bør brukes i den grad dette er mulig. Det er også viktig å kutte forbruket slik at du har mer penger til å betjene gjeld. Dersom dette ikke er nok til å redusere gjeld og utgifter til et nivå du kan håndter så vurder andre tiltak. Det neste er forhandlinger med kreditorer. det er ingenting i veien for å ta kontakt selv for å få til en avtale. Velg den måten som passer deg best. Ring, send mail eller vanlig brev. Det viktigste er at det blir gjort.
NAV
Kommunen har nå plikt til å gi økonomisk rådgiving. Dette gjelder uavhengig av om du er rik eller fattig. Plikten til økonomisk rådgiving gjelder avhengig av om du oppfyller kravene til gjeldsordning. Hvor mye hjelp du får vil variere avhengig av resurser kommunen har og hvor mye hjelp de mener du trenger. De kan hjelpe deg med budsjetter, kutte kostnader og forhandle med kreditorer. De kan også sjekke om tvangstrekk i lønn er lovlig. Et alvorlig problem er ventetiden. Det kan ta flere måneder før de begynner å se på saken din. Dersom det er en hastesak må dette presiseres. Uansett så ta kontakt med NAV. Om noen måneder når de begynner å hjelpe deg vil du være glad du gjorde det.
http://www.nav.no/
Gjeldsofferalliansen
Dette er en organisasjon som bistår de med gjeldsproblemer. De er kjent fra stadige utspill i media og høringsuttalelser. De har også vært involvert i kursing av kommunale gjeldsrådgivere. De har noe informasjon på sin hjemmeside. Men mest hjelp får du dersom du blir medlem og betaler 300 kr i årlig kontingent.
https://gjeld.org/
Billig refinansiering til 10,99 % fra Ekspress Bank
Det å samle små lån til et lån blir ofte fremstilt som svært lønnsomt. Jeg har generelt kritisk til slike lån. Problemet har ofte vært at de fastsetter renten individuelt fra under 10 % til over 20 %. Mange vil da få en rente som er veldig høy på slike lån. Ofte er det høye etableringsgebyr og månedsgebyr slik at et billig kredittkort vil være bedre.
Nå har Ekspress Bank et tilbud om lån der alle får 10.99 % rente. Uten noe månedsgebyr så blir dette klart bedre enn selv de billigste kredittkort. De tar et etableringsgebyr på 950 kr.
http://ekspressbank.no/
Skandiabanken tilbyr kredittkort med nominell rente på 13,67 % og 50 kr i årsgebyr, med en saldo på 50.000 kr vil du spare over 1000 kr i året på å refinansiere med et lån fra Ekspress Bank.
Dersom du har mye dyr forbruksgjeld og regner med å bruke mange år på å betale den ned så bør du vurdere et lån fra Ekspress Bank.
Har du bare noen titusener i gjeld og du regner med å betale ned fort. f.eks. bare 2-3 år så vurder kredittkort fra Skandiabanken.
Får du avslag eller du har så lite forbruksgjeld så sjekk ut om et billig kredittkort kan være et alternativ.
Sjekk også ut hvordan du kan bli kvitt kredittkortgjeld.
Nå har Ekspress Bank et tilbud om lån der alle får 10.99 % rente. Uten noe månedsgebyr så blir dette klart bedre enn selv de billigste kredittkort. De tar et etableringsgebyr på 950 kr.
http://ekspressbank.no/
Skandiabanken tilbyr kredittkort med nominell rente på 13,67 % og 50 kr i årsgebyr, med en saldo på 50.000 kr vil du spare over 1000 kr i året på å refinansiere med et lån fra Ekspress Bank.
Dersom du har mye dyr forbruksgjeld og regner med å bruke mange år på å betale den ned så bør du vurdere et lån fra Ekspress Bank.
Har du bare noen titusener i gjeld og du regner med å betale ned fort. f.eks. bare 2-3 år så vurder kredittkort fra Skandiabanken.
Får du avslag eller du har så lite forbruksgjeld så sjekk ut om et billig kredittkort kan være et alternativ.
Sjekk også ut hvordan du kan bli kvitt kredittkortgjeld.
søndag 16. oktober 2011
Flytting utenlands for å spare penger.
Dette er kanskje et litt spesielt økonomiråd, men det er kanskje relevant for noen.
Norge er et dyrt land å bo i med høye skatter. Selv om det finnes andre land med enda høyere skatter så vil de fleste lett kunne finne andre land med lavere skatte og avgiftsnivå. Levestandarden i de fleste land er nok lavere enn i Norge, men for pensjonister og andre med norske inntekter kan man leve godt i land med lavere kostnadsnivå. Dette gjelder også de som har oppsparte midler her i Norge. De pengene rekker mye lenger i land med lavere prisnivå. Jeg har lenge brukt mye tid på å finne ut hvilket land er best. Det vil selvfølgelig komme helt an på hva man selv foretrekker, men denne prosessen gjør at jeg har mye kunnskap om andre land. jeg har derfor etablert en ny blogg Emigrasjon for de som av forskjellige grunner ønsker å flytte til et annet land.
Norge er et dyrt land å bo i med høye skatter. Selv om det finnes andre land med enda høyere skatter så vil de fleste lett kunne finne andre land med lavere skatte og avgiftsnivå. Levestandarden i de fleste land er nok lavere enn i Norge, men for pensjonister og andre med norske inntekter kan man leve godt i land med lavere kostnadsnivå. Dette gjelder også de som har oppsparte midler her i Norge. De pengene rekker mye lenger i land med lavere prisnivå. Jeg har lenge brukt mye tid på å finne ut hvilket land er best. Det vil selvfølgelig komme helt an på hva man selv foretrekker, men denne prosessen gjør at jeg har mye kunnskap om andre land. jeg har derfor etablert en ny blogg Emigrasjon for de som av forskjellige grunner ønsker å flytte til et annet land.
lørdag 15. oktober 2011
Trygg sparing som er bedre enn banken
Nordnet har 3 kategorier rente og obligasjonsfond. Det har vært hevdet at å investere i rentefond er en trygg investering som gir bedre avkastning enn banksparing. Jeg har derfor gått igjennom Nordnets 3 kategorier norske rente og obligasjonsfond. Siden pengene blir investert i norske lån utstedt av kredittforetak, stat kommuner og fylkeskommuner er risikoen for tap begrenset.
Rente, NOK Pengemarked
Her finner vi 8 fond. Ser en på avkastningen de siste 12 måneder så er den så lav at det er en rekke vanlige sparekonti som gir bedre avkastning.
Det beste av disse fondene hadde en avkastning på 3,29 % mens fondet med lavest avkastning siste 12 mnd. ga bare 2,21 %.
Ser på det beste fondet Holberg Likviditet Inc så har det gitt 4,5 % årlig siste 3 år og 4,6 % siste 5 år.
Det er ikke så lenge siden Nordax Finans satte ned renten på sin sparekonto fra 4,5 % til 4,25 %
Det er flere banker som subsidierer innskuddene ved å tilby en kunstig høy rente. En rente som faktisk er høyere enn den renten bankene betaler når de låner penger av hverandre. Dette gjøres for å få flere kunder som så vil bruke banken når de skal ta opp dyre usikrede lån og kreditter. Det er det samme som skjer i butikker der de tilbyr et produkt til en så god pris at de går med tap og håper at kundene vil kjøper andre produkter. Et pengemarkedsfond kan ikke operer slik. De har inntekter fra lån til banker, stat, fylker og kommuner som gir en lav rente, trekker fra et forvaltningshonorar og du sitter igjen med resten. De er vanskelig å foreta sammenligninger for du vet bare hva avkastningen har vært ikke hva den vil bli i fremtiden. Med en bankkonto vet du på forhånd hva renten er, du blir varslet i god tid før den endres. Du kan sammenligne banker ved å sjekke prislisten, mens du ved et pengemarkedsfond ikke kan gjøre det. Du kan kun se hvem som har gitt høyest rente i fortiden. Det vil også være forskjell avhengig av om du ser på renten de siste 12 måner de siste 3 år eller de siste 5 år. Tar du hensyn til alt dette og i tillegg tar med garantiordningen for bankinnskudd så er det like greit å sette pengene i banken. Det er tvilsomt om et pengemarkedsfond gir høyere avkastning og med alle disse andre ulempene så er mitt råd at du heller velger Nordax Finans eller Blue Step Finans.
Har du penger i en IPA eller IPS vil du ofte ikke kunne velge å sette penger inn på en god høyrentekonto og da kan disse fondene være et alternativ hvis du ønsker lavest mulig risiko. De som har mange år igjen til de skal bruke av pengene bør ikke ha mye i slike fond.
Rente, NOK korte obligasjoner
I denne kategorien finner du 6 fond. Alle fondene har en lav avkastning siste 12 måneder.
Det dårligste fondet har en avkastning på 0,90 % mens det beste fondet ga 3,05 %. Dette er dårligere enn banksparing og pengemarkedsfond. Selv om avkastningen de siste 3 år og de siste 5 år er bedre, så finnes det bedre alternativer
Rente, NOK obligasjoner
Det er blant disse 8 fondene her du har en reel mulighet til en trygg investering som gir en avkastning som er klart bedre en banksparing. Du vil nok kunne se at avkastningen varierer noe over tid og at den også i korte perioder kan så vidt være negativ. Vil du ha noe høyere avkastning enn det du får i bank må du være villig til å leve med noe svingninger. Dette er likevel svært solide og trygge investeringer der kursene varierer svært lite sammenlignet med aksjemarkedet.
Det dårligste fondet hadde en avkastning på 2,27 % og 3,97 % for det beste fondet.
Det fondet som gir høyest avkastning er KLP Pensjon II Inc har en årlig avkastning 4,0 % siste år, 7,5 % siste 3 år og 5,7 % siste 5 år. Fondet har 5 stjerner uten at man nødvendigvis bør legge mye vekt på det. Fondet har høyere risiko en de fleste andre fond i denne gruppen. I 2006 hadde fondet et tap på 0,1 %. Det er prisen som må betales for den høye avkastningen. Ønsker du et fond med lavere risiko kan DnB NOR Obligasjon (I) være et alternativ. Den årlige avkastningen siste 12 måneder er 3,4 %, siste 3 år er 7,3 % og siste 5 år 5,1 %
Standardavviket er 1,68 mot 3,47 % for KLP Pensjon II Inc.
Det har en noe lavere risiko og tilsynelatende litt lavere avkastning. Fondet ligger på Nordnets topp 30 liste.
Dersom du ønsker å spare i disse fondene bør du opprette en Investeringskonto Zero slik at du får utsatt skattet til du tar pengene ut. Du må kjøpe en forsikring som i gjennomsnitt koster 0,04 % pr år regnet av innestående beløp. Det er ingen andre gebyrer på Investeringskonto Zero.
Spar i BSU.
Dersom du har mulighet bør du fylle opp BSU før du går tung inn i fond. Se hvordan du kan spare riktig i BSU.
Betal dyr gjeld først.
Dersom du har dyr forbruksgjeld må du først betale den ned før du tenker på sparing i pengemarkeds- og obligasjonsfond. Følge gjerne min oppskrift til hvordan du kan bli kvitt kredittkortgjeld.
Rente, NOK Pengemarked
Her finner vi 8 fond. Ser en på avkastningen de siste 12 måneder så er den så lav at det er en rekke vanlige sparekonti som gir bedre avkastning.
Det beste av disse fondene hadde en avkastning på 3,29 % mens fondet med lavest avkastning siste 12 mnd. ga bare 2,21 %.
Ser på det beste fondet Holberg Likviditet Inc så har det gitt 4,5 % årlig siste 3 år og 4,6 % siste 5 år.
Det er ikke så lenge siden Nordax Finans satte ned renten på sin sparekonto fra 4,5 % til 4,25 %
Det er flere banker som subsidierer innskuddene ved å tilby en kunstig høy rente. En rente som faktisk er høyere enn den renten bankene betaler når de låner penger av hverandre. Dette gjøres for å få flere kunder som så vil bruke banken når de skal ta opp dyre usikrede lån og kreditter. Det er det samme som skjer i butikker der de tilbyr et produkt til en så god pris at de går med tap og håper at kundene vil kjøper andre produkter. Et pengemarkedsfond kan ikke operer slik. De har inntekter fra lån til banker, stat, fylker og kommuner som gir en lav rente, trekker fra et forvaltningshonorar og du sitter igjen med resten. De er vanskelig å foreta sammenligninger for du vet bare hva avkastningen har vært ikke hva den vil bli i fremtiden. Med en bankkonto vet du på forhånd hva renten er, du blir varslet i god tid før den endres. Du kan sammenligne banker ved å sjekke prislisten, mens du ved et pengemarkedsfond ikke kan gjøre det. Du kan kun se hvem som har gitt høyest rente i fortiden. Det vil også være forskjell avhengig av om du ser på renten de siste 12 måner de siste 3 år eller de siste 5 år. Tar du hensyn til alt dette og i tillegg tar med garantiordningen for bankinnskudd så er det like greit å sette pengene i banken. Det er tvilsomt om et pengemarkedsfond gir høyere avkastning og med alle disse andre ulempene så er mitt råd at du heller velger Nordax Finans eller Blue Step Finans.
Har du penger i en IPA eller IPS vil du ofte ikke kunne velge å sette penger inn på en god høyrentekonto og da kan disse fondene være et alternativ hvis du ønsker lavest mulig risiko. De som har mange år igjen til de skal bruke av pengene bør ikke ha mye i slike fond.
Rente, NOK korte obligasjoner
I denne kategorien finner du 6 fond. Alle fondene har en lav avkastning siste 12 måneder.
Det dårligste fondet har en avkastning på 0,90 % mens det beste fondet ga 3,05 %. Dette er dårligere enn banksparing og pengemarkedsfond. Selv om avkastningen de siste 3 år og de siste 5 år er bedre, så finnes det bedre alternativer
Rente, NOK obligasjoner
Det er blant disse 8 fondene her du har en reel mulighet til en trygg investering som gir en avkastning som er klart bedre en banksparing. Du vil nok kunne se at avkastningen varierer noe over tid og at den også i korte perioder kan så vidt være negativ. Vil du ha noe høyere avkastning enn det du får i bank må du være villig til å leve med noe svingninger. Dette er likevel svært solide og trygge investeringer der kursene varierer svært lite sammenlignet med aksjemarkedet.
Det dårligste fondet hadde en avkastning på 2,27 % og 3,97 % for det beste fondet.
Det fondet som gir høyest avkastning er KLP Pensjon II Inc har en årlig avkastning 4,0 % siste år, 7,5 % siste 3 år og 5,7 % siste 5 år. Fondet har 5 stjerner uten at man nødvendigvis bør legge mye vekt på det. Fondet har høyere risiko en de fleste andre fond i denne gruppen. I 2006 hadde fondet et tap på 0,1 %. Det er prisen som må betales for den høye avkastningen. Ønsker du et fond med lavere risiko kan DnB NOR Obligasjon (I) være et alternativ. Den årlige avkastningen siste 12 måneder er 3,4 %, siste 3 år er 7,3 % og siste 5 år 5,1 %
Standardavviket er 1,68 mot 3,47 % for KLP Pensjon II Inc.
Det har en noe lavere risiko og tilsynelatende litt lavere avkastning. Fondet ligger på Nordnets topp 30 liste.
Dersom du ønsker å spare i disse fondene bør du opprette en Investeringskonto Zero slik at du får utsatt skattet til du tar pengene ut. Du må kjøpe en forsikring som i gjennomsnitt koster 0,04 % pr år regnet av innestående beløp. Det er ingen andre gebyrer på Investeringskonto Zero.
Spar i BSU.
Dersom du har mulighet bør du fylle opp BSU før du går tung inn i fond. Se hvordan du kan spare riktig i BSU.
Betal dyr gjeld først.
Dersom du har dyr forbruksgjeld må du først betale den ned før du tenker på sparing i pengemarkeds- og obligasjonsfond. Følge gjerne min oppskrift til hvordan du kan bli kvitt kredittkortgjeld.
tirsdag 11. oktober 2011
Stadig flere indeksfond
For de som ønsker å investere i indeksfond blir utvalget stadig større. En av fordelene med indeksfond er at de har lavere forvaltningshonorar. Det er fordi de bare slavisk følger en indeks og ikke bruker mye penger på å slå markedet. Aktivt forvaltet fond er dyre og gjør det normalt ikke bedre enn markedet. Indeksfond blir dermed stadig mer populært.
KLP har følgende fond:
KLP AksjeNorge Indeks II Acc
KLP AksjeGlobal Indeks IV A Acc
KLP AksjeVerden Indeks
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II
DNBNOR har følgende fond:
DNB NOR Global Indeks
DnB NOR Norge Indeks
Storebrand har følgende fond:
Storebrand Asia Pacific Indeks I
Storebrand Global Indeks I
Storebrand Indeks - Alle Markeder
Storebrand Indeks - Nye Markeder
Du bør investere i flere ulike fond for å redusere risikoen.
Forskjellige regioner vil ofte utvikle seg ulikt slik at en får en jevnere utvikling ved å spre investeringen. Man bør velge en fordeling og rebalansere minst 1 gang i året slik at en selger fond som har steget mye og kjøper fond som er billige.
Det kan være lurt å ha noe i obligasjonsfond slik at en har penger tilgjengelig til kjøp etter et krakk. Obligasjonsfond kan også brukes til å parkere gevinster når aksjefond har steget mye. De som bor i Norge er sterkt avhengig av norsk økonomi, når det gjelder jobb, pensjoner og offentlige ytelser. Det kan derfor være lurt å investere mye internasjonalt. For de som er langsiktige og villig til å ta risiko kan en mulig fordeling være:
Obligasjonsfond 20 %
Norske fond 25 %
Globale fond 40 %
Vekstmarked 15 %
Etter hvert som markedene utvikler seg vil denne fordelingen forskyves. Det bør du rette opp 1 gang i året nettopp for å selge det som har steget og kjøpe det som er billig. Når du nærmer deg tidspunktet for når du skal bruke av pengene kan du med fordel øke andelen du har i obligasjonsfond.
Obligasjonsfond bør du kjøpe via Nordnets Investeringskonto Zero. Der betaler du ikke skatt av gevinsten før du tar pengene ut slik at du får et rentefritt lån fra staten.
Sjekk også ut min investeringsstrategi.
KLP har følgende fond:
KLP AksjeNorge Indeks II Acc
KLP AksjeGlobal Indeks IV A Acc
KLP AksjeVerden Indeks
KLP AksjeFremvoksende Markeder Indeks II
DNBNOR har følgende fond:
DNB NOR Global Indeks
DnB NOR Norge Indeks
Storebrand har følgende fond:
Storebrand Asia Pacific Indeks I
Storebrand Global Indeks I
Storebrand Indeks - Alle Markeder
Storebrand Indeks - Nye Markeder
Du bør investere i flere ulike fond for å redusere risikoen.
Forskjellige regioner vil ofte utvikle seg ulikt slik at en får en jevnere utvikling ved å spre investeringen. Man bør velge en fordeling og rebalansere minst 1 gang i året slik at en selger fond som har steget mye og kjøper fond som er billige.
Det kan være lurt å ha noe i obligasjonsfond slik at en har penger tilgjengelig til kjøp etter et krakk. Obligasjonsfond kan også brukes til å parkere gevinster når aksjefond har steget mye. De som bor i Norge er sterkt avhengig av norsk økonomi, når det gjelder jobb, pensjoner og offentlige ytelser. Det kan derfor være lurt å investere mye internasjonalt. For de som er langsiktige og villig til å ta risiko kan en mulig fordeling være:
Obligasjonsfond 20 %
Norske fond 25 %
Globale fond 40 %
Vekstmarked 15 %
Etter hvert som markedene utvikler seg vil denne fordelingen forskyves. Det bør du rette opp 1 gang i året nettopp for å selge det som har steget og kjøpe det som er billig. Når du nærmer deg tidspunktet for når du skal bruke av pengene kan du med fordel øke andelen du har i obligasjonsfond.
Obligasjonsfond bør du kjøpe via Nordnets Investeringskonto Zero. Der betaler du ikke skatt av gevinsten før du tar pengene ut slik at du får et rentefritt lån fra staten.
Sjekk også ut min investeringsstrategi.
lørdag 8. oktober 2011
Nedbetale gjeld eller spare i aksjefond?
Det gis en del råd i media angående nedbetaling opp mot sparing i aksjefond.
Det er to viktige forhold som en må ta hensyn til. Risiko og lønnsomhet.
Risiko
En høy gjeldsgrad vil øke risikoen betraktelig. Du har 200.000 investert og 100.000 i gjeld. nettoformuen blir da 100.000. Dersom investeringene faller med 10 % taper du 20.000. Det utgjør hele 20 % av nettoformuen.
Har du investeringer for 500.000 og 400.000 i gjeld vil et fall på 10 % utgjøre 50.000. Da er halve nettoformuen tapt. Ønsker en å lånefinansiere investeringer i aksjefond må en kunne leve med slike store svingninger i nettoformuen.
Den høye risikoen ved investeringer i aksjefond, som blir mye høyere dersom den er lånefinansiert, krever at en er langsiktig slik at risikoen blir redusert. Når en så begynner å nærme seg det tidspunktet hvor en skal bruke av pengene vil det ofte være smart å gradvis flytte penger over i mer sikre investeringer. For de som har gjeld vil det ofte være å nedbetale gjelden.
Lav risiko kan en også oppnå ved at gjelden er så lav at en kan betjene den selv om en skulle få lavere inntekt. Det å ha noe egenkapital i boligen gjør at en lettere kan håndtere et boliglån dersom noe uforutsett skulle skje. Trenger du avdragsfrihet, økning av lånet eller forlengelse av nedbetalingstiden blir det mye lettere med god egenkapital i boligen. Er du spesielt konservativ kan du satse på f.eks. 40 % egenkapital i boligen slik at du tar høyde for eventuelt fall i boligmarkedet.
Lønnsomhet
I aksjemarkedet er det en høyere risiko enn i det vanlige lånemarkedet. Markedet vil kompensere for dette ved å gi en høyere avkastning. Ved investeringer i aksjefond vil en betale noe i forvaltningshonorar som spiser opp deler av risikopremien. Det kan være så høyt som 2 % eller mer.
Bankene må ha et påslag i sine renter fordi lån til privatpersoner aldri er helt risikofritt. Mye av risikopremien blir dermed spist opp. For å redusere dette bør en investere i indeksfond der forvaltningshonorarer typisk er på 0,3 %. Aksjemarkedet har historisk gitt en avkastning på 8 % trekker en fra forvaltningshonoraret på 0,3 % kommer en til en forventet avkastning på 7,7 %
Vil en redusere risikoen betraktelig kan en begrense lånene til bare de lån som har en betydelig lavere rente. Jeg mener derfor at de som har mulighet til å investere langsiktig i aksjefond bør prioritere det fremfor å nedbetale billige lån. Billige lån vil typisk være studielån, boliglån fra SPK, andre boliglån der gjelden er under 60 % av boligens verdi samt andre spesielle lån med lav rente.
Når lånerenten i enkelte tilfeller er så lav at de beste innskuddsrentene er høyere så er det åpenbart at det å investere i aksjefond er mer lønnsomt enn å nedbetale gjeld.
Den som er villig til å ta noe mer risiko kan vurdere å låne penger selv om renten er høyere. Med en rente på opp mot 8 % eller over det blir muligheten for fortjeneste på langsikt lav. I perioder etter kraftig fall på børsene kan det likevel lønne seg. Kjøper en når kursene har falt mye og sitter på papirene helt til en har fått en god avkastning kan det være mulig å tjene penger selv med en høy rente. Risikoen består i at en aldri vet om kursene skal videre ned eller kanskje holde seg lav i en lang periode. Det en vet er at når markedet tar seg opp igjen så går det fort. Da vil den årlige avkastningen være høyere enn normalt. En slik strategi forutsetter at en tar gevinst når kursene er kommet opp på et normalt nivå. Faren ligger i at en kan bli fristet til å sitte på papirene for lenge da vil avkastningen falle ned til et normalt nivå slik at lån med ekstra høye renter ikke lenger er lønnsomt. Denne måten å investere på vil ha høy risiko og krever at en er disiplinert til å trekke seg ut i tide. I tillegg er dette bare mulig i korte perioder etter kraftige kursfall.
Skal man bli rik må en kjøpe billig og selge dyrt. Det gjelder også penger.
Sjekk gjerne ut min plan for langsiktig sparing.
Det er to viktige forhold som en må ta hensyn til. Risiko og lønnsomhet.
Risiko
En høy gjeldsgrad vil øke risikoen betraktelig. Du har 200.000 investert og 100.000 i gjeld. nettoformuen blir da 100.000. Dersom investeringene faller med 10 % taper du 20.000. Det utgjør hele 20 % av nettoformuen.
Har du investeringer for 500.000 og 400.000 i gjeld vil et fall på 10 % utgjøre 50.000. Da er halve nettoformuen tapt. Ønsker en å lånefinansiere investeringer i aksjefond må en kunne leve med slike store svingninger i nettoformuen.
Den høye risikoen ved investeringer i aksjefond, som blir mye høyere dersom den er lånefinansiert, krever at en er langsiktig slik at risikoen blir redusert. Når en så begynner å nærme seg det tidspunktet hvor en skal bruke av pengene vil det ofte være smart å gradvis flytte penger over i mer sikre investeringer. For de som har gjeld vil det ofte være å nedbetale gjelden.
Lav risiko kan en også oppnå ved at gjelden er så lav at en kan betjene den selv om en skulle få lavere inntekt. Det å ha noe egenkapital i boligen gjør at en lettere kan håndtere et boliglån dersom noe uforutsett skulle skje. Trenger du avdragsfrihet, økning av lånet eller forlengelse av nedbetalingstiden blir det mye lettere med god egenkapital i boligen. Er du spesielt konservativ kan du satse på f.eks. 40 % egenkapital i boligen slik at du tar høyde for eventuelt fall i boligmarkedet.
Lønnsomhet
I aksjemarkedet er det en høyere risiko enn i det vanlige lånemarkedet. Markedet vil kompensere for dette ved å gi en høyere avkastning. Ved investeringer i aksjefond vil en betale noe i forvaltningshonorar som spiser opp deler av risikopremien. Det kan være så høyt som 2 % eller mer.
Bankene må ha et påslag i sine renter fordi lån til privatpersoner aldri er helt risikofritt. Mye av risikopremien blir dermed spist opp. For å redusere dette bør en investere i indeksfond der forvaltningshonorarer typisk er på 0,3 %. Aksjemarkedet har historisk gitt en avkastning på 8 % trekker en fra forvaltningshonoraret på 0,3 % kommer en til en forventet avkastning på 7,7 %
Vil en redusere risikoen betraktelig kan en begrense lånene til bare de lån som har en betydelig lavere rente. Jeg mener derfor at de som har mulighet til å investere langsiktig i aksjefond bør prioritere det fremfor å nedbetale billige lån. Billige lån vil typisk være studielån, boliglån fra SPK, andre boliglån der gjelden er under 60 % av boligens verdi samt andre spesielle lån med lav rente.
Når lånerenten i enkelte tilfeller er så lav at de beste innskuddsrentene er høyere så er det åpenbart at det å investere i aksjefond er mer lønnsomt enn å nedbetale gjeld.
Den som er villig til å ta noe mer risiko kan vurdere å låne penger selv om renten er høyere. Med en rente på opp mot 8 % eller over det blir muligheten for fortjeneste på langsikt lav. I perioder etter kraftig fall på børsene kan det likevel lønne seg. Kjøper en når kursene har falt mye og sitter på papirene helt til en har fått en god avkastning kan det være mulig å tjene penger selv med en høy rente. Risikoen består i at en aldri vet om kursene skal videre ned eller kanskje holde seg lav i en lang periode. Det en vet er at når markedet tar seg opp igjen så går det fort. Da vil den årlige avkastningen være høyere enn normalt. En slik strategi forutsetter at en tar gevinst når kursene er kommet opp på et normalt nivå. Faren ligger i at en kan bli fristet til å sitte på papirene for lenge da vil avkastningen falle ned til et normalt nivå slik at lån med ekstra høye renter ikke lenger er lønnsomt. Denne måten å investere på vil ha høy risiko og krever at en er disiplinert til å trekke seg ut i tide. I tillegg er dette bare mulig i korte perioder etter kraftige kursfall.
Skal man bli rik må en kjøpe billig og selge dyrt. Det gjelder også penger.
Sjekk gjerne ut min plan for langsiktig sparing.
tirsdag 4. oktober 2011
Billån eller låne på huset?
For de som har mulighet til det vil det normalt være gunstigst å låne på huset fremfor å ta opp et billån ved kjøp av bil.
Du vil normalt få en lavere rente. Gebyrene er også ofte høye på billån. Du må betale gebyr til banken og til staten for billån. Dersom du låner på et eksisterende boliglån må du normalt betale et gebyr, men det vil ofte være lavere enn etableringsgebyr på billån. Kan du holde deg innen for det opprinnelige boliglånet blir det heller ikke noe gebyr til staten. Når du så slipper å betale 50-75 kr i månedsgebyr på et billån og får lavere rente så vil det normalt være et lett valg.
Andre fordeler du får er at du kan kjøpe den bilen du vil fra hvem som helst. Med billån stiller normalt banken noen krav. Lånet må betales tilbake før bilen er 10-12 år. Det betyr at kjøper du en gammel bil så får du enten ikke lånt penger eller får en kort nedbetalingstid. Lånet må normalt betales tilbake innen 5-8 år. Kjøper du bil av en privatperson forhandler som ikke er forhåndsgodkjent kan det bli krevd mer dokumentasjon på bilens stand. Du er også avhengig av at selger vet hvordan billån fungerer og godtar de vilkårene, som at bilen må registreres på deg før lånet utbetales til selger. Ved billån vil banken normalt kreve full kasko, mens du selvfølgelig står helt fritt hvis du har brukt boliglånet. Det finnes kaskofrie billån, men de har veldig høy rente.
Øker du et eksisterende boliglån blir det enklere, billigere og du står friere til valg av bil og forsikring.
Noen vil hevde at du med et boliglån blir nødt til å betale ned billånet over kanskje 20 år og dermed betale mye mer i renter totalt. Det blir hevdet at det er ugunstig å betale ned lånet over en lenger periode enn levetiden på bilen, da vil man fremdeles ha gjeld igjen selv om bilen er byttet ut eller vraket.
Jeg ser ikke helt poenget siden du står fritt til å betale inn raskere. Har du et boliglån der det betaler 5000 kr i måned over de neste 20 årene og et billån der du betaler 1000 kr de neste 5 årene er det ingenting i veien for at du kan slå disse lånene sammen, betale 6000 kr pr måned de neste 5 årene og deretter fortsette å betale 5000 pr måned.
Når du tar opp lån på boligen kan du redusere nedbetalingstiden slik at terminbeløpet går opp og f.eks. 5 senere forlenge lånet slik at terminbeløpet går ned til der det var.
Finnes det så noen grunner til å ta opp et billån?
Har du liten eller ingen egenkapital i boligen så må du ta opp billån. Skal du kjøpe en ny bil og får tilbud om en gunstig rente fra forhandler så kan det bli billigere. Ved kjøp av ny bil vil du kanskje ha full kasko likevel og da er ikke det en ekstra utgift. Ved vurdering av slike tilbud fra forhandler så ta med alle kostnader. Fordel av en lav rente kan bli spist opp av etableringsgebyr og månedsgebyr.
En fordel med et billån er at du da fremdeles har tilgjengelig egenkapital i boligen. Du kan ikke låne med sikkerhet i bilen på et senere tidspunkt. Det kan kun gjøres når du kjøper bilen og kun til å betale for bilen du kjøper. Trenger du penger sener kan du bli nødt til å ta opp et dyrt forbrukslån. Jeg anbefaler derfor at du sørger for å ha noe egen kapital i boligen i en reserve.
Du vil normalt få en lavere rente. Gebyrene er også ofte høye på billån. Du må betale gebyr til banken og til staten for billån. Dersom du låner på et eksisterende boliglån må du normalt betale et gebyr, men det vil ofte være lavere enn etableringsgebyr på billån. Kan du holde deg innen for det opprinnelige boliglånet blir det heller ikke noe gebyr til staten. Når du så slipper å betale 50-75 kr i månedsgebyr på et billån og får lavere rente så vil det normalt være et lett valg.
Andre fordeler du får er at du kan kjøpe den bilen du vil fra hvem som helst. Med billån stiller normalt banken noen krav. Lånet må betales tilbake før bilen er 10-12 år. Det betyr at kjøper du en gammel bil så får du enten ikke lånt penger eller får en kort nedbetalingstid. Lånet må normalt betales tilbake innen 5-8 år. Kjøper du bil av en privatperson forhandler som ikke er forhåndsgodkjent kan det bli krevd mer dokumentasjon på bilens stand. Du er også avhengig av at selger vet hvordan billån fungerer og godtar de vilkårene, som at bilen må registreres på deg før lånet utbetales til selger. Ved billån vil banken normalt kreve full kasko, mens du selvfølgelig står helt fritt hvis du har brukt boliglånet. Det finnes kaskofrie billån, men de har veldig høy rente.
Øker du et eksisterende boliglån blir det enklere, billigere og du står friere til valg av bil og forsikring.
Noen vil hevde at du med et boliglån blir nødt til å betale ned billånet over kanskje 20 år og dermed betale mye mer i renter totalt. Det blir hevdet at det er ugunstig å betale ned lånet over en lenger periode enn levetiden på bilen, da vil man fremdeles ha gjeld igjen selv om bilen er byttet ut eller vraket.
Jeg ser ikke helt poenget siden du står fritt til å betale inn raskere. Har du et boliglån der det betaler 5000 kr i måned over de neste 20 årene og et billån der du betaler 1000 kr de neste 5 årene er det ingenting i veien for at du kan slå disse lånene sammen, betale 6000 kr pr måned de neste 5 årene og deretter fortsette å betale 5000 pr måned.
Når du tar opp lån på boligen kan du redusere nedbetalingstiden slik at terminbeløpet går opp og f.eks. 5 senere forlenge lånet slik at terminbeløpet går ned til der det var.
Finnes det så noen grunner til å ta opp et billån?
Har du liten eller ingen egenkapital i boligen så må du ta opp billån. Skal du kjøpe en ny bil og får tilbud om en gunstig rente fra forhandler så kan det bli billigere. Ved kjøp av ny bil vil du kanskje ha full kasko likevel og da er ikke det en ekstra utgift. Ved vurdering av slike tilbud fra forhandler så ta med alle kostnader. Fordel av en lav rente kan bli spist opp av etableringsgebyr og månedsgebyr.
En fordel med et billån er at du da fremdeles har tilgjengelig egenkapital i boligen. Du kan ikke låne med sikkerhet i bilen på et senere tidspunkt. Det kan kun gjøres når du kjøper bilen og kun til å betale for bilen du kjøper. Trenger du penger sener kan du bli nødt til å ta opp et dyrt forbrukslån. Jeg anbefaler derfor at du sørger for å ha noe egen kapital i boligen i en reserve.
søndag 2. oktober 2011
Boliglån til 3,4 % rente fra Din Bank
For boliglån på 60 % av takst kommer Din Bank på førsteplass i følge Dine Penger.
Den effektive renten blir 3,45 %. De tar ingen gebyrer og dekker også tinglysningsgebyret til staten. Du må ha brukskonto hos Din Bank. De gir ikke lån til aksjeleilighet eller obligasjonsleilighet.
For alle som ikke er medlem av Statens Pensjonskasse er dette det beste boliglånet du kan få.
Brukskontoen du må ha er nettbasert og gebyrfri. Bankkortet er litt dyrere enn hos andre banker med en årsavgift på 280 og 2 % valutapåslag. Dette sammen med den dårlige renten gjør at dette ikke er den beste brukskontoen du kan få. For de med boliglån er renten på boliglånet ofte den største utgiften og kostnader på brukskontoen blir småpenger.
https://www.dinbank.no/prisliste.asp
Den effektive renten blir 3,45 %. De tar ingen gebyrer og dekker også tinglysningsgebyret til staten. Du må ha brukskonto hos Din Bank. De gir ikke lån til aksjeleilighet eller obligasjonsleilighet.
For alle som ikke er medlem av Statens Pensjonskasse er dette det beste boliglånet du kan få.
Brukskontoen du må ha er nettbasert og gebyrfri. Bankkortet er litt dyrere enn hos andre banker med en årsavgift på 280 og 2 % valutapåslag. Dette sammen med den dårlige renten gjør at dette ikke er den beste brukskontoen du kan få. For de med boliglån er renten på boliglånet ofte den største utgiften og kostnader på brukskontoen blir småpenger.
https://www.dinbank.no/prisliste.asp
Billig kredittkort fra Landkreditt Bank
Landkreditt Bank spesialiserer seg på å tilby banktjenester på nett. De har gebyrfri nettbank og en sparekonto som er blant de beste, men Blue Step Finans og Nordax Finans har bedre rente. Kredittkortet de tilbyr har en rente på 15,5 %. Det er lang bedre enn de fleste andre banker. Lavere rente gjør deg raskere gjeldfri. Det er ingen årsavgift og kortet er gebyrfritt å bruke. Kontantuttak og overføringer renteberegnes fra dag en. De krever en brukskonto med lønnsinngang hos Landkreditt Bank. De krever også en høy inntekt på minst 250.000
Brukskontoen du må ha gir en lav rente på kun 1,8 %, men kommer med en gebyrfri nettbank. De tar gebyr for utenlandsbetalinger og 100 kr i gebyr for å avslutte konto.
https://www.landkredittbank.no/privat/
Sjekk også ut andre billige kredittkort og min plan for å bli kvitt kredittkortgjeld.
Brukskontoen du må ha gir en lav rente på kun 1,8 %, men kommer med en gebyrfri nettbank. De tar gebyr for utenlandsbetalinger og 100 kr i gebyr for å avslutte konto.
https://www.landkredittbank.no/privat/
Sjekk også ut andre billige kredittkort og min plan for å bli kvitt kredittkortgjeld.
lørdag 1. oktober 2011
Langsiktig sparing i aksjemarkedet
En sparekonto med høy rente er et godt valg for de som ønsker en trygg sparing. Penger en ønsker å ha i reserve for å dekke uforutsette utgifter kan med fordel plasseres på høyrentekonto. Tar en hensyn til skatt og inflasjon vil sparing i bank over tid ofte gi lav eller ingen avkastning reelt sett. For de som i tillegg må betale formueskatt kan avkastningen reelt bli negativ. Ønsker du å tjene penger på sparingen slik at du bygger opp formue er banksparing ikke bra nok. Det er i aksjemarkedet at de store pengene ligger når det gjelder sparing.
Eiere av bedrifter får en avkastning som over tid er høyere enn det banksparing gir. Det må rett og slett være sånn.
Når en bank betaler renter på innskudd er det fordi bankene kan låne ut pengene til privatpersoner og bedrifter til en høyere rente. Når bedrifter låner penger i banker for å investere så må investeringen gi avkastning høyere enn bankenes utlånsrenter. Konsekvensen av dette er at bare de investeringer som gir en høy nok avkastning vil bli finansiert. Investering i aksjer har en høyere risiko enn i utlån av penger, derfor må avkastningen på aksjer være høyere enn renten på lån for at noen skal investere i bedrifter.
De fleste vil tro at det er inntjeningen til bedriftene som er avgjørende for avkastningen. Men inntjeningen er bare en del av bilde. Den andre faktoren er prisen på aksjene. Prisen fastsettes på børsen ut i fra forhold som forventet inntjening i fremtiden og forventninger om fortjeneste i alternative investeringer, som bank og obligasjoner.
Kan man velge mellom å investere i en obligasjon og en aksje som har samme pris og gir like mye avkastning vil en investor foretrekke obligasjonen fordi den har mindre risiko. Resultatet blir dermed at prisen på aksjen går ned og da vil avkastningen i prosent gå opp slik at investorer får en ekstra avkastning for den risikoen de påtar seg.
I aksjemarkedet er det typisk en risikopremie på 5-6 %. Det betyr at prisene på aksjer vil være så lave at det over tid gir 5-6 % høyere avkastning en risikofri rente som f.eks. statsobligasjoner.
Den matematiske korrekte måten å regne ut riktig verdi på en aksje er å se på hvor mye penger en aksje vil gi i fremtiden i form av utbytte og oppgjør når du selger den. Så setter du opp et avkastningskrav og regner bakover for å finne ut hvor mye disse pengene er verdt i dag. Du setter opp det som kalles en kontantstrømanalyse.
Selv om en kan si mye om bruk av kontantstrømanalyser så kan den forklare noen grunnleggende trekk ved aksjemarkedet.
Dette hører komplisert ut, men et eksempel vil kanskje hjelpe.
Du vurderer å kjøpe en aksje for å sitte på den i to år.
Du regner med å få et utbytte etter 1 år på 15 kr og ett på 15 kr etter 2 år i tillegg til at aksjen selges for 200 kr etter 2 år.
Dersom rentenivået ligger på 5 % og du krever 5 % risikopremien vil ditt avkastningskrav være 10 %
Med et avkastningskrav på 10 % må du regne ut hvor mye du kan investere i dag for at disse fremtidige utbetalingene skal gi en årlig avkastning på 10%
Utbetalingen av utbytte om et år på 15 kr vil i dag ha en verdi på 13,64 kr
Betaler du 13,64 kr i dag og får 15 kr om et år så vil det utgjøre en 10 % årlig avkastning
Matematisk gjøres dett slik 15/1,1 = 13,64
Etter 2 år får du 215 kr. Dersom du investerer 177,69 kr i dag vil dette med 10 % årlig avkastning utgjøre 215 kr.
Matematisk gjøres dette slik : 215/(1,1*1,1) = 177,69
Vi legger sammen disse to beløpene 13,64 og 177,69 og finner ut at denne investeringen er verdt 191,33 kr i dag.
Dersom markedet er enig i disse vurderingene av fremtidig inntjening og avkastningskrav vil prisen bli 191,33 kr. Er den lavere priset så kjøper folk den og prisen presses opp. Er den høyrer priset så selges den og prisen presses ned.
Dersom rentene hadde vært høyere f. eks. 10 % og markedet fremdeles krever 5 % risikopremie så vil avkstningskravet være 15 % Verdien av denne aksjen blir dermed redusert til 175,61
Dette illustrerer at en økning av renten fører til lavere aksjekurs og at markedet får den avkastningen markedet vil ha ved å justere prisen på aksjene.
Jeg skal ikke gi noen mer grunnleggende innføring i aksjemarkedet bare slå fast et det er der pengene er. Aksjefond og da spesielt billige indeksfond vil være et godt alternativ. For de som ønsker en god risikospredning og ikke er interessert i å følge markedet fra dag til dag kan min investeringsstrategi være et alternativ.
fredag 30. september 2011
Nye dusteregler for boliglån
Forslaget om at boliglånet skal utgjøre max 85 % av boligens verdi er et av de dummeste forslagene jeg har hørt. Bankene kan fortsatt låne ut like mye penger som før. Kundene kan ta opp like mye gjeld totalt som før. Det er ingen begrensning på hvor mye du kan låne, kun en begrensning på hvor mye du kan pantsette boligen for. Hadde de innført en enda mer idiotisk regel som sa at din totale gjeld ikke skulle være mer en 85 % av boligens verdi ville de som leier ikke fått noe lån. Alle som har boliglån på 85 % ville da fått avslag på alle søknader om kredittkort, forbrukslån og til og med billån. Heldigvis har ikke Finanstilsynet gjort noe så dumt. De setter ingen grenser for din totale gjeld. Finanstilsynet har bare foreslått at all gjeld over 85 % skal være dyre usikrede lån med kort nedbetalingstid, høye terminbeløp og høy rente. Konsekvensen av dette er at gjelden blir dyrere, vanskeligere å nedbetale og større risiko for mislighold.
For å illustrere dette skal jeg vise et eksempel:
Du har en bolig verdt 1000.000 kr og 850.000 kr i gjeld. Du ønsker å bruke 250.000 kr og søker om et usikret lån på 250.000. Banken vurderer lånesøknaden etter din betalingsevne og finner ut at du kan betjene en gjeld på 1.100.000 kr. Siden du allerede har en gjeld på 850.000 får du låne 250.000 kr. Du betaler en lav rente på 850.000 kr og en høy rente på 250.000 kr.
Uten denne grensen på 85 % kunne du ha bedt banken om 150.000 kr ekstra på boligen til lav rente slik at boliglånet totalt ble på 1.000.000. Du søker så om et usikret lån. Dersom banken som behandler denne søknaden fremdeles mener at du kan betjene en gjeld på 1.100.000 kr så sier de at du bare får lånt 100.000 kr fordi du har 1000.000 kr i gjeld fra før. Totalt vil gjelden være på 1.100.000, men du betaler en lav rente på 1000.000 og en høy rente på 100.000 kr slik at du kommer bedre ut. Da er risikoen betydelig redusert for kunden og banken.
Usikrede lån er så mye dyrere og har så dårlige betalingsbetingelser at de må unngås. Renten er i bestefall i underkant av 9 % pluss etableringsgebyrer og månedlige gebyrer. I verste fall er renten over 20 % pluss alle gebyrene. Nedbetalingstiden er kort, gjerne 10-12 år i beste fall. De vil ofte være kun 3-5 år. Det betyr høye terminbeløp. Tar en opp noen hundretusen i forskjellige slike lån vil terminbeløpet for blir en 2-3 % av det du har lånt. Det er mye. På kredittkort er det helt vanlig å betale minimum 2.5 %. Dette er skyhøyt. Tenk om noen med et boliglån på 1000.000 ble pålagt å betale inn 2.5 % i måneden. Det utgjør 25.000 kr.
Det er ikke boliglånet som er problemet. Det å bake inn dyre forbrukslån i boliglånet er en viktig del av løsningen for de som sliter med dyr gjeld. Et forbrukslån på 30.000 og kort nedbetalingstid kan fort ha et terminbeløp på 500-1000 kr. Har du mange slike lån og ender opp med forbruksgjeld på 300.000 kan terminbeløpet fort bli 7-8000 kr i måneden med 20 % rente. Alle forstår at det å ta dette inn i boliglånet til 3,5 % rente over kanskje 20 år gjør at terminbeløpet blir mye mer håndterlig.
De som har store gjeldsproblemer har mye dyr forbruksgjeld der høy rente og kort nedbetalingstid gjør at de ikke klare å betjene gjelden. Dette blir mye verre når folk skal få begrenset sin mulighet til å bruke boligen som sikkerhet.
En slik regel vil ikke begrense folks lånemuligheter, kun gjøre gjelden dyrere. Ønsker du å låne penger til sydenturen og har boliglån kan du velge om du vil bruke boligen og få ett billig lån med lave terminbeløp, eller ta opp et dyrt forbrukslån. Det er meningsløst å tro at de som ønsker å lånefinansiere sydenturen vil la det være p.g.a en 85 % grense.
Det som begrenser hvor mye forbrukslån en kan ta opp er først og fremst hvor mye en selv ønsker å låne, hvor høy inntekt en har og eventuelt hvor mye gjelden en har.
Høy boliggjeld betyr at behovet for forbrukslån blir redusert fordi mye av forbruket blir dekket opp av boliggjelden. Høy boliggjeld vil bli tatt hensyn til av de som foretar grundig kredittsjekk og du får dermed mindre forbrukslån.
Verdien av boligen er lite relevant i forhold til å betjene gjeld. Det er betalingsevnen som er avgjørende, dine inntekter og utgifter. Du bruker lønna til å betjene lånet ikke verdien i boligen. Spekulanter som kjøper eiendom for å selge vil kanskje trenge salgssummen til å betale lånet, men for de som kjøper egen bolig er ikke dette relevant. Noen pensjonister ønsker å låne på boligen for å overlate den med gjeld til neste generasjon. Da er det forståelig om banken ønsker å sikre seg mot verditap. Arvingene kan si nei til å overta boligen og gjelden, noe de kanskje gjør hvis boligen har falt så mye i verdi at gjeldsgraden blir over 100 %. Men igjen så er ikke dette relevant for folk flest.
Uansett så vil et usikret lån, som er alternativet, være mye dårligere. En høy belåningsgrad har høyere risiko fordi banken kan risikere å tape noe. Dette vil banken kompensere for ved å ta høyere rente. Det er naturligvis en risiko for banken, men likevel bedre enn et usikret lån.
Det som er viktigs er betalingsevne, ikke boligverdien. En som har en god inntekt og kjøper en nøktern bolig vil altså ikke få fullfinansiert boligkjøpet selv om banken ikke er i tvil om betalingsevnen. Mens en som har spart opp penger til egenkapital skal kunne kjøpe en dyrere bolig ved å ta opp et større lån selv om han har lavere inntekt.
For å illustrere poenget:
Har du 2.000.000 i årslønn og ønsker å fullfinansiere en leilighet til 1.000.000 så skal banken si nei til å låne deg mer enn 850,000. Har du en årslønn på 1.000.000 og 300.000 oppspart så sier banken ja til å låne deg 1.700.000 så du kan kjøpe deg en leilighet til 2.000.000. Dette er absurd. Det er åpenbart for alle, bortsett fra Finanstilsynet, at det er lettere å betjene en gjeld på 1.000.000 med en årslønn på 2.000.000 enn å betjene en gjeld på 1.700.000 med en årslønn på 1.000.000
Bankene er selvfølgelig ikke interessert i å tape penger og vil foreta en kredittvurdering der både gjeldsgrad og betalingsevne tas med. Det er ingen grunn for Finanstilsynet å lage et rigid regelverk som bare gjør vondt verre.
Noen vil hevde at alle begrensninger som legges på utlån vil føre til at den totale gjelden folk har blir redusert. Selv om det skulle være tilfelle så er det åpenbart at denne anbefalingen vil føre til mer dyr forbruksgjeld. Denne gjelden er mye farligere en boliggjeld fordi den er dyrere, har høyere terminbeløp og långivere som naturlignok er mer restriktive med å gi avdragsfrihet eller forlenge nedbetalingstiden. De som har store problemer med gjeld har det fordi de har mye usikrede lån.
Jeg er derfor overbevist om at selv om dette tiltaket skulle redusere den totale gjelden folk har vil skadevirkningene av mer forbruksgjeld oppveie slike fordeler. I beste fall har dette en positiv effekt for de som eier bolig og som ikke bruker kredittkort og andre forbrukslån. Men de vil normalt ikke ha problemer med å betjene gjelden. I verste fall fører det til at folk som ellers kunne klart seg uten usikrede lån velger å ta opp et. For de som har et overforbruk de finansierer med forbrukslån vil dette ikke ha noen virkning på den totale gjelden. De skaffer seg bare mer usikrede lån. For alle som leier vil dette ikke føre til noen bedring.
Forslaget bommer fullstendig, har en marginal positiv effekt for de som ikke trenger det og kan føre til store problemer for mange som uansett sliter.
For å illustrere dette skal jeg vise et eksempel:
Du har en bolig verdt 1000.000 kr og 850.000 kr i gjeld. Du ønsker å bruke 250.000 kr og søker om et usikret lån på 250.000. Banken vurderer lånesøknaden etter din betalingsevne og finner ut at du kan betjene en gjeld på 1.100.000 kr. Siden du allerede har en gjeld på 850.000 får du låne 250.000 kr. Du betaler en lav rente på 850.000 kr og en høy rente på 250.000 kr.
Uten denne grensen på 85 % kunne du ha bedt banken om 150.000 kr ekstra på boligen til lav rente slik at boliglånet totalt ble på 1.000.000. Du søker så om et usikret lån. Dersom banken som behandler denne søknaden fremdeles mener at du kan betjene en gjeld på 1.100.000 kr så sier de at du bare får lånt 100.000 kr fordi du har 1000.000 kr i gjeld fra før. Totalt vil gjelden være på 1.100.000, men du betaler en lav rente på 1000.000 og en høy rente på 100.000 kr slik at du kommer bedre ut. Da er risikoen betydelig redusert for kunden og banken.
Usikrede lån er så mye dyrere og har så dårlige betalingsbetingelser at de må unngås. Renten er i bestefall i underkant av 9 % pluss etableringsgebyrer og månedlige gebyrer. I verste fall er renten over 20 % pluss alle gebyrene. Nedbetalingstiden er kort, gjerne 10-12 år i beste fall. De vil ofte være kun 3-5 år. Det betyr høye terminbeløp. Tar en opp noen hundretusen i forskjellige slike lån vil terminbeløpet for blir en 2-3 % av det du har lånt. Det er mye. På kredittkort er det helt vanlig å betale minimum 2.5 %. Dette er skyhøyt. Tenk om noen med et boliglån på 1000.000 ble pålagt å betale inn 2.5 % i måneden. Det utgjør 25.000 kr.
Det er ikke boliglånet som er problemet. Det å bake inn dyre forbrukslån i boliglånet er en viktig del av løsningen for de som sliter med dyr gjeld. Et forbrukslån på 30.000 og kort nedbetalingstid kan fort ha et terminbeløp på 500-1000 kr. Har du mange slike lån og ender opp med forbruksgjeld på 300.000 kan terminbeløpet fort bli 7-8000 kr i måneden med 20 % rente. Alle forstår at det å ta dette inn i boliglånet til 3,5 % rente over kanskje 20 år gjør at terminbeløpet blir mye mer håndterlig.
De som har store gjeldsproblemer har mye dyr forbruksgjeld der høy rente og kort nedbetalingstid gjør at de ikke klare å betjene gjelden. Dette blir mye verre når folk skal få begrenset sin mulighet til å bruke boligen som sikkerhet.
En slik regel vil ikke begrense folks lånemuligheter, kun gjøre gjelden dyrere. Ønsker du å låne penger til sydenturen og har boliglån kan du velge om du vil bruke boligen og få ett billig lån med lave terminbeløp, eller ta opp et dyrt forbrukslån. Det er meningsløst å tro at de som ønsker å lånefinansiere sydenturen vil la det være p.g.a en 85 % grense.
Det som begrenser hvor mye forbrukslån en kan ta opp er først og fremst hvor mye en selv ønsker å låne, hvor høy inntekt en har og eventuelt hvor mye gjelden en har.
Høy boliggjeld betyr at behovet for forbrukslån blir redusert fordi mye av forbruket blir dekket opp av boliggjelden. Høy boliggjeld vil bli tatt hensyn til av de som foretar grundig kredittsjekk og du får dermed mindre forbrukslån.
Verdien av boligen er lite relevant i forhold til å betjene gjeld. Det er betalingsevnen som er avgjørende, dine inntekter og utgifter. Du bruker lønna til å betjene lånet ikke verdien i boligen. Spekulanter som kjøper eiendom for å selge vil kanskje trenge salgssummen til å betale lånet, men for de som kjøper egen bolig er ikke dette relevant. Noen pensjonister ønsker å låne på boligen for å overlate den med gjeld til neste generasjon. Da er det forståelig om banken ønsker å sikre seg mot verditap. Arvingene kan si nei til å overta boligen og gjelden, noe de kanskje gjør hvis boligen har falt så mye i verdi at gjeldsgraden blir over 100 %. Men igjen så er ikke dette relevant for folk flest.
Uansett så vil et usikret lån, som er alternativet, være mye dårligere. En høy belåningsgrad har høyere risiko fordi banken kan risikere å tape noe. Dette vil banken kompensere for ved å ta høyere rente. Det er naturligvis en risiko for banken, men likevel bedre enn et usikret lån.
Det som er viktigs er betalingsevne, ikke boligverdien. En som har en god inntekt og kjøper en nøktern bolig vil altså ikke få fullfinansiert boligkjøpet selv om banken ikke er i tvil om betalingsevnen. Mens en som har spart opp penger til egenkapital skal kunne kjøpe en dyrere bolig ved å ta opp et større lån selv om han har lavere inntekt.
For å illustrere poenget:
Har du 2.000.000 i årslønn og ønsker å fullfinansiere en leilighet til 1.000.000 så skal banken si nei til å låne deg mer enn 850,000. Har du en årslønn på 1.000.000 og 300.000 oppspart så sier banken ja til å låne deg 1.700.000 så du kan kjøpe deg en leilighet til 2.000.000. Dette er absurd. Det er åpenbart for alle, bortsett fra Finanstilsynet, at det er lettere å betjene en gjeld på 1.000.000 med en årslønn på 2.000.000 enn å betjene en gjeld på 1.700.000 med en årslønn på 1.000.000
Bankene er selvfølgelig ikke interessert i å tape penger og vil foreta en kredittvurdering der både gjeldsgrad og betalingsevne tas med. Det er ingen grunn for Finanstilsynet å lage et rigid regelverk som bare gjør vondt verre.
Noen vil hevde at alle begrensninger som legges på utlån vil føre til at den totale gjelden folk har blir redusert. Selv om det skulle være tilfelle så er det åpenbart at denne anbefalingen vil føre til mer dyr forbruksgjeld. Denne gjelden er mye farligere en boliggjeld fordi den er dyrere, har høyere terminbeløp og långivere som naturlignok er mer restriktive med å gi avdragsfrihet eller forlenge nedbetalingstiden. De som har store problemer med gjeld har det fordi de har mye usikrede lån.
Jeg er derfor overbevist om at selv om dette tiltaket skulle redusere den totale gjelden folk har vil skadevirkningene av mer forbruksgjeld oppveie slike fordeler. I beste fall har dette en positiv effekt for de som eier bolig og som ikke bruker kredittkort og andre forbrukslån. Men de vil normalt ikke ha problemer med å betjene gjelden. I verste fall fører det til at folk som ellers kunne klart seg uten usikrede lån velger å ta opp et. For de som har et overforbruk de finansierer med forbrukslån vil dette ikke ha noen virkning på den totale gjelden. De skaffer seg bare mer usikrede lån. For alle som leier vil dette ikke føre til noen bedring.
Forslaget bommer fullstendig, har en marginal positiv effekt for de som ikke trenger det og kan føre til store problemer for mange som uansett sliter.
torsdag 29. september 2011
Aksjefond via Nordnet eller Skandiabanken?
De som kjøper aksjefond kan velge å gjøre det via sin vanlige bank eller direkte med fondsforvaltere. Ulempen vil da være at en ofte blir begrenset til å velge blant bankens eller forvalterens egne fond.
Velger du derimot å kjøpe fond via Nordnet eller Skandiabanken kan du velge fritt blant over 400 fond. Fordelen er at du lettere kan sammenligne fond, flytte penger mellom fond og minstebeløpet for kjøp vil ofte være redusert. Spørsmålet blir da hvilken av disse to bør en velge?
Fordelen med Skandiabanken er at alle fondene kan kjøpes gebyrfritt, det gjelder også for de fleste fondene i Nordnet. Skandiabanken har en gebyrfri fondskonto uten VPS nr. Kjøp og salg vil bli meldt direkte til skattemyndighetene slik at inntekter eller fradrag kommer ferdig utfylt i selvangivelse. Det gjelder ikke for noen få utenlandske fond. Ingen realisasjonsoppgave, ingen skjemaer å fylle ut ved selvangivelsen. Det er også enklere å overføre penger fra fondskontoen direkte til brukskonto i Skandiabanken.
Kjøp av aksjefond via Nordnet innebærer at du må betale inn penger til Nordnet som du så kan bruke til kjøp av aksjefond. Det er litt mer tungvint. Du kan sette opp en avtalegiro og du kan sette opp fast kjøp av fond som blir belastet din depotkonto i Nordnet den 28. i hver måned. Du kan også sette opp avtalegiro med betaling direkte inn til enkelt fond. Løsningen er litt mer tungvint og mindre fleksibel enn faste oppdrag i Skandiabanken. Den største ulempen er realisasjonsoppgaver ved fondshandel som gjør skatteoppgjøret mer tidkrevende. Det som er fordelen med fond i Nordnet er at de kan belånes. Lånet kan brukes til å kjøpe verdipapirer med eller tas ut til andre formål. Har investeringene falt i verdi og du trenger penger kan det være bedre å låne med sikkerhet i aksjefondene enn å selge med tap eller ta opp dyre forbrukslån. Jeg vil anbefale alle som sitter med aksjefond og dyr forbruksgjeld å vurdere å flytte fondene til Nordnet og refinansiere den dyre gjelden ved å belåne aksjefondene. Da blir du med på oppturen når den kommer og du betaler under 7 % effektiv rente til Nordnet istedenfor over 20 % på et dyrt kredittkort.
Du bør også sjekke hvordan du raskt kan bli kvitt kredittkortgjeld.
Investeringskonto Zero er en gebyrfri Unit Link. Du kan kjøpe og selge verdipapirer uten å betale skatt før pengene tas ut. Du mister skjermingsfradraget, men får et rentefritt lån fra staten ved at skatten blir utsatt til pengene tas ut. Det er tvilsomt om dette er lønnsomt for investeringer i aksjefond. Kjøp og salg av aksjer foretas av fondet uten at du beskattes før du selger andeler i fondet. Du vil normalt flytte penger mellom fond noen få ganger i året og da ofte bare mindre korreksjoner.
Hele poenget med å investere i aksjefond isteden for enkeltaksjer er å slippe å stadig vekk flytte penger rund. Det gjør forvalteren av fondet for deg.
For investering i obligasjonsfond er Investeringskonto Zero et godt valg. Rene rentefond som forsøker å oppnå en avkastning lik eller like under interbankrenten bør du ligge unna. En sparekonto hos Nordax Finans gir 4,25 % rente. Blue Step Finans gir 3,85 %
Konklusjonen er at dersom du ikke ønsker eller trenger belåning så investerer du i aksjefond via Skandiabanken og obligasjonsfond via Nordnets Investeringskonto Zero.
Ønsker du å belåne fondene så kjøper du aksjefond via en vanlig handelskonto i Nordnet og investerer ikke noe i obligasjonsfond siden de gir en avkastning som er lavere enn Nordnets utlånsrente.
Sjekk også ut min plan for langsiktig investering.
Velger du derimot å kjøpe fond via Nordnet eller Skandiabanken kan du velge fritt blant over 400 fond. Fordelen er at du lettere kan sammenligne fond, flytte penger mellom fond og minstebeløpet for kjøp vil ofte være redusert. Spørsmålet blir da hvilken av disse to bør en velge?
Fordelen med Skandiabanken er at alle fondene kan kjøpes gebyrfritt, det gjelder også for de fleste fondene i Nordnet. Skandiabanken har en gebyrfri fondskonto uten VPS nr. Kjøp og salg vil bli meldt direkte til skattemyndighetene slik at inntekter eller fradrag kommer ferdig utfylt i selvangivelse. Det gjelder ikke for noen få utenlandske fond. Ingen realisasjonsoppgave, ingen skjemaer å fylle ut ved selvangivelsen. Det er også enklere å overføre penger fra fondskontoen direkte til brukskonto i Skandiabanken.
Kjøp av aksjefond via Nordnet innebærer at du må betale inn penger til Nordnet som du så kan bruke til kjøp av aksjefond. Det er litt mer tungvint. Du kan sette opp en avtalegiro og du kan sette opp fast kjøp av fond som blir belastet din depotkonto i Nordnet den 28. i hver måned. Du kan også sette opp avtalegiro med betaling direkte inn til enkelt fond. Løsningen er litt mer tungvint og mindre fleksibel enn faste oppdrag i Skandiabanken. Den største ulempen er realisasjonsoppgaver ved fondshandel som gjør skatteoppgjøret mer tidkrevende. Det som er fordelen med fond i Nordnet er at de kan belånes. Lånet kan brukes til å kjøpe verdipapirer med eller tas ut til andre formål. Har investeringene falt i verdi og du trenger penger kan det være bedre å låne med sikkerhet i aksjefondene enn å selge med tap eller ta opp dyre forbrukslån. Jeg vil anbefale alle som sitter med aksjefond og dyr forbruksgjeld å vurdere å flytte fondene til Nordnet og refinansiere den dyre gjelden ved å belåne aksjefondene. Da blir du med på oppturen når den kommer og du betaler under 7 % effektiv rente til Nordnet istedenfor over 20 % på et dyrt kredittkort.
Du bør også sjekke hvordan du raskt kan bli kvitt kredittkortgjeld.
Investeringskonto Zero er en gebyrfri Unit Link. Du kan kjøpe og selge verdipapirer uten å betale skatt før pengene tas ut. Du mister skjermingsfradraget, men får et rentefritt lån fra staten ved at skatten blir utsatt til pengene tas ut. Det er tvilsomt om dette er lønnsomt for investeringer i aksjefond. Kjøp og salg av aksjer foretas av fondet uten at du beskattes før du selger andeler i fondet. Du vil normalt flytte penger mellom fond noen få ganger i året og da ofte bare mindre korreksjoner.
Hele poenget med å investere i aksjefond isteden for enkeltaksjer er å slippe å stadig vekk flytte penger rund. Det gjør forvalteren av fondet for deg.
For investering i obligasjonsfond er Investeringskonto Zero et godt valg. Rene rentefond som forsøker å oppnå en avkastning lik eller like under interbankrenten bør du ligge unna. En sparekonto hos Nordax Finans gir 4,25 % rente. Blue Step Finans gir 3,85 %
Konklusjonen er at dersom du ikke ønsker eller trenger belåning så investerer du i aksjefond via Skandiabanken og obligasjonsfond via Nordnets Investeringskonto Zero.
Ønsker du å belåne fondene så kjøper du aksjefond via en vanlig handelskonto i Nordnet og investerer ikke noe i obligasjonsfond siden de gir en avkastning som er lavere enn Nordnets utlånsrente.
Sjekk også ut min plan for langsiktig investering.
tirsdag 27. september 2011
Lavere rente gjør deg raskere gjeldfri
Svært mange med kredittkortgjeld lever i den villfarelse at det eneste som teller er å betale inn mest mulig for å bli kvitt gjelden. Det blir ofte hevdet at det å bytte kredittkort ikke betyr så mye. Det er faktisk helt feil. Det er bra å betale inn mye på kredittkort, men med renteforskjeller på 5, 7 eller hele 9 % er det mye å spare ved å bytte kredittkort.
Eksempel 1
Kredittkort med 50.000 kr saldo og 22,5 % rente.
Minimums betaling er 2,5 %, men ikke under 250 kr.
Betaler du bare minimum så blir du gjeldfri etter 27 år og 8 måneder.
Flytter du gjelden til et kort med 15.5 % rente og fortsatt bare betaler minstebeløpet blir du gjeldfri etter 15 år og 10 måneder. Nesten 12 år tidligere.
Eksempel 2
50.000 kr i gjeld til 22.5 % rente. Du betaler 1250 kr første måned. Du finner ut at dersom du klarer å betale så mye første måned har du råd til å betale like mye de andre månedene. Du holder dermed innbetalingen på 1250 kr til gjelden er betalt. Det tar 6 år og 3 måneder.
Flytter du gjelden til et kort med 15.5 % rente og betaler 1250 kr måneden er du gjeldfri etter 4 år og 9 måneder. Det er 18 måneder tidligere bare ved å flytte gjelden. Halvannet år slipper du å bruke 1250 kr på innbetaling til bank. Det er penger du kan investere, bygge deg opp en buffer eller bruke på deg selv isteden for å kaste de ut av vinduet i unødvendige renter.
Disse utregningene har jeg gjort ved å bruke en kalkulator på Økonomiguiden,
Har du mer gjeld blir besparelsen enda større. Du kan finne kort med enda lavere rente en 15.5 % og da vil besparelsen selvfølgelig bli mye høyere. Sjekk gjerne ut kredittkort med lav rente og min plan for raskest mulig nedbetaling av kredittkort.
Eksempel 1
Kredittkort med 50.000 kr saldo og 22,5 % rente.
Minimums betaling er 2,5 %, men ikke under 250 kr.
Betaler du bare minimum så blir du gjeldfri etter 27 år og 8 måneder.
Flytter du gjelden til et kort med 15.5 % rente og fortsatt bare betaler minstebeløpet blir du gjeldfri etter 15 år og 10 måneder. Nesten 12 år tidligere.
Eksempel 2
50.000 kr i gjeld til 22.5 % rente. Du betaler 1250 kr første måned. Du finner ut at dersom du klarer å betale så mye første måned har du råd til å betale like mye de andre månedene. Du holder dermed innbetalingen på 1250 kr til gjelden er betalt. Det tar 6 år og 3 måneder.
Flytter du gjelden til et kort med 15.5 % rente og betaler 1250 kr måneden er du gjeldfri etter 4 år og 9 måneder. Det er 18 måneder tidligere bare ved å flytte gjelden. Halvannet år slipper du å bruke 1250 kr på innbetaling til bank. Det er penger du kan investere, bygge deg opp en buffer eller bruke på deg selv isteden for å kaste de ut av vinduet i unødvendige renter.
Disse utregningene har jeg gjort ved å bruke en kalkulator på Økonomiguiden,
Har du mer gjeld blir besparelsen enda større. Du kan finne kort med enda lavere rente en 15.5 % og da vil besparelsen selvfølgelig bli mye høyere. Sjekk gjerne ut kredittkort med lav rente og min plan for raskest mulig nedbetaling av kredittkort.
søndag 25. september 2011
Billig lån til 2,716 % rente fra SPK
Alle som er medlem i Statens pensjonskasse kan søke om boliglån til lav rente. Renten ligger nå på 2,716 %. Denne renten beregnes på grunnlag at statsveksler pluss en margin på 0,5 %. Statsveksler er kortsiktige lån staten tar opp til lav rente. Renten er lav fordi staten blir regnet som en sikker betaler slik at lånene er uten risiko. Den norske stat har den høyeste kredittrangeringen som er mulig for stater, AAA.
Nå tar SPK noen gebyrer som kan spise opp noe av fordelen av lav rente. Etableringsgebyret er på 1700 kr ved elektronisk søknad. I tillegg kommer tinglysningsgebyret på 1935 kr. De har også termingebyr på 30 kr pr måned. SPK hevder selv de ligger 1 % under markedsrenten. Jeg har sett Din Bank tilby gebyrfrie boliglån til 3,4 % rente. Men selv en forskjell på under 0,7 % vil være mer enn nok til å dekke gebyrer og likevel sitte igjen med en fortjeneste.
SPK gir kun lån til boligformål eller refinansiering av boliglån. Du må ha en jobb som gir rett til medlemskap i SPK eller motta pensjon fra SPK. De stiller også krav om 20 % egenkapital i boligen. Så lenge egenkapitalkravet er oppfylt kan du kombinere lån fra SPK med lån fra annen bank.
Mister du medlemskapet i SPK, det skjer typisk hvis du slutter i stillingen uten å gå over i pensjon, vil renten på lånet bli satt opp med 2 % poeng og eventuelt avdragsfrihet bortfaller. Dersom du mister jobben som følge av omorganisering beholder du lånet på de opprinnelige vilkår.
For mer detaljer sjekk ut http://www.spk.no/
Oppdatering 03.10.2011:
De som ikke er medlem av Statens pensjonskasse kan få et gebyrfritt boliglån i Din Bank til 3,40 %.
Nå tar SPK noen gebyrer som kan spise opp noe av fordelen av lav rente. Etableringsgebyret er på 1700 kr ved elektronisk søknad. I tillegg kommer tinglysningsgebyret på 1935 kr. De har også termingebyr på 30 kr pr måned. SPK hevder selv de ligger 1 % under markedsrenten. Jeg har sett Din Bank tilby gebyrfrie boliglån til 3,4 % rente. Men selv en forskjell på under 0,7 % vil være mer enn nok til å dekke gebyrer og likevel sitte igjen med en fortjeneste.
SPK gir kun lån til boligformål eller refinansiering av boliglån. Du må ha en jobb som gir rett til medlemskap i SPK eller motta pensjon fra SPK. De stiller også krav om 20 % egenkapital i boligen. Så lenge egenkapitalkravet er oppfylt kan du kombinere lån fra SPK med lån fra annen bank.
Mister du medlemskapet i SPK, det skjer typisk hvis du slutter i stillingen uten å gå over i pensjon, vil renten på lånet bli satt opp med 2 % poeng og eventuelt avdragsfrihet bortfaller. Dersom du mister jobben som følge av omorganisering beholder du lånet på de opprinnelige vilkår.
For mer detaljer sjekk ut http://www.spk.no/
Oppdatering 03.10.2011:
De som ikke er medlem av Statens pensjonskasse kan få et gebyrfritt boliglån i Din Bank til 3,40 %.
torsdag 22. september 2011
Aksjebloggen
Jeg ser at jeg nå har fått en link satt opp på Aksjebloggen. Det er jeg selvfølgelig glad for.
Aksjebloggen er atskillig mer profesjonelt laget enn det denne bloggen kommer til å bli.
Investeringer i enkelt aksjer er en risikosport jeg ikke begir meg ut på. For de som kun ønsker å spare litt av lønnen sin hver måned er kjøp av aksjer normalt ikke aktuelt. Da kan det være lurt å heller sjekke ut min egen investeringsstrategi. For de som likevel vil investere i enkeltaksjer kan Aksjebloggen være et sted å skaffe informasjon.
Aksjebloggen er atskillig mer profesjonelt laget enn det denne bloggen kommer til å bli.
Investeringer i enkelt aksjer er en risikosport jeg ikke begir meg ut på. For de som kun ønsker å spare litt av lønnen sin hver måned er kjøp av aksjer normalt ikke aktuelt. Da kan det være lurt å heller sjekke ut min egen investeringsstrategi. For de som likevel vil investere i enkeltaksjer kan Aksjebloggen være et sted å skaffe informasjon.
søndag 18. september 2011
Salg på nett
Dersom du har mye dyr gjeld og sliter med å betale den og andre regninger, kan en nødløsning være å selge unna ting og tang på nett. Du får sannsynligvis en dårlig pris, men det kan likevel være bedre enn å slite med dyr gjeld og kanskje få inkassosaker. Gjeld som er send til inkasso vokser svært fort. Det du eventuelt taper på å selge ting du har liggende kan du fort tjene inn ved å unngå inkassogebyrer, renter og alle mulige rettslige gebyrer. Du har helt sikkert mye liggende som du ikke trenger og som kanskje før eller siden blir kastet likevel. Er det noe du vil beholde, som gamle bøker og CD-er så er et alternativ å selge nå mens du trenger pengene og heller kjøpe tilsvarende brukt på nett senere. For ting som ikke har spesielt høy samleverdi fungerer dette helt fint. Det kan godt være du senere får kjøpt tilsvarende brukt på nett uten å betale noe mer. Da har du fått et rentefritt lån. Selv om du senere må betale litt mer så er det likevel billigere en inkasso. Det kan til og med hende at du senere finner ut at dette ikke var så viktig å ha likevel. Det finnes flere steder på nett der du kan prøve å selge. Det greieste er nok å velge der hvor det er mest folk. www.finn.no er det største annonsestedet som finnes. Foretrekker du å selge på auksjon er www.qxl.no den klart største. Selv om ingen av disse er helt gratis er kostnadene så lave at det ikke bør være noen hindring.
Et tips til slutt: Legger du ut ting for salg på egen blogg eller nettsted får du sannsynligvis bedre pris enn på QXL. Ulempen er at det blir mye vanskeligere å få solgt siden du har mindre besøk på din side enn det QXL har. Løsningen er å legge det ut lenge før du egentlig har tenkt å selge og bare selge når du finner noen som gir en god pris. Dette kan du f.eks. gjøre med ting du helst ikke vil selge og som du har satt nederst å din liste. Får du solgt noe på QXL eller Finn så be de sjekke ut det du har lagt ut på egen nettside eller blogg.
Du kan også sjekke ut andre måter å tjene penger på nett.
Et tips til slutt: Legger du ut ting for salg på egen blogg eller nettsted får du sannsynligvis bedre pris enn på QXL. Ulempen er at det blir mye vanskeligere å få solgt siden du har mindre besøk på din side enn det QXL har. Løsningen er å legge det ut lenge før du egentlig har tenkt å selge og bare selge når du finner noen som gir en god pris. Dette kan du f.eks. gjøre med ting du helst ikke vil selge og som du har satt nederst å din liste. Får du solgt noe på QXL eller Finn så be de sjekke ut det du har lagt ut på egen nettside eller blogg.
Du kan også sjekke ut andre måter å tjene penger på nett.
torsdag 15. september 2011
10 % Cashback med YX Visa
Cashback trekkes direkte fra regningen. Det er ingen øvre grense for hvor mye du kan tjene. Det gjelder kun blant utvalgte samarbeidspartnere, men flere brukersteder innenfor restaurant, hotell og bilutleie. Cashback gis på hele beløpet uansett pris.
Du får også inntil 50 øre rabatt pr. liter drivstoff når du betaler med kortet på betjente YX stasjoner og ubetjente Uno-X stasjoner i Norge. Rabatten beregnes på pumpepris.
Kortet er selvfølgelig uten kostnader dersom det kun brukes til varekjøp og hele saldoen betales ved forfall. Minibankuttak er også gebyrfrie. De har også gebyrfri nettbank slik at du lett kan betale regninger direkte fra kortet eller overføre til din egen bankkonto. Renten på 21,50 % er lavere enn mange andre kort slik at du kan spare penger på å overføre gjeld.
Tips:
Nå får nye kunder 100 kr satt inn på kortet. Kampanjen gjelder inntil videre. Bruk min vervekode YX116RGJ
Nye kunder kan også tjene penger på å verve kunder så lenge kampanjen varer. Jeg tjente 1000 kr på verving av kunder i 2012.
Sjekk ut kort og fordeler på http://www.yxvisa.no/
Det finne også mange andre kredittkort som gir rabatter.
Du får også inntil 50 øre rabatt pr. liter drivstoff når du betaler med kortet på betjente YX stasjoner og ubetjente Uno-X stasjoner i Norge. Rabatten beregnes på pumpepris.
Kortet er selvfølgelig uten kostnader dersom det kun brukes til varekjøp og hele saldoen betales ved forfall. Minibankuttak er også gebyrfrie. De har også gebyrfri nettbank slik at du lett kan betale regninger direkte fra kortet eller overføre til din egen bankkonto. Renten på 21,50 % er lavere enn mange andre kort slik at du kan spare penger på å overføre gjeld.
Tips:
Nå får nye kunder 100 kr satt inn på kortet. Kampanjen gjelder inntil videre. Bruk min vervekode YX116RGJ
Nye kunder kan også tjene penger på å verve kunder så lenge kampanjen varer. Jeg tjente 1000 kr på verving av kunder i 2012.
Sjekk ut kort og fordeler på http://www.yxvisa.no/
Det finne også mange andre kredittkort som gir rabatter.
lørdag 10. september 2011
Forbedret bensinrabatt på Statoilkort
Fra 1. september har Statoil innført 30 øre rabatt fra første liter ved bruk av Statoil Mastercard. Bruker du mer enn 2500 liter pr. år økes rabatten til 40 øre pr. liter. Kortet er gebyrfritt dersom det kun brukes til varekjøp og hele saldoen betales ved forfall.
http://www.statoil.no/
Sjekk også ut andre kredittkort som gir rabatter.
http://www.statoil.no/
Sjekk også ut andre kredittkort som gir rabatter.
lørdag 3. september 2011
Investeringskonto Zero fra Nordnet
Dette er et forsikringsprodukt som vanligvis betegnes som Unit Link. Pengene kan investeres i fond uten at de blir skattlagt før uttak. All gevinst blir beskattet 28 % ved uttak. Du betaler vanlige forvaltningsgebyr i de fond du investerer i. Bytte av fond er gebyrfri og uten skatt. Dette høres bra ut, men det har ofte vært høye gebyrer på innbetaling til Unit Link produkter og et årlig administrasjonsgebyr. Disse ekstra gebyrene og bortfall av skjermingsfradraget kan lett spise opp fordelen av utsatt skatt. Da blir du stående igjen med en enklere selvangivelse som eneste fordel.
Investeringskonto Zero er helt uten gebyrer. Ingen gebyrer for innskudd eller uttak. Ingen gebyrer ved kjøp og salg av fond. Når du investerer i fond vil du fortsatt bli belastet med det vanlige forvaltningshonoraret fondet tar. Den enste ekstra kostnaden ved å kjøpe fond via Investeringskonto Zero er bortfall av skjermingsfradraget og forsikringspremien. Forsikringen utbetaler 101 % av saldo ved død. Premien er avhengig av kjønn og alder, men vil i gjennomsnitt koste 0,04 % av saldo pr. år.
For de som vil investere i obligasjonsfond og pengemarkedsfond der en ikke får skjermingsfradrag vil dette åpenbart være lønnsom siden skatten blir utsatt til pengene tas ut.
Ved investering i aksjefond blir det litt mer komplisert å finne ut om dette er bedre enn dirkete investeringer i aksjefond. Du mister skjermingsfradraget. I aksjefond får du utsatt skatten til du selger fond. I Investeringskonto Zero kan du bytte fond og fortsatt få skatten utsatt til du tar pengene ut. Bytter du forholdsvis ofte og har skattepliktig gevinster når du bytter fond så kan det være lønnsomt. Hovedfordelen er likevel at du får et mye enklere skatteoppgjør.
Rebalansering bør en gjøre minst en gang i året, men vil normalt innebære at en kun selger deler av investeringen. Det reduserer fordelen av utsatt skatt. Dersom rebalansering fører til realisasjon av tap får du ingen skattefordel av det i en Investeringskonto Zero før du eventuelt tar ut pengene.
https://www.nordnet.no/
Investeringskonto Zero er helt uten gebyrer. Ingen gebyrer for innskudd eller uttak. Ingen gebyrer ved kjøp og salg av fond. Når du investerer i fond vil du fortsatt bli belastet med det vanlige forvaltningshonoraret fondet tar. Den enste ekstra kostnaden ved å kjøpe fond via Investeringskonto Zero er bortfall av skjermingsfradraget og forsikringspremien. Forsikringen utbetaler 101 % av saldo ved død. Premien er avhengig av kjønn og alder, men vil i gjennomsnitt koste 0,04 % av saldo pr. år.
For de som vil investere i obligasjonsfond og pengemarkedsfond der en ikke får skjermingsfradrag vil dette åpenbart være lønnsom siden skatten blir utsatt til pengene tas ut.
Ved investering i aksjefond blir det litt mer komplisert å finne ut om dette er bedre enn dirkete investeringer i aksjefond. Du mister skjermingsfradraget. I aksjefond får du utsatt skatten til du selger fond. I Investeringskonto Zero kan du bytte fond og fortsatt få skatten utsatt til du tar pengene ut. Bytter du forholdsvis ofte og har skattepliktig gevinster når du bytter fond så kan det være lønnsomt. Hovedfordelen er likevel at du får et mye enklere skatteoppgjør.
Rebalansering bør en gjøre minst en gang i året, men vil normalt innebære at en kun selger deler av investeringen. Det reduserer fordelen av utsatt skatt. Dersom rebalansering fører til realisasjon av tap får du ingen skattefordel av det i en Investeringskonto Zero før du eventuelt tar ut pengene.
https://www.nordnet.no/
lørdag 27. august 2011
Gebyrfri valuta hos Forex Bank
Skal du ut å reise vil det ofte være ønskelig å kjøpe noe utenlandsk valuta i kontanter før avreise. Det kan ta tid å finne minibank i utlandet, derfor er det mange som ønsker å ha med seg noe utenlandsk valuta. Veksling i Norge vil ofte innebære et gebyr i tillegg til at bankene tjener på vekslingskursen. I tilfelle noen skulle være i tvil: Banker kjøper valuta til en lavere kurs en det du ser i avisene og selger til en enda høyere kurs. Det er derfor lurt å bruke kort i utlandet da valutapåslaget er mindre enn det du betaler ved kjøp av sedler i Norge. Likevel vil det ofte være hensiktsmessig å ha med seg noe valuta i kontanter. På små beløp vil gebyret ofte utgjøre en forholdsmessig høy kostnad. Forex Bank selger utenlandske sedler uten gebyr. Forskjellen i kjøps og salgskursen virker ikke vesentlig forskjellig fra det andre banker tar. Første gang jeg skulle til Danmark kjøpte jeg 2000 danske kroner på postkontoret. De tok 75 kr i gebyr. Etter det har jeg alltid brukt Forex Bank. De har flere kontorer i Oslo med lengre åpningstid enn vanlige banker. Valuta du ikke bruker i utlandet kan du veksle tilbake mot kvittering gebyrfritt. Du kan selvfølgelig betale med bankkort.
http://www.forex.no/
http://www.forex.no/
onsdag 24. august 2011
3,85 % rente på sparekonto Blue Step Finans
SparekontoPluss er en konto du kan åpne og disponere på nett. Sammenlignet med Nordax Finans så er det mye enklere administrasjon. Nordax Finans krever at en sender inn skjema pr post for å åpne konto og for å ta ut penger. Dersom du synes det er tungvint så er en litt laver rente hos Blue Step Finans kanskje til å leve med. Blue Step Finans er medlem av det norske banksikringsfond og ikke den svenske slik som Nordax Finans. Du kan sette inn to millioner hos Blue Step Finans isteden for den 750.000 kr grensen Nordax Finans har. De fleste har ikke så mye penger i bank at det er noen relevant problemstilling. Du må ganske enkelt velge mellom 3,85 % hos Blue Step Finans og gjøre alt på nett, eller 4,25 % hos Nordax Finans og sende inn skjema for kontoåpning og uttak pr post.
Sjekk ut Blue Step Finans:
http://www.bluestep.no/Spare.aspx
Sjekk ut Blue Step Finans:
http://www.bluestep.no/Spare.aspx
torsdag 18. august 2011
Bytt kredittkort og spar 4500 kr. pr. år
Har du mange kredittkort med høy rente og vurderer å refinansiere? Da er det mange tilbud om refinansiering der de lokker med renter på under 10 %. Ett lån å forholde seg til isteden for å få mange regninger hver måned. Det må da være perfekt.
Problemet er bare at disse lånene setter renten individuelt der bare de beste kundene får den laveste renten. Det blir ofte opplyst, gjerne med liten skrift at renten er fra 9,9 % til 21,9 % og gjennomsnittskunden får typisk 15 %. De som sliter med mye dyr forbruksgjeld i forhold til inntekten får sannsynligvis enda høyere rente. Leser du videre ser du at det er et etableringsgebyr på 1000 kr eller mer og gjerne et månedsgebyr på opp mot 70 kr. Da blir det fort dyrt. Har du kredittkort med en vanlig rente og ingen månedsgebyrer eller årsavgift sparer du ikke nødvendigvis så mye på denne typen lån. Har du veldig dyr gjeld f eks ved å kjøpt på avbetaling eller fått dyr kreditt i butikken der du handlet, med høy rente og månedsgebyr kan du nok spare penger på å ta opp et usikret lån og samle all gjeld. Men det finnes bedre løsninger.
Skaff deg et billig kredittkort fra Skandiabanken. Har du 50.000 kr i gjeld på et Statoilkort eller Trumfvisa så sparer du faktisk 4500 kr i året i renter.
Skandiabanken tar 13,228 % nominell rente mot 22,5 % på Statoil og Trumfvisa. En forskjell på over 9 %. Kredittkort legger til renter hver måned. Med denne rentesrente effekten blir forskjellen enda større. Forhåpentligvis vil du klare å redusere gjelden litt etter hvert og da blir forskjellen mindre. Skandiabanken tar 50 kr i årsavgift, men ellers ingen gebyrer. Valuta påslaget er 1,75 % som på de fleste andre kort. Du må ha konto i Skandiabanken. Det kan du opprette på nett gratis. Du må godta automatisk betaling av kredittkortet fra din konto i Skandiabanken. Du kan velge om de skal trekke hele saldo eller bare minstebeløpet.
Overføring fra kredittkortet til din konto i Skandiabanken er gebyrfri, men ingen rentefrie dager. Pengene kan da selvfølgelig brukes slik du vil, f.eks. å betale ned andre kredittkort.
Et annet alternativ kan være Santander Red. Det kortet har en nominell rente på 14,9 %. De tilbyr overføring til bankkonto og regningsbetaling på nett. De regner det som kontantuttak og belaster et gebyr på 30 kr + 1 % av beløpet. De oppgir en effektiv rente på 17,12 %, men har da tatt hensyn til gebyret for kontantuttak.
Betaler du 50.000 du har i gjeld på et annet kort blir du belastet 50.530 kr og må da betale 14,9 % på dette beløpet. På andre kort er renten gjerne 20-23 %. Du kan fort spare 2500 kr i året. Dersom du har mye gjeld på andre kort vil du fort tjene inn igjen gebyret for kontantuttak. Varekjøp rentebelastes fra dag en dersom du ikke betaler hele saldoen ved forfall. Du kan eventuelt bruke et annet kort til varekjøp som du Betaler ned hver måned. Dersom kortet ikke blir brukt på et år tar de et gebyr på 149 kr. Du blir varslet god tid i forveien og kan da bruke kortet en gang når du handler.
Mastercard Gold fra Ge Money Bank er kort med 14,88 % nominell rente. De har nettbank der du kan overføre penger til egen konto. Det nevnes ikke noe gebyr for dette. Manuell overføring via kundesenteret har 25 kr i gebyr. Kortet har selvfølgelig ingen årsavgift eller månedsgebyr. De stiller nok litt strengere krav til søkere enn en del andre kort. De krever en årsinntekt på minimum 270.000
Cresco Gold er et kort med 17,2 % nominell rente. Det er gratis dersom du velger eFaktura. De tilbyr gratis nettbank som i praksis fungerer slik en bankkonto gjør. Du kan overføre penger fra lønnskontoen for å redusere gjeld og betale regninger gebyrfritt i nettbanken til Cresco. Du kan faktisk spare mye renter på å la deler av lønna stå på kortet til regningene forfaller. Alle efakturaer du vanligvis betaler fra lønnskontoen kan også betales direkte i nettbanken til Cresco.
Yx Visa er helt gebyrfritt dersom du velger epostfaktura, også kontantuttak er gratis. Nominell rente er på 18,4 %. De har også gebyrfri nettbank der du kan betale regninger. De tar ingen gebyrer for regningsbetaling. Kortet kan enkelt brukes til å betale ned andre kredittkort med høyere rente. Efakturaer som dukker opp i din vanlige nettbank blir ikke synlige i YX VISA nettbanken. Du kan selvfølgelig overføre til din egen lønnskonto.
Kredittkort fra Yabank har en rente på 19.2 %. Kortet er gebyrfritt ved valg av epostfaktura. Ingen gebyrer ved kontantuttak. Gratis nettbank som er lik nettbanken til YX VISA
De som har dyr forbruksgjeld med høy rente og månedsgebyr bør vurdere et at disse kortene.
Jeg har også laget en oppskrift om hvordan du kan bli kvitt kredittkortgjeld.
Oppdatering 15.09.2011
YX Visa gir nye kunder 100 kr satt inn på kortet. Det får du ved å oppgi min vervekode YX116RGJ når du søker på http://www.yxvisa.no/
Problemet er bare at disse lånene setter renten individuelt der bare de beste kundene får den laveste renten. Det blir ofte opplyst, gjerne med liten skrift at renten er fra 9,9 % til 21,9 % og gjennomsnittskunden får typisk 15 %. De som sliter med mye dyr forbruksgjeld i forhold til inntekten får sannsynligvis enda høyere rente. Leser du videre ser du at det er et etableringsgebyr på 1000 kr eller mer og gjerne et månedsgebyr på opp mot 70 kr. Da blir det fort dyrt. Har du kredittkort med en vanlig rente og ingen månedsgebyrer eller årsavgift sparer du ikke nødvendigvis så mye på denne typen lån. Har du veldig dyr gjeld f eks ved å kjøpt på avbetaling eller fått dyr kreditt i butikken der du handlet, med høy rente og månedsgebyr kan du nok spare penger på å ta opp et usikret lån og samle all gjeld. Men det finnes bedre løsninger.
Skaff deg et billig kredittkort fra Skandiabanken. Har du 50.000 kr i gjeld på et Statoilkort eller Trumfvisa så sparer du faktisk 4500 kr i året i renter.
Skandiabanken tar 13,228 % nominell rente mot 22,5 % på Statoil og Trumfvisa. En forskjell på over 9 %. Kredittkort legger til renter hver måned. Med denne rentesrente effekten blir forskjellen enda større. Forhåpentligvis vil du klare å redusere gjelden litt etter hvert og da blir forskjellen mindre. Skandiabanken tar 50 kr i årsavgift, men ellers ingen gebyrer. Valuta påslaget er 1,75 % som på de fleste andre kort. Du må ha konto i Skandiabanken. Det kan du opprette på nett gratis. Du må godta automatisk betaling av kredittkortet fra din konto i Skandiabanken. Du kan velge om de skal trekke hele saldo eller bare minstebeløpet.
Overføring fra kredittkortet til din konto i Skandiabanken er gebyrfri, men ingen rentefrie dager. Pengene kan da selvfølgelig brukes slik du vil, f.eks. å betale ned andre kredittkort.
Et annet alternativ kan være Santander Red. Det kortet har en nominell rente på 14,9 %. De tilbyr overføring til bankkonto og regningsbetaling på nett. De regner det som kontantuttak og belaster et gebyr på 30 kr + 1 % av beløpet. De oppgir en effektiv rente på 17,12 %, men har da tatt hensyn til gebyret for kontantuttak.
Betaler du 50.000 du har i gjeld på et annet kort blir du belastet 50.530 kr og må da betale 14,9 % på dette beløpet. På andre kort er renten gjerne 20-23 %. Du kan fort spare 2500 kr i året. Dersom du har mye gjeld på andre kort vil du fort tjene inn igjen gebyret for kontantuttak. Varekjøp rentebelastes fra dag en dersom du ikke betaler hele saldoen ved forfall. Du kan eventuelt bruke et annet kort til varekjøp som du Betaler ned hver måned. Dersom kortet ikke blir brukt på et år tar de et gebyr på 149 kr. Du blir varslet god tid i forveien og kan da bruke kortet en gang når du handler.
Mastercard Gold fra Ge Money Bank er kort med 14,88 % nominell rente. De har nettbank der du kan overføre penger til egen konto. Det nevnes ikke noe gebyr for dette. Manuell overføring via kundesenteret har 25 kr i gebyr. Kortet har selvfølgelig ingen årsavgift eller månedsgebyr. De stiller nok litt strengere krav til søkere enn en del andre kort. De krever en årsinntekt på minimum 270.000
Cresco Gold er et kort med 17,2 % nominell rente. Det er gratis dersom du velger eFaktura. De tilbyr gratis nettbank som i praksis fungerer slik en bankkonto gjør. Du kan overføre penger fra lønnskontoen for å redusere gjeld og betale regninger gebyrfritt i nettbanken til Cresco. Du kan faktisk spare mye renter på å la deler av lønna stå på kortet til regningene forfaller. Alle efakturaer du vanligvis betaler fra lønnskontoen kan også betales direkte i nettbanken til Cresco.
Yx Visa er helt gebyrfritt dersom du velger epostfaktura, også kontantuttak er gratis. Nominell rente er på 18,4 %. De har også gebyrfri nettbank der du kan betale regninger. De tar ingen gebyrer for regningsbetaling. Kortet kan enkelt brukes til å betale ned andre kredittkort med høyere rente. Efakturaer som dukker opp i din vanlige nettbank blir ikke synlige i YX VISA nettbanken. Du kan selvfølgelig overføre til din egen lønnskonto.
Kredittkort fra Yabank har en rente på 19.2 %. Kortet er gebyrfritt ved valg av epostfaktura. Ingen gebyrer ved kontantuttak. Gratis nettbank som er lik nettbanken til YX VISA
De som har dyr forbruksgjeld med høy rente og månedsgebyr bør vurdere et at disse kortene.
Jeg har også laget en oppskrift om hvordan du kan bli kvitt kredittkortgjeld.
Oppdatering 15.09.2011
YX Visa gir nye kunder 100 kr satt inn på kortet. Det får du ved å oppgi min vervekode YX116RGJ når du søker på http://www.yxvisa.no/
mandag 15. august 2011
Rentefritt lån fra staten
Et for lavt skattetrekk innebærer bare at du får mer penger utbetalt på lønningsdagen og må betale inn igjen 30 april året etter. Det er ingen grunn til at du skal øke skattetrekket bare for å gi i fra deg et rentefritt lån. Dersom det trekkes 1.000 kr hver måned forlite i skatt gjennom året slik at det ved slutten av året er trukket 10.000 kr forlite. Juni vil for de fleste være trekkfri og det halve skattetrekket i desember ser jeg bort i fra her for enkelthetsskyld. Det betyr at du i gjennomsnitt har lånt 5.000 kr gjennom hele året. I tillegg til dette vil 10.000 kr fortsatt være rentefritt fra 31. desember til og med 30. april. Har du et kredittkort med 20 % rente ville disse pengene kunne spart deg for nesten 1700 kr i renteutgifter. Det utgjør 1200 kr etter skatt. Ved store lønnsøkninger, bytte av jobb, reduksjon av renteutgifter eller salg av aksjer og aksjefond er det mye å spare på ikke å endre skattetrekket. Har du ikke dyr forbruksgjeld er det nok med andre muligheter til å plassere pengene. Sett pengene på høyrentekonto, i pengemarkedsfond eller obligasjonsfond.
tirsdag 2. august 2011
Livkonto hos Netfonds
Livkonto er et spareprodukt der du kan investere i fond og enkeltaksjer uten å betale skatt før du tar pengene ut. Så lenge pengene står inne på livkontoen kan du kjøpe og selge alt du vil uten å betale skatt.
Når pengene tas ut betaler du 28 % skatt på gevinsten. Ved vanlig investeringer i verdipapirer betales det skatt på gevinst ved salg av aksjer og aksjefond. Ved investeringer i pengemarkedsfond og obligasjonsfond vil gevinsten beskattes hvert år på samme måte som renter på en bankkonto, selv om du ikke selger noe som helst. Med Livkonto vil all denne skatten bli betalt først når pengene tas ut, slik at du i praksis får et rentefritt lån fra staten. Ulempen med en Livkonto er bortfall av skjermingsfradrag på aksjer og aksjefond og gebyrer på selve Livkontoen.
Netfonds har så vidt jeg vet de laveste gebyrer på denne type sparing. De tar et årlig forvaltningshonorar på 0,5 %, det laveste jeg har klart å finne. Du må også betale for en forsikring. De oppgir en kostnad på 3 kr pr mnd. ved en saldo på 1000.000 for denne forsikringen som utbetaler 101 % av saldoen ved dødsfall.
En vesentlig fordel er at du kan kjøpe og selge uten skattemessige konsekvenser. Du får ingen realisasjon oppgave og det er heller ingen tidkrevende skjemaer å fylle ut når du leverer selvangivelsen. Tar du ut penger får du en årsoppgave over hvor mye av uttaket som er skattepliktig og er selv ansvarlig for betaling av skatt.
Rent økonomisk kan det være billigere å investere i aksjer eller aksjefond utenom en slik konto dersom du ikke kjøper og selger mye. Ønsker du kun å spare i et aksjefond og la pengene stå til du tar dem ut etter noen år vil vanlig investering i aksjefond være mer gunstig rent økonomisk p.g.a skjermingsfradraget. De som kjøper og selger aksjer og fond noen ganger i året vil oppleve mye arbeid ved utfylling av selvangivelsen og blir beskattet hvert år for eventuelt gevinst. Da er en Livkonto tidsbesparende og muligens også økonomisk fordelaktig ved at skatten blir utsatt til pengene tas ut.
http://www.netfonds.no/investeringskonto.php
Oppdatering 15.09.2011
Nordnet tilbyr nå Investeringskonto Zero som har de samme fordelene som Livkonto hos Netfonds, men uten administrasjonsgebyr eller andre gebyrer.
Når pengene tas ut betaler du 28 % skatt på gevinsten. Ved vanlig investeringer i verdipapirer betales det skatt på gevinst ved salg av aksjer og aksjefond. Ved investeringer i pengemarkedsfond og obligasjonsfond vil gevinsten beskattes hvert år på samme måte som renter på en bankkonto, selv om du ikke selger noe som helst. Med Livkonto vil all denne skatten bli betalt først når pengene tas ut, slik at du i praksis får et rentefritt lån fra staten. Ulempen med en Livkonto er bortfall av skjermingsfradrag på aksjer og aksjefond og gebyrer på selve Livkontoen.
Netfonds har så vidt jeg vet de laveste gebyrer på denne type sparing. De tar et årlig forvaltningshonorar på 0,5 %, det laveste jeg har klart å finne. Du må også betale for en forsikring. De oppgir en kostnad på 3 kr pr mnd. ved en saldo på 1000.000 for denne forsikringen som utbetaler 101 % av saldoen ved dødsfall.
En vesentlig fordel er at du kan kjøpe og selge uten skattemessige konsekvenser. Du får ingen realisasjon oppgave og det er heller ingen tidkrevende skjemaer å fylle ut når du leverer selvangivelsen. Tar du ut penger får du en årsoppgave over hvor mye av uttaket som er skattepliktig og er selv ansvarlig for betaling av skatt.
Rent økonomisk kan det være billigere å investere i aksjer eller aksjefond utenom en slik konto dersom du ikke kjøper og selger mye. Ønsker du kun å spare i et aksjefond og la pengene stå til du tar dem ut etter noen år vil vanlig investering i aksjefond være mer gunstig rent økonomisk p.g.a skjermingsfradraget. De som kjøper og selger aksjer og fond noen ganger i året vil oppleve mye arbeid ved utfylling av selvangivelsen og blir beskattet hvert år for eventuelt gevinst. Da er en Livkonto tidsbesparende og muligens også økonomisk fordelaktig ved at skatten blir utsatt til pengene tas ut.
http://www.netfonds.no/investeringskonto.php
Oppdatering 15.09.2011
Nordnet tilbyr nå Investeringskonto Zero som har de samme fordelene som Livkonto hos Netfonds, men uten administrasjonsgebyr eller andre gebyrer.
lørdag 11. juni 2011
Jubileumsbonus fra Gebyrfri
Gebyrfri Visa feirer ti års jubileum og gir derfor inntil 10 % bonus. De har en ny bonuskategori hver måned.
I juni er det 10 % på alle kjøp hos optikere. I juli får du 4 % bonus på restauranter. Bonusen er begrenset til max 200 kr pr måned. Bonusen blir godskrevet kortet måneden etter. Kredittkortet er selvfølgelig gebyrfritt.
For mer info se https://gebyrfri.santanderkort.no/
Sjekk også ut andre kredittkort som gir rabatter.
I juni er det 10 % på alle kjøp hos optikere. I juli får du 4 % bonus på restauranter. Bonusen er begrenset til max 200 kr pr måned. Bonusen blir godskrevet kortet måneden etter. Kredittkortet er selvfølgelig gebyrfritt.
For mer info se https://gebyrfri.santanderkort.no/
Sjekk også ut andre kredittkort som gir rabatter.
søndag 15. mai 2011
DnB NOR Corporate VISA
Dette kredittkortet tilbys ansatte hos større bedrifter som har avtale med DnB. Du må sjekke om din arbeidsgiver tilbyr dette kortet. Årsavgiften på kortet er avhengig av avtalen bedriften har med DnB. Universitetet i Oslo har 0 i årsavgift for sine ansatte. Kortet har gebyrfrie varekjøp. All bruk av kortet er rentefritt frem til forfallsdato. Regningen forfaller 20 dager etter fakturadato, noe som gir det 5 dager ekstra i forhold til de fleste andre kort. Ved forfall må hele saldoen betales. Det er i prinsippet ingen øvre grense for hvor mye du kan belaste kortet. Bruksgrensen fastsettes på grunnlag av hvor mye du vanligvis belaster kortet. Det fungerer dermed ganske likt Diners Club og American Express. Kortet har arbeidsgivers logo, men hvorvidt det er arbeidsgiver eller den ansatte som blir fakturert, og dermed er ansvarlig for betaling, avhenger av avtalen arbeidsgiver har med DnB. Kortet gir 5 % rabatt hos Oslo Taxi og 10 % på Peppes Pizza.
Du kan også få et kredittkort til eget bruk med mulighet for inntil 50.000 i kredittgrense. Kortet har ingen årsavgift og du kan velge mellom Visa og Mastercard. Dette er et kort med 20 dagers betalingsfrist, rente på 19 % som ikke er blant de verste og krav om innbetaling av 4 % av saldo minimum 400 kr.
https://www.dnbnor.no/bedrift/konto-kort-og-betaling/kort/corporate/personlig-ansvar.html
Sjekk også ut andre kredittkort som gir rabatter.
Du kan også få et kredittkort til eget bruk med mulighet for inntil 50.000 i kredittgrense. Kortet har ingen årsavgift og du kan velge mellom Visa og Mastercard. Dette er et kort med 20 dagers betalingsfrist, rente på 19 % som ikke er blant de verste og krav om innbetaling av 4 % av saldo minimum 400 kr.
https://www.dnbnor.no/bedrift/konto-kort-og-betaling/kort/corporate/personlig-ansvar.html
Sjekk også ut andre kredittkort som gir rabatter.
onsdag 4. mai 2011
VIP Credit Card fra Ya bank
Dette Visa kredittkortet blir aktivt markedsført bl.a. på Facebook. Kortet skal gi store rabatter på produkter fra en hel del kategorier. Det høres unektelig ut som et bra tilbud. Problemet er bare at rabattene er knyttet til bestemte produkter/forretninger. Det fortoner seg mest som en kanal for butikker til å markedsføre sine kampanjer. Det er umulig å vite om tilsvarende rabatter kan oppnås på annen måte eller om andre produkter fra andre butikker også selges på tilbud. Kjøper du en avis så vil du lett se tilbud og kampanjer bli annonsert hele tiden. Rabatter og prisavslag er egentlig ikke noen mangelvare. Kortet har ingen generell rabatt eller cashback på varekjøp. Kortet er selvfølgelig gratis å ha. Kortet har også reise forsikring. Med epost faktura blir kortet helt gratis dersom det brukes kun til varekjøp og hele fakturaen betales ved forfall. De har en litt rar rente beregning. Betaler du deler av fakturaen ved forfall vil resten renteberegnes fra kjøpsdato.
Kortet blir markedsført som et VIP kort. Sort med gullskrift gjør at det kan se eksklusivt ut. Men siden de tilbyr kredittgrense fra 5.000 til 100.000 så er det sannsynligvis et kort som er lett å få. Hvor strenge kan de være med en kredittgrense på 5.000?
Velkomst pakken, som de verdsetter til 2.100 kr, er kanskje ikke like interessant og nyttig for alle. Jeg sitter igjen med en følelse av at kortet høres mer eksklusivt ut enn det er.
Med en rente på 20,8 % er det ikke blant de verste, men du vil lett kunne finne kort med lavere rente.
For tjenester uten om de vanlige f.eks. nødkontanter eller nødkort krever de faktisk gebyrer.
Dersom du ikke har BankID må du legitimere deg på posten og du blir belastet et gebyr på 200 kr på første faktura.
Du kan se mer detaljer på:
http://www.vipcredit.no/startside
Du bør også sjekke ut andre kredittkort som gir rabatter.
Kortet blir markedsført som et VIP kort. Sort med gullskrift gjør at det kan se eksklusivt ut. Men siden de tilbyr kredittgrense fra 5.000 til 100.000 så er det sannsynligvis et kort som er lett å få. Hvor strenge kan de være med en kredittgrense på 5.000?
Velkomst pakken, som de verdsetter til 2.100 kr, er kanskje ikke like interessant og nyttig for alle. Jeg sitter igjen med en følelse av at kortet høres mer eksklusivt ut enn det er.
Med en rente på 20,8 % er det ikke blant de verste, men du vil lett kunne finne kort med lavere rente.
For tjenester uten om de vanlige f.eks. nødkontanter eller nødkort krever de faktisk gebyrer.
Dersom du ikke har BankID må du legitimere deg på posten og du blir belastet et gebyr på 200 kr på første faktura.
Du kan se mer detaljer på:
http://www.vipcredit.no/startside
Du bør også sjekke ut andre kredittkort som gir rabatter.
tirsdag 12. april 2011
Ya kredittkort med nettbank
Ya Bank tilbyr nå nettbank på sine kredittkort. Der får du oversikt over siste transaksjoner og mulighet til å betale regninger direkte fra kredittkortet. Regningsbetaling rentebelastes fra betalingsdato, men er ellers gebyrfri. Du kan også søke om høyere kredittgrense via nettbanken.
Dette er nok en funksjonalitet som kunder av Ya Bank har etterspurt. Du logger deg inn med BankID på https://ya.no/
Ved innlogging må du velge om du vil logge inn i kredittkortnettbanken eller den vanlige nettbanken. Jeg håper de i fremtiden får til en felles innlogging slik at en kan se både bankkonto og kredittkort samtidig.
Ya kredittkort har fått et omfattende fordelsprogram som gir tilbud på bestemte varer hos utvalgte leverandører. Det er ingen generell ordning med fast rabatt eller cashback ved handel innenfor bestemte bransjer slik andre kredittkort gir, men en omfattende samling av spesialtilbud. Selv om jeg generelt er skeptisk til å kjøpe noe som helst bare fordi du får et angivelig godt tilbud, så kan det være verdt å ta med seg på produkter du uansett kjøper.
Hovedfordelen med Ya kredittkort er at det har BankAxeptlogoen og kan dermed brukes i alle betalingsterminaler i Norge i tillegg til at det fungerer som et vanlig Visa kredittkort.
Med epost faktura blir det helt gebyrfritt og betaler du hele regningen ved forfall påløper heller ingen renter på varekjøp. Kontantuttak rentebelastes fra uttaksdagen. Det er et unntak. Dersom du handler i butikk her i Norge blir kortet behandlet som et vanlig bankkort og du kan ta ut kontanter når du handler. Både varekjøpet og kontantuttaket bli dermed rentefritt dersom du betaler hele fakturaen ved forfall. Dette fordi kortet er tilknyttet BankAxept og blir dermed behandlet som et vanlig bankkort. Dette gjelder bare ved betaling i terminal i butikk i Norge. Ved manuell betaling, på internett eller i utlandet går betalingen gjennom Visa som tar 2-3 % eller mer i gebyr av butikken, og da gir butikken selvfølgelig ikke ut kontanter.
Dette er nok en funksjonalitet som kunder av Ya Bank har etterspurt. Du logger deg inn med BankID på https://ya.no/
Ved innlogging må du velge om du vil logge inn i kredittkortnettbanken eller den vanlige nettbanken. Jeg håper de i fremtiden får til en felles innlogging slik at en kan se både bankkonto og kredittkort samtidig.
Ya kredittkort har fått et omfattende fordelsprogram som gir tilbud på bestemte varer hos utvalgte leverandører. Det er ingen generell ordning med fast rabatt eller cashback ved handel innenfor bestemte bransjer slik andre kredittkort gir, men en omfattende samling av spesialtilbud. Selv om jeg generelt er skeptisk til å kjøpe noe som helst bare fordi du får et angivelig godt tilbud, så kan det være verdt å ta med seg på produkter du uansett kjøper.
Hovedfordelen med Ya kredittkort er at det har BankAxeptlogoen og kan dermed brukes i alle betalingsterminaler i Norge i tillegg til at det fungerer som et vanlig Visa kredittkort.
Med epost faktura blir det helt gebyrfritt og betaler du hele regningen ved forfall påløper heller ingen renter på varekjøp. Kontantuttak rentebelastes fra uttaksdagen. Det er et unntak. Dersom du handler i butikk her i Norge blir kortet behandlet som et vanlig bankkort og du kan ta ut kontanter når du handler. Både varekjøpet og kontantuttaket bli dermed rentefritt dersom du betaler hele fakturaen ved forfall. Dette fordi kortet er tilknyttet BankAxept og blir dermed behandlet som et vanlig bankkort. Dette gjelder bare ved betaling i terminal i butikk i Norge. Ved manuell betaling, på internett eller i utlandet går betalingen gjennom Visa som tar 2-3 % eller mer i gebyr av butikken, og da gir butikken selvfølgelig ikke ut kontanter.
lørdag 2. april 2011
Ya Bank hever innskuddsrenten til 3,35 %
Ya Bank tilbyr gebyrfri nettbasert konto med 3,35 % rente på innskudd inntil 250.000
Kontoen disponeres med nettbank uten noen gebyrer eller uttaksbegrensninger. Visa kort, valgfritt, koster 250 kr pr. år. Ingen gebyrer ved varekjøp og kontantuttak i Norge eller utlandet. 1,75 % valutapåslag ved omregning fra utenlandsk valuta. Det er billigere enn å kjøpe reisevaluta i norsk bank.
Kundeforhold kan etableres på nett ved bruk av BankID.
https://ya.no/
Kontoen disponeres med nettbank uten noen gebyrer eller uttaksbegrensninger. Visa kort, valgfritt, koster 250 kr pr. år. Ingen gebyrer ved varekjøp og kontantuttak i Norge eller utlandet. 1,75 % valutapåslag ved omregning fra utenlandsk valuta. Det er billigere enn å kjøpe reisevaluta i norsk bank.
Kundeforhold kan etableres på nett ved bruk av BankID.
https://ya.no/
søndag 20. mars 2011
4,25 % innskuddsrente hos Nordax Finans
Nordax Finans tilbyr sparekonto med 4,25 % rente på innskudd inntil 750.000 kr.
Det er ingen gebyrer, uttaksbegrensninger eller krav om minsteinnskudd. Dette er en ren sparekonto. Oppretting av konto må gjøres manuelt ved innsending av skjema og kopi av legitimasjon. Innskudd gjøres ved å overføre penger til Nordax Finans og bruke ditt kontonr. som KID. Uttak gjøres ved innsending av skjema som kan lastes ned på deres hjemmeside og sendes inn. Banken er medlem av den svenske innskuddsgarantien som sikrer innskudd inntil 100.000 EUR
https://www.nordaxfinans.no/91000
Oppdatert 03.10.2011:
Blue Step Finans har 3,85 % rente og både åpne konto og uttak kan skje på nett. Banken er også med i den norske bankgarantien
Det er ingen gebyrer, uttaksbegrensninger eller krav om minsteinnskudd. Dette er en ren sparekonto. Oppretting av konto må gjøres manuelt ved innsending av skjema og kopi av legitimasjon. Innskudd gjøres ved å overføre penger til Nordax Finans og bruke ditt kontonr. som KID. Uttak gjøres ved innsending av skjema som kan lastes ned på deres hjemmeside og sendes inn. Banken er medlem av den svenske innskuddsgarantien som sikrer innskudd inntil 100.000 EUR
https://www.nordaxfinans.no/91000
Oppdatert 03.10.2011:
Blue Step Finans har 3,85 % rente og både åpne konto og uttak kan skje på nett. Banken er også med i den norske bankgarantien
søndag 27. februar 2011
Fastrenteinnskudd til 3,7 %
Sparebank 1 Oslo og Akershus tilbyr fastrenteinnskudd der renten er på 3,7 % over 12 måneder.
Minimumsinnskudd er 50.000 kr. Det er gebyr for å ta ut penger tidlig.
Min vurdering:
For de som vil kunne sette av 50.000 kr på en slik konto og likevel ha tilstrekkelig med reserver utenom fastrentekontoen kan dette være en lønnsom og sikker sparing. Ya Bank tilbyr konto med 3,3 % rente på innskudd inntil 100.000. Denne renten vil sannsynligvis endres i takt med eventuelle endringer i renten fastsatt av Norges Bank. Dersom Norges Bank øker renten med mer en 0,4 % vil Ya Bank sannsynligvis tilby en rente som er bedre en 3,7 %. I så fall vil du tape penger på et fastrenteinnskudd. Dette tapet vil da oppstå fra det tidspunktet renten settes opp, frem til det skjer vil du tjene penger på fastrenteinnskudd. Du vil da ha en periode med gevinst og en periode med tap. Hvorvidt nettoen går i pluss eller minus vil være avhengig av når renteøkningen skjer og hvor stor den blir. Skulle Ya Bank sette opp renten til 3,8 % etter 10 måneder vil du ha en stor gevinst i 10 måneder og litt tap de siste 2 månedene og gå i pluss totalt. Skjer renteøkningen etter bare en måned vil du da tilsvarende gå med tap. Det er ingenting som tyder på en rask økning i rentenivået. Jeg mener derfor at en investering i et slikt fastrenteinnskudd sannsynligvis vil gå i pluss i forhold til et innskudd i Ya Bank. Risikoen for et netto tap er dermed begrenset. Et poeng her er at renten Ya Bank tilbyr er så høy at banken sannsynligvis taper penger på slike innskudd. Det er brukskonto der Ya Bank må ha tilgjengelige midler for å foreta transaksjoner. Dette vil være svært dyrt Ya Bank har satt en grense på 100.000 kr for denne renten nettopp fordi den medfører direkte tap for banken. Jeg vil anta at den brukes av markedsføringshensyn slik at banken får flere kunder og dermed også flere som tar opp lån og søker om kredittkort. Det er ikke utenkelig at Ya Bank på ett tidspunkt ikke lenger vil ha en slik gunstig rente. Dette er igjen med på å redusere risikoen for tap på fastrenteinnskudd. Uansett får du ut dine 50.000 kr og 3,7 %. Et eventuelt tap vil bestå i at du kunne fått en enda bedre rente i deler av perioden.
Det største problemet er gebyrene for å ta ut penger før tiden. Du bør derfor ikke ha mesteparten av sparepengene dine i fastrenteinnskudd. Fastrenteinnskudd er derfor bare aktuelt for de som har mye penger de ønsker å spare med moderat risiko. Da kan det å sette noe av sparepengene i fastrenteinnskudd være aktuelt. Har du mye dyr gjeld så betal ned på den først.
Oppdatert 29.09.2011:
En sparekonto hos Nordax Finans gir 4,25 % og Blue Step Finans gir 3,85 %.
Minimumsinnskudd er 50.000 kr. Det er gebyr for å ta ut penger tidlig.
Min vurdering:
For de som vil kunne sette av 50.000 kr på en slik konto og likevel ha tilstrekkelig med reserver utenom fastrentekontoen kan dette være en lønnsom og sikker sparing. Ya Bank tilbyr konto med 3,3 % rente på innskudd inntil 100.000. Denne renten vil sannsynligvis endres i takt med eventuelle endringer i renten fastsatt av Norges Bank. Dersom Norges Bank øker renten med mer en 0,4 % vil Ya Bank sannsynligvis tilby en rente som er bedre en 3,7 %. I så fall vil du tape penger på et fastrenteinnskudd. Dette tapet vil da oppstå fra det tidspunktet renten settes opp, frem til det skjer vil du tjene penger på fastrenteinnskudd. Du vil da ha en periode med gevinst og en periode med tap. Hvorvidt nettoen går i pluss eller minus vil være avhengig av når renteøkningen skjer og hvor stor den blir. Skulle Ya Bank sette opp renten til 3,8 % etter 10 måneder vil du ha en stor gevinst i 10 måneder og litt tap de siste 2 månedene og gå i pluss totalt. Skjer renteøkningen etter bare en måned vil du da tilsvarende gå med tap. Det er ingenting som tyder på en rask økning i rentenivået. Jeg mener derfor at en investering i et slikt fastrenteinnskudd sannsynligvis vil gå i pluss i forhold til et innskudd i Ya Bank. Risikoen for et netto tap er dermed begrenset. Et poeng her er at renten Ya Bank tilbyr er så høy at banken sannsynligvis taper penger på slike innskudd. Det er brukskonto der Ya Bank må ha tilgjengelige midler for å foreta transaksjoner. Dette vil være svært dyrt Ya Bank har satt en grense på 100.000 kr for denne renten nettopp fordi den medfører direkte tap for banken. Jeg vil anta at den brukes av markedsføringshensyn slik at banken får flere kunder og dermed også flere som tar opp lån og søker om kredittkort. Det er ikke utenkelig at Ya Bank på ett tidspunkt ikke lenger vil ha en slik gunstig rente. Dette er igjen med på å redusere risikoen for tap på fastrenteinnskudd. Uansett får du ut dine 50.000 kr og 3,7 %. Et eventuelt tap vil bestå i at du kunne fått en enda bedre rente i deler av perioden.
Det største problemet er gebyrene for å ta ut penger før tiden. Du bør derfor ikke ha mesteparten av sparepengene dine i fastrenteinnskudd. Fastrenteinnskudd er derfor bare aktuelt for de som har mye penger de ønsker å spare med moderat risiko. Da kan det å sette noe av sparepengene i fastrenteinnskudd være aktuelt. Har du mye dyr gjeld så betal ned på den først.
Oppdatert 29.09.2011:
En sparekonto hos Nordax Finans gir 4,25 % og Blue Step Finans gir 3,85 %.
Abonner på:
Innlegg (Atom)